網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)成保險(xiǎn)巨頭角斗場(chǎng) 中國(guó)平安領(lǐng)先一步

網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)，熱的速度著實(shí)有一點(diǎn)快。

隨便登陸大型保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站或者是第三方網(wǎng)絡(luò)投保平臺(tái)，最醒目的位置一定是被網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)所占據(jù)。如果這還只是一個(gè)印象的話，那數(shù)據(jù)不會(huì)騙人，截至2010年6月初，又有將近30家財(cái)險(xiǎn)公司向保監(jiān)會(huì)遞交了車(chē)險(xiǎn)電話銷售牌照的申請(qǐng)，數(shù)量比2009年猛增近三倍。

鑒于電話車(chē)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)車(chē)險(xiǎn)有著很大的相關(guān)性，可以看到幾乎整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)都在加大網(wǎng)上銷售車(chē)險(xiǎn)的力度，而他們打動(dòng)消費(fèi)者的一張牌就是：省錢(qián)。

險(xiǎn)企不是慈善機(jī)構(gòu)省錢(qián)背后是賺錢(qián)

無(wú)論是平安、人保還是泰康、陽(yáng)光，保險(xiǎn)巨頭們網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)就是價(jià)格，平安最早在電話車(chē)險(xiǎn)中“私家車(chē)商業(yè)險(xiǎn)多省15%”的理念已經(jīng)深入人心。

但對(duì)消費(fèi)者而言，很多人卻一直對(duì)省下的錢(qián)存在疑問(wèn)，保險(xiǎn)公司畢竟不是慈善機(jī)構(gòu)，便宜背后會(huì)不會(huì)暗藏服務(wù)品質(zhì)下降。事實(shí)上，如果了解下中國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展史，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這樣的擔(dān)心并沒(méi)有道理。

2008年之前，70%的車(chē)險(xiǎn)都是通過(guò)4S店和中介實(shí)現(xiàn)的，為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，險(xiǎn)企只能大幅提高給中介的返點(diǎn)，而由于修理廠、中介公司代理理賠，保險(xiǎn)公司面對(duì)假賠的風(fēng)險(xiǎn)也難以把控，這就造成了車(chē)險(xiǎn)成了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)，進(jìn)而成為了行業(yè)困境，可以說(shuō)對(duì)渠道的依賴造成了車(chē)險(xiǎn)價(jià)格難以下調(diào)。

在這樣的背景下，網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)和電話車(chē)險(xiǎn)省去中間環(huán)節(jié)，直通消費(fèi)者的優(yōu)勢(shì)就顯而易見(jiàn)。事實(shí)上在英美這樣保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，電話銷售和網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售占整體市場(chǎng)的50%以上。在2007年，平安開(kāi)始以電話車(chē)險(xiǎn)為突破口，開(kāi)了中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的先河。連續(xù)三年增長(zhǎng)超過(guò)100%，在車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)中占比從2007年的4.4%增至2009年的14.4%。并且2009年平安的電話車(chē)險(xiǎn)率先實(shí)現(xiàn)了1.5%的盈利，宣告車(chē)險(xiǎn)的電子商務(wù)模式在中國(guó)獲得成功，而這一經(jīng)驗(yàn)也迅速被全行業(yè)所借鑒，經(jīng)過(guò)三年的積累，網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)的春天不僅到來(lái)，競(jìng)爭(zhēng)火爆的夏天也迅速來(lái)臨了。

打折不是全部?jī)r(jià)格陷阱困擾網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)

榜樣的力量是無(wú)窮的，平安之后，幾乎整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)都投入到了以車(chē)險(xiǎn)為代表的網(wǎng)上售險(xiǎn)平臺(tái)的建設(shè)中。而中國(guó)網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)的潛力有多大，有兩個(gè)數(shù)據(jù)可以說(shuō)明。一個(gè)數(shù)據(jù)是國(guó)家公安部統(tǒng)計(jì)，截至2010年3月，全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量約1.92億輛，全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)思s2.05億人，駕齡不滿1年的駕駛?cè)擞?200多萬(wàn)，同比增長(zhǎng)19.61%，北京、上海、深圳等全國(guó)一線城市早已經(jīng)進(jìn)入汽車(chē)社會(huì)。另一個(gè)數(shù)據(jù)是中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)超過(guò)4億，僅2010年第一季度中國(guó)網(wǎng)民網(wǎng)上購(gòu)物規(guī)模就達(dá)到1000億以上。

這樣的數(shù)據(jù)讓我們不難聯(lián)想，新增私家車(chē)主人大多會(huì)有網(wǎng)上消費(fèi)的偏好，而今年包括平安、泰康、陽(yáng)光在內(nèi)的四家保險(xiǎn)公司在淘寶開(kāi)店也證明，保險(xiǎn)企業(yè)的渠道之爭(zhēng)已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)上蔓延開(kāi)來(lái)。

網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)井噴，幾乎每一家機(jī)構(gòu)都打出了和平安一樣“私家車(chē)商業(yè)險(xiǎn)多省15%”的標(biāo)簽，但我們卻注意到，目前網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)的服務(wù)還缺乏一個(gè)行業(yè)規(guī)范，價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)開(kāi)始變味甚至有價(jià)格陷阱的味道。作為普通消費(fèi)者，圖便宜固然是消費(fèi)習(xí)慣，但重品質(zhì)才是真諦，價(jià)格戰(zhàn)絕非網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的全部。比如最近國(guó)內(nèi)發(fā)展很好的第三方投保報(bào)價(jià)平臺(tái)，很多表面上提供了保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)進(jìn)行比對(duì)，但實(shí)際上很多提供的數(shù)據(jù)并不準(zhǔn)確，尤其是作為中介網(wǎng)站，處于利益的考慮他們往往會(huì)強(qiáng)力推介提供回扣最多的中小保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，表面上雖然價(jià)格低，但在實(shí)際的賠付、服務(wù)過(guò)程中會(huì)遇到諸如賠付周期超長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜之類的麻煩，表面省錢(qián)實(shí)際吃苦。尤其值得注意是，目前中國(guó)新興的網(wǎng)上第三方投保平臺(tái)仍處在行業(yè)發(fā)展初期，有些魚(yú)龍混雜，經(jīng)常會(huì)提示車(chē)主提供個(gè)人信息，造成私人信息外泄，造成不必要的麻煩。

在這樣的情況下，可以說(shuō)險(xiǎn)企的官方網(wǎng)站還是最好的網(wǎng)上購(gòu)險(xiǎn)的選擇，另外，筆者也要提醒消費(fèi)者，雖然眾多保險(xiǎn)公司都承諾私家車(chē)商業(yè)險(xiǎn)多省15%，但其實(shí)標(biāo)準(zhǔn)仍然比較模糊，既然網(wǎng)上購(gòu)險(xiǎn)那就不妨貨比三家，尤其是在細(xì)節(jié)上，一定要認(rèn)真對(duì)比，不同險(xiǎn)企之間的差異還是很大的，千萬(wàn)不能因?yàn)楸砻姹阋朔艞壛苏嬲膶?shí)惠。

網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)投入巨大規(guī)模效益絕非一朝一夕

網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)的商戰(zhàn)，也讓外界對(duì)平安能否保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)有了一些懷疑，追趕者眾多的局面也讓外界對(duì)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)會(huì)否陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)有了疑問(wèn)。

不過(guò)在筆者看來(lái)，網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)這一保險(xiǎn)業(yè)新興的商業(yè)模式，起到核心作用的是規(guī)模效益，只有在硬件、軟件上把功夫做足。比如網(wǎng)上精確報(bào)價(jià)，目前除了平安官網(wǎng)以外，無(wú)論是第三方投保平臺(tái)還是其他險(xiǎn)企官網(wǎng)，還都難以實(shí)現(xiàn)。

通過(guò)平安保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)，車(chē)主只要如實(shí)填寫(xiě)所在的城市、車(chē)牌號(hào)、購(gòu)車(chē)時(shí)間以及購(gòu)車(chē)價(jià)格等信息，就能得到非常精確的報(bào)價(jià)。汽車(chē)保險(xiǎn)的操作，險(xiǎn)種條款、保障內(nèi)容、險(xiǎn)種推薦、理賠服務(wù)、優(yōu)惠信息也一目了然。平安網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)針對(duì)常見(jiàn)的投保組合，推出了熱門(mén)型、基本型、全保型三種最常見(jiàn)的價(jià)格方案，保費(fèi)由低到高，覆蓋了大部分客戶的投保需求，更配有車(chē)型圖片，投保花的時(shí)間總共不超過(guò)10分鐘。而這些方便的背后，是平安可以支持超過(guò)10000人同時(shí)在線，每天分析檢視的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)超過(guò)100萬(wàn)的車(chē)險(xiǎn)系統(tǒng)，背后需要一個(gè)幾千人的團(tuán)隊(duì)，如果沒(méi)有足夠的實(shí)力和投入力度，網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)難獲成功。

有業(yè)內(nèi)專家分析，平安在網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)上的成功運(yùn)營(yíng)，在很大程度上要依靠以平安一賬通為代表的綜合金融平臺(tái)模式，其他保險(xiǎn)公司試水網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)，在成本和運(yùn)營(yíng)上都要加大投入，而網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)進(jìn)入價(jià)格戰(zhàn)階段后期以后，價(jià)格很難有很大差異，最后拼的還是服務(wù)。缺乏綜合金融服務(wù)平臺(tái)的支持，很難講網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)就一定能順風(fēng)順?biāo)?，而如果借助第三方平臺(tái)，在支付賠償?shù)榷鄠€(gè)環(huán)節(jié)都還會(huì)有一定的問(wèn)題，平安的成功經(jīng)驗(yàn)復(fù)制起來(lái)難度很大，網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)是未來(lái)，但做好并不簡(jiǎn)單。