羊城晚報(bào)記者 李青

個(gè)案

30歲的唐先生家庭幸福，有一個(gè)半歲的女兒。唐先生和太太都有社保。但保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員給唐先生做的一份計(jì)劃書卻列出了“一串保險(xiǎn)”，包括意外傷害保險(xiǎn)附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等等。唐先生很疑惑：已經(jīng)有社保醫(yī)療險(xiǎn)了，還有必要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？如果要買，應(yīng)該買哪些險(xiǎn)種？

個(gè)案分析

中意人壽廣東分公司保險(xiǎn)專家蔡仁軍建議，總體來(lái)看，社保對(duì)一些常見的、多發(fā)的、費(fèi)用比較低的疾病，如肺炎、闌尾炎、腹瀉等的報(bào)銷還是比較可觀的，但在重大疾病發(fā)生率越來(lái)越高、發(fā)病越來(lái)越年輕化、意外事故頻發(fā)的今天，單有社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須有商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

在社保醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，如何選購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)？專家指出，社保醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)中的住院醫(yī)療保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)在一定程度存在交叉或補(bǔ)白，具有一定可比性。一個(gè)成年人除社保外至少還要有20萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)、20萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)以及20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)。

專家建議

社會(huì)保險(xiǎn)是政府舉辦的，由社會(huì)集中建立基金，以使勞動(dòng)者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動(dòng)能力的情況下能夠獲得國(guó)家和社會(huì)補(bǔ)償和幫助的一種社會(huì)保障制度，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。很多人認(rèn)為，醫(yī)改實(shí)施后，商業(yè)保險(xiǎn)可買可不買。不過(guò)，專家指出，醫(yī)改實(shí)施后，實(shí)際上商業(yè)保險(xiǎn)的作用并沒有削弱。

“醫(yī)保的基本設(shè)計(jì)原理是低水平、廣覆蓋，超出部分由商業(yè)保險(xiǎn)解決。重大疾病的平均治療費(fèi)用為10萬(wàn)-20萬(wàn)元，社保最高支付限額顯然與這個(gè)水平有差距，個(gè)人還需根據(jù)情況補(bǔ)充商業(yè)險(xiǎn)?！敝袊?guó)人壽廣東省分公司專家指出。某些藥品(新藥、進(jìn)口藥、貴藥等)以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)，商業(yè)保險(xiǎn)可對(duì)此部分進(jìn)行補(bǔ)充。友邦保險(xiǎn)廣東分公司專家也認(rèn)為，醫(yī)保注重的是醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，但是市民患病后，除了直接的醫(yī)療費(fèi)用外，還會(huì)產(chǎn)生以下三方面的費(fèi)用：一是后續(xù)治療費(fèi)；二是不能工作失去收入來(lái)源后的生活費(fèi)用；三是發(fā)生重疾后的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等。這些費(fèi)用可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)解決。