編者按：一邊是房貸新政打壓，一邊是加息預(yù)期不斷升溫，眾多房奴們都憂心起在房貸利率上調(diào)后該如何理財(cái)。實(shí)際上，為房貸減壓的招數(shù)非常多：可以選擇提前還貸或者縮短貸款時(shí)間，還可以巧用各個(gè)銀行不同的房貸品種省錢……

提前還款或縮期有技巧

貸款要付利息，加息意味著須多付利息，而減少利息支出最簡單有效的途徑，就是盡早歸還本金和縮短貸款期限。

近期，工薪階層的小王準(zhǔn)備開始辦理提前還款。據(jù)他介紹，他去年8月購房，貸款本金一共60萬元，貸款期限20年，“正好今年加了工資，我計(jì)劃提高每個(gè)月供，將20年還款期限縮短到15年，這樣可以節(jié)省不少利息”。

實(shí)際上，目前提前還貸有5種方式可供選擇，提前全部一次性還清；部分提前還款，每月還款額不變，還款期限縮短；部分提前還款，還款期限不變，每月還款額減少；部分提前還款，每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短；剩余貸款保持總本金不變，還款期限縮短。理財(cái)專家提醒，在這5種方法中，第2種總體利息支出最少，所以房奴們?nèi)绻?jié)省利息，選擇縮短期限的方式是最有效的。

不過，提前還貸還須算好細(xì)賬。理財(cái)師認(rèn)為，提前還貸要根據(jù)自身實(shí)際情況，若是貸款的前3年，一定要爭取多還款，降低貸款本金基數(shù)。而且，提前還款最好選等額本金還款法，相同貸款期內(nèi)，它要比“等額本息還款法”節(jié)省利息。而且，還有不少加快還貸頻率的貸款產(chǎn)品，如“雙周供”等，適合于家庭資金充沛、還貸壓力較小的房奴們。

合理投資也不錯(cuò)

對比提前還貸，房奴小周更愿意通過投資來“減壓”。

小周表示，提前還貸會放棄不少機(jī)會成本，不僅打亂正常的投資節(jié)奏，而且若通過投資每年能有超過5%的收益率，不必急于提前還款。小周目前就通過打新股、買賣各類型基金等進(jìn)行投資，“這兩年收益不錯(cuò)，比提前還貸劃算”。

類似小周的房奴不在少數(shù)，不少房奴打算趁著股市行情好多“奮斗”一陣子。

不過，投資股市適合有專業(yè)投資能力的房奴，而銀行推出的房貸產(chǎn)品是穩(wěn)健型房奴的選擇。

存抵貸就是不錯(cuò)的投資標(biāo)的，它是將房屋貸款與還款賬戶關(guān)聯(lián)管理的一種理財(cái)服務(wù)，其收益會高于定期存款，房奴不妨采取這樣的理財(cái)方式，將減壓進(jìn)行到底。

據(jù)了解，目前基本上各個(gè)銀行皆有存抵貸業(yè)務(wù)，只要開通此業(yè)務(wù)，還款賬戶上的資金會按活期儲蓄存款計(jì)息；并且超過銀行規(guī)定起存點(diǎn)額度的存款，還會按一定的累進(jìn)比例被視作提前還貸，節(jié)省的貸款利息將作為理財(cái)收益返還到你的賬戶。

理財(cái)專家建議，房奴需要了解自己家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，只要家庭的資產(chǎn)負(fù)債率處于健康的水平之內(nèi)，月供支出在家庭現(xiàn)金流中的占比不高，房奴可以將用于提前還貸的錢用于其他投資領(lǐng)域，比如證券市場或其他實(shí)業(yè)中。

巧用固定利率

加息預(yù)期不斷升溫，固定利率或許能成為一個(gè)“避風(fēng)港”。

準(zhǔn)備貸款買房的陳先生，計(jì)劃嘗試下銀行的“固定利率”房貸。他表示，浮動貸款利率每年都可能有變化，而固定利率房貸可將5年左右乃是更長時(shí)間的利率，固定在一個(gè)穩(wěn)定的水平上，這是一個(gè)省心、理想的貸款策略。

深圳一家銀行理財(cái)師也表示，“如果預(yù)期加息，具有剛性需求的購房者適宜選擇‘固定利率房貸’?！辈贿^，他也表示，在選擇這一還貸方式前，需要先要對整個(gè)利率調(diào)整趨勢有個(gè)準(zhǔn)確的認(rèn)識，還要對自己當(dāng)前和未來幾年的經(jīng)濟(jì)能力做一個(gè)衡量。

據(jù)悉，不少銀行都有定息房貸的業(yè)務(wù)，一般按照3年期、5年期、10年期來計(jì)算。購房者需要根據(jù)自身的還貸能力和資金狀況，合理推算貸款期限。大部分銀行固定利率房貸最高期限為10年，固定利率也是有所差異，提前還貸違約金和“固浮利率”的轉(zhuǎn)換規(guī)定也有所不同。

除了用固定利率外，不少已經(jīng)采取浮動利率的房奴們可在一些條款上做文章，若在升息期，房奴們可以在貸款合同中修訂了“按年調(diào)整”條款，改成實(shí)行“按月或按日調(diào)整”的條款，這樣，銀行在利率調(diào)整后的次月甚至次日就能按新利率與貸款人結(jié)算利息。若在降息期，房奴應(yīng)該選擇“即時(shí)調(diào)整”方式最為合算，因?yàn)樵诮迪⒅芷?，“按年調(diào)整”對貸款購房者是最為不利的，“按日調(diào)整”充分享受降息新利率則是最為合算，利息最少。