編者按：今年，信貸資金出奇的緊，銀行資金幾乎是“只進不出”，這使得許多真正需要資金的人不得不把目光轉(zhuǎn)向民間借貸這一窮途。許多渴求資金的私企老板無奈，認為民間借貸無異于“飲鴆止渴”，不走這條路是“等死”，走上這條路就是“找死”。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士保守估計，目前，南京民間借貸資金量已過百億元。放著銀行、典當行正規(guī)的途徑不走，為何民間借貸如此火爆？不少借款人無奈地表示，都是因為一個字——急！

黃先生是一家裝飾公司的小老板，上個月一筆工程項目招標，保證金就要300萬元，他東拼西湊準備了250萬元，在不到一周的時候里，他還要湊到50萬元，這讓他異常焦急。

急用錢?。?！

黃先生首先想到的是用自己不到200平方米的房產(chǎn)作抵押，向銀行貸款，所以，他當即咨詢了南京建行、農(nóng)行、交行等多家銀行，而銀行給出的答復是至少要下月才能下款，最后，還要送到房產(chǎn)局做抵押，又得等一個多星期。

黃先生稱，如果從銀行貸款，就算拿到了錢，他的生意也早就沒戲了。無奈，情急之下，黃先生的想到了民間借貸的投資公司。黃先生咬咬牙關，借期半個月，15％的利息提前扣除。提出貸款的當天下午，只辦了一些簡單的手續(xù)，黃先生就拿到了46萬元。

月息只有“更高”沒有“最高”

據(jù)新街口一家投資公司的老總告訴記者，對于急用錢者的利息是沒有一個準數(shù)的，一般都是以“月息”計算。按照現(xiàn)在的行情，下限一般為10％－15％，上限就沒有固定的標準了。據(jù)他了解，現(xiàn)在最多的上限已經(jīng)到了40％左右。

“10％還是40％，關鍵看談判的技巧?！边@位人士告訴記者“要是借款人真的是很‘急’著用錢，那么，他也不會在乎利息高低；要是看起來不是那么急的，那利率上就可以稍微寬松一點?！薄叭ツ昴甑?，你來貸款，差不多行價是8％－10％左右；到了今年，錢是越來越緊張，有的小的投資公司自已的錢也不多，所以，月利15％－20％是普遍行價了?！绷硪晃焕习逋嘎墩f。

借貸時間越短利息越高

記者粗略算了一筆賬，黃先生借款50萬元，期限是一年，如果通過銀行，即使按當前年利率上浮10％計算，利息支出應該為15960.19元；按當前民間借貸最普遍使用的月利最低15％算，年利息支出達到了90萬元；以當前比較高的民間借貸利息30％算的話，利息更是達到了驚人的180萬元，這其中還不包括民間常用的“利滾利”。

不過，一位內(nèi)業(yè)人士表示，實際操作中，民間借貸一般不超過1個月，最長也不會超過1個季度。而且利息計算是與借款時間是成反比的，借款時間越長，利息越低；時間越短，利息則越高。

房產(chǎn)先過戶半天就得錢

據(jù)從事民間放借貸5年的周先生透露說，一般來借貸的急用錢者，拿房子抵押的占總借貸數(shù)的六成左右。為了避免放貸者的風險和繞開法律的高壓線，拿房子作抵押的急用錢者，都是先作房產(chǎn)公證，再進行“錢房交易”。周先生舉例說，若一個客戶借貸20萬元，期限一個月，利息20％，也就是月息4萬元，并且用房產(chǎn)作抵押。

“在實際操作的時候，首先，簽個人借款合同，同時，也要做好房產(chǎn)公證，并且在個人借款合同中注明的實際借款額為20萬元，而實際上，借款人能拿到手的，也只有16萬元。另外4萬元就作為利息提前扣除掉了。”周先生透露說，這樣反映到個人的借款合同上就是真實的借款數(shù)額，并沒有利息這回事了。而真正的利息，一般放貸人早已收入口袋中。

每一筆放貸都很“文明”

“對于你們來說，放貸的風險就是收不回來。會不會像電視上放的黑社會那樣，誰不還錢，找一幫小混混暴打一頓債主，放火燒宅等？”記者問一位熟悉的投資公司小老板。

小老板立馬笑了，“那都是電視里編出來的故事啊?！彼嬖V記者，現(xiàn)實生活中，他們的每一筆貸款都很“文明”?！懊糠乓还P貸款，債主都要有抵押物，同時，債權(quán)人和債主都會簽一份完備的法律合同，要是不還錢，畢竟還可以走法律途徑?！彼麑τ浾哒f道。

“急”和“緊”是高利貸的根源

同濟大學經(jīng)濟與管理學院石建勛教授表示，南京民間借貸紅火的原因有很多，但是最根本的原因還是兩個字“急”！“緊”！

石建勛說，一方面，由于銀行的審批手段很復雜，而對于一些急用錢的人來說，也只有走民間借貸這條路了；

另一方面，今年銀行資金吃緊，直接體現(xiàn)到壓縮貸款規(guī)模、控制貸款質(zhì)量上。選擇民間借貸的人如果不是急用錢，就是不符合銀行貸款條件（有逾期、房產(chǎn)年代久、收入證明不過關等等都不能從銀行貸到款）。這種情況下，急需要用錢的人唯一的出路就是剩下民間借貸。

多出銀行利率部分不受法律保護

江蘇聯(lián)盛律師事務所律師闞先鋒表示，根據(jù)規(guī)定，利息高于四倍就屬于高利貸，高出部分是不受法律保護的。

闞先鋒告訴記者，民間借貸這種事情南京天天都在發(fā)生，因為這種事是“周瑜打黃蓋，一個愿打，一個愿挨?！?/p>

“先前南京已發(fā)生過不少因為借高利貸而發(fā)生的民事訴訟案件，不過，大部分訴訟案件中，多數(shù)都是資金出借人贏得官司，但是，多出的部分都是要不來的?！?闞先鋒提醒南京市民，在借高利貸時，資金出借人和借款人都要慎重。