試點后，深圳的財險公司就可自主開發(fā)基于不同客戶群體、不同銷售渠道的車險專用產品。比如按車主的出險率高低、車輛的檔次、類型、車主的職業(yè)特點甚至是資產等不同系數制定不同風險費率的產品。

針對不同客戶開發(fā)不同風險費率的車險產品，即將在深圳率先試點。車險面臨的高保費收入與連年虧損并行的尷尬境地有望破局。

深圳市保監(jiān)局最近披露，正在制定浮動定價機制的相關細則。日前下發(fā)通知決定，在深圳開展商業(yè)車險定價機制試點工作，深圳車主即將迎來車險產品多樣化和費率浮動計價。

可自主開發(fā)車險產品

自2006年《機動車交通事故責任強制保險條例》頒布實施以來，中國市場通行的商業(yè)車險是由、基本險和附加險組成的“老三款”。

記者在深圳一家車險中介公司了解到，目前深圳財險、平安保險以及中國三家主要財險公司的車險品種和報價大抵一致。以一輛15萬元左右的家庭中級轎車為例，基準保費一般為交強險1050元、車損險(10萬元)2000元左右，第三者責任險(20萬元)1400元左右，如果再加上全車盜搶、車上人員座位險(5萬元／座)、不計免賠等附件和特殊條款險種，總保費約6200元。考慮到業(yè)界在車險保費上最低打7折優(yōu)惠的做法，實際保費一般在4600元左右。

深圳保險學會副秘書長管樹華表示，現(xiàn)有車險，雖然根據車價和保額的高低，部分險種的價格會有所差異，但本質上并無多大區(qū)別，技術上沒有充分考慮風險費率，比如不同車型、不同安全駕駛狀況、不同用途車輛的風險費率區(qū)分并不細致。

根據保監(jiān)會6月19日下發(fā)的《關于在深圳開展商業(yè)車險定價機制改革試點的通知》，財險公司可使用現(xiàn)行的商業(yè)車險行業(yè)指導條款和費率，自主開發(fā)基于不同客戶群體、不同銷售渠道的商業(yè)車險深圳專用產品，允許深圳擴大費率浮動范圍，完善相關費率浮動因子，但應報保監(jiān)會審批。

試點后，深圳的財險公司就可自主開發(fā)基于不同客戶群體、不同銷售渠道的車險專用產品。深圳市保監(jiān)局在接受記者采訪時稱，這樣一來，各保險公司可根據其掌握的客戶資源將客戶歸類，比如按車主的出險率高低、車輛的檔次、類型、車主的職業(yè)特點甚至是資產等不同系數制定不同風險費率的產品。

國內車險業(yè)務連年虧損

國家統(tǒng)計數據顯示，截至2009年底全國汽車保有量7619萬輛，同比增長17.8%。如果按平均4000元的保費估算，車險市場規(guī)模顯然相當可觀。然而，據中國保監(jiān)會的統(tǒng)計，自2006年開始，國內車險業(yè)務陷入連續(xù)虧損狀態(tài)，其中2008年車險承保虧損高達125億元。近年車險平均年虧損達到7%左右。

深圳市保監(jiān)局局長余龍華在今年的保險業(yè)情況通報會上披露，去年深圳產險保費收入逾100億元，其中車險占68%，車險保費收入近70億元。與全國同行形成鮮明對比的是，深圳產險扭轉了2006年以來連年虧損的局面，實現(xiàn)承保利潤1.5億元，其中車險實現(xiàn)承保利潤1.59億元，實現(xiàn)了173%的大幅增長。

扭虧為盈并實現(xiàn)大幅增長足以表明，深圳在商業(yè)車險領域的賠案賠款、經營管理成本費用方面有值得全國學習的地方。深圳因此擔負起了商業(yè)車險費率試點改革的重任，試圖為連年虧損的車險市場找到新出路。這次改革試點，浮動費率成為業(yè)界關注的焦點。

此前，車險行業(yè)將虧損主要歸咎于中介手續(xù)費的增長。但財險深圳分公司一位保險經紀人說：“中介費支出并不是車險虧損的主要因素，居高不下才是虧損的‘元兇’?！睆母鞯乇ｋU同業(yè)公會的統(tǒng)計數據看到，不少城市車險賠付率達到甚至超過70%，而業(yè)內一般認定只有將賠付率控制在60%以內，才可實現(xiàn)盈利。這一行業(yè)判斷在去年深圳車險的營收中得到了驗證。根據深圳市保監(jiān)局的統(tǒng)計，2009年深圳商業(yè)車險綜合賠付率為55.23%。

能否扭虧為盈還需觀望

對于這次車險定價機制試點，深圳市保監(jiān)局表示，正在按保監(jiān)會要求研究制定具體的改革試點方案，各保險公司都在積極準備新產品的研發(fā)和報備工作，目前還沒有新的商業(yè)車險深圳專用產品投入深圳市場。業(yè)內人士估計，從細則出臺，到產品研發(fā)、后臺IT配合改造，再到產品推出，起碼也還需2個月至3個月的時間。

深圳市保監(jiān)局有關負責人認為，新車險將推動保險公司提高精算技術、核保技術、產品開發(fā)技術及統(tǒng)計資料的系統(tǒng)化采集等基礎運作方面的競爭能力。目前，中國人保、、平安保險三大財險公司占據了深圳約70%的市場份額。因此，它們有充分的客戶樣本和數據基礎來研發(fā)新車險專有產品，而中小型保險公司則因缺乏基礎數據進行精算，過早介入的風險會比較高。

換言之，車險定價機制試點可能帶來的良性市場反應，實現(xiàn)車險扭虧為盈還需觀望。此外，由于經營成本偏高、騙保等多種原因，未來車險盈利還存在許多不確定性因素。

為此，深圳保監(jiān)局將繼續(xù)強化市場行為監(jiān)管，規(guī)范市場環(huán)境。對部分保險公司進行現(xiàn)場檢查，重點檢查保費收入、賠案賠款、經營成本費用、準備金計提等四個方面數據不真實問題，特別對于虛構中介業(yè)務、虛假賠案、虛假批退等嚴重違法違規(guī)行為將加大檢查力度。