中小企業(yè)融資難一直是金融服務(wù)的重點(diǎn)和難點(diǎn)。做好對中小企業(yè)的金融服務(wù)是件系統(tǒng)性工程，既需要金融機(jī)構(gòu)自身的努力，也需要有良好的運(yùn)行環(huán)境，鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)加強(qiáng)和改善對中小企業(yè)的服務(wù)。

一、金融機(jī)構(gòu)要適時總結(jié)服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)

，歸納出改善中小企業(yè)金融服務(wù)的一般性規(guī)律。這幾年，各地金融機(jī)構(gòu)都認(rèn)真貫徹落實(shí)有關(guān)政策，在改善中小企業(yè)金融服務(wù)中下了很大力氣，并結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)，因地制宜地推出了多種服務(wù)。如成立專門的機(jī)構(gòu)，開展中小企業(yè)金融服務(wù)工作；加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)出商圈貸款、聯(lián)保貸款、汽車合格證貸款等多種工具，豐富中小企業(yè)信貸產(chǎn)品。

分析金融機(jī)構(gòu)在改善中小企業(yè)金融服務(wù)方式方面所做的工作，從機(jī)構(gòu)設(shè)置和貸款方式上看，主要是對中小企業(yè)金融服務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營，改變業(yè)務(wù)運(yùn)營方式和審批方式，簡化貸款流程，縮短貸款時間。從各種產(chǎn)品來看，雖然名稱不一樣，機(jī)理都大同小異，目的基本上都是分散信貸風(fēng)險：一是基于擔(dān)保方式的創(chuàng)新。主要是探索新的還款來源，基于某一特征群體之間的相互擔(dān)保（如老鄉(xiāng)會、行業(yè)協(xié)會等），擔(dān)保機(jī)制的創(chuàng)新等。二是還款方式的創(chuàng)新。主要是根據(jù)中小企業(yè)所在行業(yè)特點(diǎn)或現(xiàn)金流，改變原來到期一次性還款和利隨本清等傳統(tǒng)的還款方式，創(chuàng)新出等額本金、等額本息、按月付息和不定期還款等多種方式。若金融機(jī)構(gòu)對服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行適時總結(jié)，歸納出創(chuàng)新的一般性規(guī)律，既可以不斷完善產(chǎn)品，也可將規(guī)律用于新產(chǎn)品的開發(fā)，縮短產(chǎn)品開發(fā)周期和成本。另外，通過總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)交流，可以從更高層次上推動金融服務(wù)中小企業(yè)的創(chuàng)新活動。

二、金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對中小企業(yè)金融服務(wù)宏觀層面的分析

首先，應(yīng)加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)的分析。一是要把握宏觀經(jīng)濟(jì)政策走向和趨勢。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過熱時，財政政策和貨幣政策會從緊。從緊的財政政策，會增加稅收或是減少政府支出，這會增加中小企業(yè)生產(chǎn)成本，縮小經(jīng)營空間。從緊的貨幣政策會提高市場利率，減少信貸供給，在同等條件下，中小企業(yè)獲取資金的能力會低于大企業(yè)。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行趨緩時，財政政策和貨幣政策會放松。寬松的財政政策，會減少稅收和增加政府支出，這會給中小企業(yè)提供更多的生存空間。寬松的貨幣政策會降低市場利率，增加信貸供給，有利于金融機(jī)構(gòu)改善對中小企業(yè)的信貸服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)中小企業(yè)融資時，若能從整體上把握宏觀經(jīng)濟(jì)政策走向和趨勢，有利于利用政策的逆周期性，避免信貸風(fēng)險。二是中小企業(yè)對宏觀經(jīng)濟(jì)周期的敏感性。中小企業(yè)從事零售業(yè)、加工業(yè)、包裝等行業(yè)的居多，對于金融機(jī)構(gòu)來講，要善于通過把握國內(nèi)和國際宏觀經(jīng)濟(jì)變化對企業(yè)的影響機(jī)理及鏈條，避免因宏觀經(jīng)濟(jì)變化造成信貸風(fēng)險。三是宏觀經(jīng)濟(jì)變化會帶來中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)分布的變化。進(jìn)入信息技術(shù)時代后，中小企業(yè)生死淘汰得較快，產(chǎn)業(yè)更新也很快。每次宏觀經(jīng)濟(jì)變化帶來經(jīng)濟(jì)周期更替的同時，也是中小企業(yè)大量生大量死的時期，同時使中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)和行業(yè)分布中發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)只有把握住這種變化，才能捕捉住具有生命力的中小企業(yè)，將金融服務(wù)用于在未來有競爭力的企業(yè)。

其次，應(yīng)把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)。進(jìn)入新世紀(jì)以來，國家實(shí)行了不同的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)關(guān)注國家重大區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，把握不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)，既可配合國家政策，做好相關(guān)金融服務(wù)工作。同時，也可降低信貸風(fēng)險。在這次金融危機(jī)中，外部經(jīng)濟(jì)沖擊對東部、中部、東北和西北的影響差異性很大。這說明，不同地區(qū)中小企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險是不一樣的，金融機(jī)構(gòu)要針對不同的風(fēng)險，設(shè)計出不同的風(fēng)險規(guī)避機(jī)制。

最后，把對中小企業(yè)的金融服務(wù)與國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策和轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式政策結(jié)合起來。近幾年來，國家提出建立資源節(jié)約型和環(huán)境友好型經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)，并實(shí)行了節(jié)能減排綜合性治理方案，加大經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。在穩(wěn)定出口的同時，提出了擴(kuò)大國內(nèi)需求的政策。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)準(zhǔn)確把握國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策，在服務(wù)中小企業(yè)時，應(yīng)認(rèn)真落實(shí)國家經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，將金融服務(wù)與國家經(jīng)濟(jì)整體戰(zhàn)略結(jié)合起來，發(fā)揮金融在服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)方式中的重要作用。

三、改善中小企業(yè)金融服務(wù)需要多方面的政策支持

改善和加強(qiáng)對小企業(yè)的金融服務(wù)，僅依靠金融企業(yè)本身，不能從根本上解決問題。要從政策和機(jī)制等多個方面努力下功夫，營造有利于改善中小企業(yè)金融服務(wù)的有利環(huán)境。

第一，要有豐富的金融機(jī)構(gòu)。足夠豐富的金融機(jī)構(gòu)可以通過市場競爭，運(yùn)用市場力量引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自發(fā)地將服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)。若金融市場沒有競爭，服務(wù)大企業(yè)可以使金融機(jī)構(gòu)生存下來，即使有政策的引導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)也沒有內(nèi)在的動力改善對中小企業(yè)的金融服務(wù)。要有多次層多樣化的金融服務(wù)體系。中小企業(yè)群體多，特性不同，所處行業(yè)不同，對融資服務(wù)的需求性質(zhì)也不一樣，多層次多樣化的金融服務(wù)體系，可以滿足不同融資主體的需要，也可以給處于不同行業(yè)和不同成長期的中小企業(yè)提供合適的融資渠道，同時分散風(fēng)險。

第二，要為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造服務(wù)中小企業(yè)的良好環(huán)境。中小企業(yè)在一國經(jīng)濟(jì)增長和解決就業(yè)問題中起著重要的作用，但由于中小企業(yè)自身特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)在向中小企業(yè)金融服務(wù)中面臨著較大的風(fēng)險。為引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)的金融服務(wù)，同時維護(hù)金融體系的穩(wěn)健，國家應(yīng)取相應(yīng)措施，為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)造良好的環(huán)境。一是財稅政策。這是由財稅政策和中小企業(yè)金融服務(wù)兩個方面決定的。財政政策的重要功能之一是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的充分就業(yè)，而中小企業(yè)正是吸納就業(yè)的主體。另外，財政資金和稅收都有杠桿作用，財政資金既可以作為引導(dǎo)資金，吸引更多的資金服務(wù)中小企業(yè)，也可以作為風(fēng)險分散資金，承擔(dān)中小企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險。稅收可以通過稅收安排，調(diào)節(jié)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的金融服務(wù)。相對于大企業(yè)中小企業(yè)金融服務(wù)，中小企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險大，但惠及的人數(shù)多，對于解決就業(yè)問題和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長有重要作用，從社會福利角度講，應(yīng)獲取財稅支持。對中小企業(yè)金融服務(wù)的財稅政策不應(yīng)僅僅是限于金融機(jī)構(gòu)本身，還應(yīng)包括相應(yīng)的為中小企業(yè)服務(wù)的其他體系，如征信體系等。二是定價環(huán)境。中小企業(yè)信貸風(fēng)險較大，良好的定價環(huán)境可以使金融機(jī)構(gòu)通過合理的價格覆蓋信貸風(fēng)險。同時，應(yīng)提高金融機(jī)構(gòu)的定價能力，使他們能通過恰當(dāng)?shù)姆椒ǎ侠淼卦u估中小企業(yè)的金融服務(wù)風(fēng)險。目前，大家談對中小企業(yè)信貸技術(shù)談得較多。但除此之外，關(guān)注中小企業(yè)生存發(fā)展規(guī)律，弄清行業(yè)特性，對中小企業(yè)定價也很重要。也就是說，對中小企業(yè)金融服務(wù)的定價，既要關(guān)注中小企業(yè)本身，也要關(guān)注中小企業(yè)所處的時代和環(huán)境。三是風(fēng)險分散環(huán)境。應(yīng)通過機(jī)制設(shè)計，最大限度地發(fā)揮財政資金分散風(fēng)險的功能。也要探索其他風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具等方式分散對中小企業(yè)的信貸風(fēng)險。中小企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險分散機(jī)制與大企業(yè)金融服務(wù)分散機(jī)制有不同的地方，如可以通過銀團(tuán)貸款分散對大企業(yè)的信貸風(fēng)險，但不通過銀團(tuán)貸款分散對中小企業(yè)的信貸風(fēng)險。大企業(yè)的金融服務(wù)風(fēng)險機(jī)制基本機(jī)理是多個機(jī)構(gòu)（渠道）承擔(dān)對一個客戶（即一個大企業(yè)）的風(fēng)險，分散中小企業(yè)的金融服務(wù)風(fēng)險更強(qiáng)調(diào)集合多個客戶（即多個中小企業(yè)）的風(fēng)險，通過他們之間的合作分散風(fēng)險或是通過其他機(jī)構(gòu)（渠道）分散金融服務(wù)風(fēng)險。分散中小企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險分散機(jī)制，除了強(qiáng)調(diào)財政資金的作用，還要注生發(fā)揮中小企業(yè)之間和不同金融工具在分散風(fēng)險中的作用。