■個案

30歲的唐先生家庭幸福，有一個半歲的女兒。唐先生和太太都有社保。但保險公司業(yè)務(wù)員給唐先生做的一份計劃書卻列出了“一串保險”，包括意外傷害保險附加意外醫(yī)療保險、重大疾病保險、定期壽險等等。唐先生很疑惑：已經(jīng)有社保醫(yī)療險了，還有必要買商業(yè)保險嗎？如果要買，應(yīng)該買哪些險種？

■個案分析

中意人壽廣東分公司保險專家蔡仁軍建議，總體來看，社保對一些常見的、多發(fā)的、費用比較低的疾病，如肺炎、闌尾炎、腹瀉等的報銷還是比較可觀的，但在重大疾病發(fā)生率越來越高、發(fā)病越來越年輕化、意外事故頻發(fā)的今天，單有社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須有商業(yè)保險作為補(bǔ)充。

在社保醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，如何選購商業(yè)保險？專家指出，社保醫(yī)療保險與商業(yè)保險中的住院醫(yī)療保險、定期壽險、重大疾病保險、意外傷害險、意外醫(yī)療保險在一定程度存在交叉或補(bǔ)白，具有一定可比性。一個成年人除社保外至少還要有20萬元的意外傷害保險、20萬元的定期壽險以及20萬元的重大疾病保險。

■專家建議

社會保險是政府舉辦的，由社會集中建立基金，以使勞動者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得國家和社會補(bǔ)償和幫助的一種社會保障制度，包括醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、重大疾病保險和補(bǔ)充醫(yī)療保險。很多人認(rèn)為，醫(yī)改實施后，商業(yè)保險可買可不買。不過，專家指出，醫(yī)改實施后，實際上商業(yè)保險的作用并沒有削弱。

“醫(yī)保的基本設(shè)計原理是低水平、廣覆蓋，超出部分由商業(yè)保險解決。重大疾病的平均治療費用為10萬-20萬元，社保最高支付限額顯然與這個水平有差距，個人還需根據(jù)情況補(bǔ)充商業(yè)險?！敝袊藟蹚V東省分公司專家指出。某些藥品(新藥、進(jìn)口藥、貴藥等)以及一些診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)，商業(yè)保險可對此部分進(jìn)行補(bǔ)充。友邦保險廣東分公司專家也認(rèn)為，醫(yī)保注重的是醫(yī)療費用的報銷，但是市民患病后，除了直接的醫(yī)療費用外，還會產(chǎn)生以下三方面的費用：一是后續(xù)治療費；二是不能工作失去收入來源后的生活費用；三是發(fā)生重疾后的營養(yǎng)費、護(hù)理費等。這些費用可以通過商業(yè)保險解決。