多數(shù)銀行要房產(chǎn)抵押，花旗幸福時(shí)貸利率最低5.67%，上海銀行非白金卡客戶免談

理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室研究員 張莉/文

銀行不好貸款。

貨幣緊縮后，更不好貸款。

貨幣緊縮后，低端小額貸款難上加難。

不過，一種全新的個(gè)人信貸P2P模式進(jìn)入了這片藍(lán)海。

據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）信貸模式最初源于“小額信貸之父”孟加拉國的尤努斯，30多年來，他所成立的格萊珉銀行在全世界開設(shè)了2226個(gè)分支機(jī)構(gòu)，幫助了650萬人民。國際上成功的P2P小額信貸有KIVA和EBAY開發(fā)的MICROPLACE。

2006年，曾師從尤努斯的唐寧在北京創(chuàng)立了中國首家P2P小額信用貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)——宜信。隨后，國內(nèi)興起一系列P2P平臺(tái)，如51GIVE、貸幫、拍拍貸、紅嶺、紅杉創(chuàng)投等。

5月11日，宜信創(chuàng)新中心在上海正式掛牌營(yíng)業(yè)，第一位受益者迫不及待地向理財(cái)周報(bào)記者分享他的喜悅?！耙院笮☆~貸款可以不用再去找銀行了，只要信譽(yù)度高，通過P2P平臺(tái)就可以直接拿到周轉(zhuǎn)現(xiàn)金”。

民間信貸建起小額無抵押貸款橋梁

自從年初信貸緊縮的戰(zhàn)役打響，各家銀行的貸款業(yè)務(wù)之爭(zhēng)一刻都沒消停。隨著宏觀政策的調(diào)整，商業(yè)銀行的每月新增貸款也在受到嚴(yán)格控制，第一季度逐月下降，其中3月新增5107億元人民幣，僅相當(dāng)于去年同期的27%。

信貸顯然已成為稀有資源，面對(duì)政策和客戶的雙重壓力，銀行顯得無能為力。即便這樣，有需求就必存在商機(jī)。尤其在個(gè)人信貸方面，不僅銀行想方設(shè)法“挖墻腳”，連名不見經(jīng)傳的民間借貸亦成為借款者炙手可熱的追逐對(duì)象。

中國首家P2P小額信用貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)始人、宜信CEO唐寧在接受理財(cái)周報(bào)記者采訪時(shí)表示，P2P貸款平臺(tái)不是抵押模式的貸款，無需任何抵押和擔(dān)保，而是完全憑借個(gè)人信用，采用線上與線下相結(jié)合的民間借貸服務(wù)平臺(tái)。換句話說“只是單純的貸款中介角色，不發(fā)放貸款也不吸收存款”。

在P2P模式中，出借人可以對(duì)借款人的資信進(jìn)行評(píng)估和選擇，信用級(jí)別高的借款人可以得到優(yōu)先滿足，其得到的利率也會(huì)相對(duì)優(yōu)惠，最低可享受2%的年貸款利率，遠(yuǎn)低于銀行5.31%的基準(zhǔn)貸款利率。

唐寧說，宜信的贏利模式是收取借款方1%-10%不等的服務(wù)費(fèi)，借款人只需出示身份證明和資信證明等資料，宜信審核借款人的信用，通過信用審核后，便能成功申請(qǐng)到貸款。

P2P信貸強(qiáng)調(diào)的是金額較小，一般介于2萬-5萬元之間，根據(jù)個(gè)人的誠信記錄和貸款用途，最高可獲批30萬元的現(xiàn)金款額，審批周期也僅有2-3個(gè)工作日即可完成，還款期限一般也僅有1年或者1年半。

提及借款的資金來源，唐寧透露，在過去的4年里，宜信已與櫻花日語、達(dá)內(nèi)等200多家教育機(jī)構(gòu)、幾十家消費(fèi)類電子產(chǎn)品銷售商展開合作，現(xiàn)在宜信與業(yè)內(nèi)某知名風(fēng)投公司的合作談判已接近尾聲，成功后將獲得千萬美元級(jí)以上注資。出借方可以享有12%的預(yù)期年收益。

銀行系統(tǒng)個(gè)人信貸收縮，幸福時(shí)貸利率最低5.67%

“無抵押貸款去旅游、買車、裝修等已成為歷史了，現(xiàn)在至少也得拿房產(chǎn)作抵押”。寧波銀行、杭州銀行、華夏銀行等多家銀行的個(gè)人信貸員向理財(cái)周報(bào)記者表示。

信貸收緊的號(hào)角鳴笛后，杭州銀行、中信銀行等一度在今年3月到4月暫停辦理無抵押信用貸款，上海銀行等擔(dān)心觸及雷區(qū)，雖未取消，但辦理?xiàng)l件相當(dāng)苛刻?！拔倚械陌捉鹂蛻舨庞匈Y格申請(qǐng)，而且是日均存款30萬元以上的優(yōu)質(zhì)客戶”。上海銀行徐匯支行的信貸員明確表示。

申請(qǐng)難度增加了，審批額度也被大幅壓縮。過去，一些銀行信用貸款最高額度可達(dá)50萬元，現(xiàn)在不少銀行已把貸款的審批額度控制在10萬元以內(nèi)。

在個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)聲名鵲起的渤海、平安、渣打、花旗等銀行，在信貸緊縮的當(dāng)下，毅然決然的擔(dān)當(dāng)起先鋒。

理財(cái)周報(bào)記者在比較中發(fā)現(xiàn)，花旗的“幸福時(shí)貸”以5.67%的利率穩(wěn)居銀行業(yè)個(gè)人無抵押無擔(dān)保貸款的低利率排行榜榜首。

渤海銀行近日推出的“金領(lǐng)貸”，這款無需擔(dān)保抵押的產(chǎn)品，是為高端人群量身定做的，所以服務(wù)對(duì)象僅包括國家機(jī)關(guān)、行政事業(yè)單位處級(jí)以上領(lǐng)導(dǎo)、優(yōu)質(zhì)國有控股企業(yè)和世界500強(qiáng)在華控股企業(yè)的高級(jí)管理人員等。

而一度受市場(chǎng)推崇的渤海銀行的“摩登時(shí)貸”，如今的風(fēng)采顯然紅不過當(dāng)年。貸款利率浮動(dòng)在7.6%—12.8%之間，貸款年限和金額、用途跟以往沒什么太大變化，只是要提交身份、工作、消費(fèi)用途等更為詳細(xì)的申請(qǐng)資料，但審核的周期也遠(yuǎn)沒有之前來的那么爽快。

渣打銀行上海分行要求具有穩(wěn)定工作和居住證明、月收入3000元以上的個(gè)人才有資格申請(qǐng)，并提供了7.9%-9.9%的年利率，根據(jù)審核標(biāo)準(zhǔn)來確定具體的還款利率。

平安銀行客戶服務(wù)熱線則表示，該行的“新一貸”要求借款人月收入為6000元以上的個(gè)人，貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%。

民間小額信貸信息公開透明是關(guān)鍵

一邊是P2P小額信貸的鑼鼓喧天，另一邊則是銀行個(gè)人信貸的唏噓不已。中國的個(gè)人信貸到底怎么了？

一家銀行的負(fù)責(zé)人向理財(cái)周報(bào)記者表示，這種見縫插針的行為對(duì)銀行構(gòu)不成威脅，只不過為借款人增加了一條可選擇的渠道。

唐寧則表示，《合同法》從法律上肯定了民間借貸行為的合法性，并從法律層面保護(hù)出借人收回借貸資金和利息的權(quán)利。類似大學(xué)生、農(nóng)戶此類有貸款需求的潛在客戶有時(shí)無法滿足銀行的要求而難貸、拒貸，P2P信貸平臺(tái)正好順應(yīng)了這類人群的需求。

國家開發(fā)銀行顧問，中國小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)專家王靈俊表示，P2P信貸平臺(tái)有效解決了我國小額信貸發(fā)展面臨的融資困難和風(fēng)險(xiǎn)控制的問題，尤其能幫助誠信系數(shù)較高的大學(xué)生、工薪階層、小企業(yè)主和農(nóng)村最底層的貧困人民。

業(yè)內(nèi)人士分析，長(zhǎng)期以來，中高端客戶成了外資行“招手”的唯一客戶群，中資行由于效率低、手續(xù)繁雜等往往拒眾人于千里之外。在這種情況下，國外已經(jīng)成熟的P2P小額信貸模式以其貸款金額較小，借貸時(shí)間短，審批周期快的優(yōu)勢(shì)在中國也就呼之欲出，不過在風(fēng)險(xiǎn)控制和信用管理上還是有待考量，信息的公開透明和對(duì)稱則是P2P成功與否的關(guān)鍵。