今年以來，市場對于加息和通脹的預期愈演愈烈，兼具保障功能和穩(wěn)健收益的分紅險備受消費者青睞，也受到各壽險公司的推崇。據(jù)不完全統(tǒng)計，今年以來已有近百款分紅險推向市場。弱市之下，分紅型保險確實可以抵御通貨膨脹和利率變動帶來的損失，但在購買時，消費者還要注意相關問題，才能最大限度保障自身權益。

兼具保障功能和穩(wěn)健收益

分紅保險是指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給保單持有人的一種人壽保險。可以說，分紅保險是一種中長期的人生規(guī)劃兼具保障功能且收益穩(wěn)定的險種。

分紅險具備很多突出的優(yōu)勢，比如有較高的保險保障，與投連險、萬能險等相比，分紅險始終突出“保障”的地位，而且購買分紅保險后，客戶即可獲得一份有保底的保單收益，相對安全。穩(wěn)定的收益性也是分紅險的優(yōu)勢之一，可以幫助投保人實現(xiàn)保值增值、有效抵御通貨膨脹對家庭資產(chǎn)的不利影響。并且分紅險簡明易懂，相對于復雜的投資型產(chǎn)品，更容易被投保人理解和購買。

受國際金融危機影響，投資者的理財風格逐步趨向于穩(wěn)健，這是分紅保險受到很多人關注的主要原因。分紅險的紅利多少與保險公司的投資收益密切相關，而目前保險資金的投資渠道不斷拓寬，對于紅利提高具有助推效應，加之現(xiàn)行存款利率較低，也讓分紅險躋身穩(wěn)健理財?shù)男辛小?/p>

分紅收益浮動綜合權衡購買

盡管分紅險的收益保本，但因其紅利收益主要來源于該險種投資賬戶的可分配盈余，紅利作為附加的投資功能，既然可能有投資回報，就同樣存在投資風險，如果保險公司經(jīng)營狀況不好，投資收益率的不確定性就會出現(xiàn)。通常情況下，通過分紅實現(xiàn)的收益也是浮動的。

對此，保險專家建議，購買分紅險需要綜合考慮收入情況、風險偏好等，而不應對短期的收益率看得過重。若年齡在30歲以上的投資者，月收入在5000元以上，除了考慮保障之外，還要注意規(guī)避投資風險，投資上可考慮理財收益型產(chǎn)品；然而，對于月收入在5000元以下或更低的年輕人，建議在購買分紅型保險時，應該先把保障放在第一位，之后再考慮收益狀況，具體來說，可再附加各種健康險、意外險或者定期壽險等產(chǎn)品的搭配，能很好地滿足醫(yī)療和保障需求。

關注保單紅利處理方式

和基金產(chǎn)品一樣，分紅保險的紅利處理方式在投保當初就會要求客戶選擇并做出確定。通常，如果在投保時未選擇紅利處理方式，保險公司會默認以累積生息方式辦理。紅利領取方式一般在保單有效期內(nèi)都可申請轉換，但新的處理方式要從下一個紅利分配日起才生效。如保戶投保時選定為累積生息方式，5年后他申請轉為購買交清增額保險，則前5年的紅利按累積生息方式領取，第6年及以后的紅利按購買交清增額方式領取。同時，紅利處理方式轉換后，投保者要留意分紅通知書中的主要內(nèi)容變化。

此外，選擇累積生息的保戶，要特別留意本年紅利金額、儲存生息本年利息、截至本次保單周年日的累積紅利(含本年紅利)；選擇抵繳保費的，需留意本年紅利金額、抵交后應補交保費差額；選擇購買繳清增額保險的，通常需留意本年紅利金額、本年紅利所能購買的交清增額保險保額，以及截至本次保單周年日的累積保額(含本年購買的繳清增額)。