“五一”假期，不少持卡人出門旅游購物，很多人往往容易忽略自己的信用卡賬單。信用卡在給消費(fèi)者帶來種種方便的同時，其中也潛藏了一些“雷區(qū)”，而信用卡的收費(fèi)規(guī)定不僅復(fù)雜，而且各個銀行間的標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，持卡人一不小就容易觸到“雷區(qū)”，輕則產(chǎn)生一些不必要的費(fèi)用，重則容易損害持卡人的信用記錄。

很多持卡人在使用信用卡時，很容易就忽略自己的信用記錄，以為少還一些或者遲還一段時間都沒有問題，其實(shí)持卡人的信用卡使用情況對持卡人以后的房貸、車貸等申請都會產(chǎn)生一定影響。

今年，中國科學(xué)院虛擬經(jīng)濟(jì)與數(shù)據(jù)科學(xué)研究中心已經(jīng)協(xié)助央行成功開發(fā)出了全國個人信用評分系統(tǒng)，并已經(jīng)在商業(yè)銀行試用。

個人通用信用評分系統(tǒng)的分值范圍在0分至1000分之間，分?jǐn)?shù)越高，說明受評者的信用風(fēng)險越低；分?jǐn)?shù)越低，說明受評者的信用風(fēng)險越高。個人通用信用評分系統(tǒng)可以應(yīng)用于金融生活的各個方面，如信用卡生命周期管理、汽車貸款管理、住房貸款管理、個人貸款管理及其他消費(fèi)信貸管理領(lǐng)域等。

雷區(qū)一：

代還款公司涉嫌盜取信息

不少消費(fèi)者由于平時消費(fèi)不夠理性，在“五一”假期旅游購物刷爆了信用卡，而在信用卡最后還款日之前一時之間無法全額還清卡債，使用最低還款又要支付高額的利息，于是就想到了使用信用卡代還款業(yè)務(wù)，來解決燃眉之急。

記者找到一家從事代還款業(yè)務(wù)的公司，名為天天金融服務(wù)中心，其業(yè)務(wù)員小崔告訴記者，只要付一定比例的手續(xù)費(fèi)，公司就可以先幫持卡人在最后還款日之前將卡債還清，然后持卡人在這家公司的POS機(jī)上把這筆錢刷出來，還給信用卡業(yè)務(wù)公司。

持卡人這樣做其實(shí)存在一定的風(fēng)險，如果在POS機(jī)上刷卡，有可能刷不出這筆錢，這時候信用卡業(yè)務(wù)公司就要求客戶用現(xiàn)金返還這筆錢。

銀率網(wǎng)信用卡專家表示，這樣做就是“拆東墻補(bǔ)西墻”，持卡人用銀行的錢來還債，本質(zhì)上其實(shí)就是“信用卡套現(xiàn)”，而信用卡套現(xiàn)行為會觸犯相關(guān)的法律，有可能會涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款詐騙。

目前市場上從事這種業(yè)務(wù)的公司眾多，手續(xù)費(fèi)一般在還款金額的2%左右，這比支付利息和信用卡取現(xiàn)成本要低。

更大的風(fēng)險在于，很多這樣的信用卡業(yè)務(wù)公司，以低廉的手續(xù)費(fèi)吸引持卡人，實(shí)際上是假借信用卡代還款的名義，盜取持卡人的資料和信息。持卡人在委托信用卡公司進(jìn)行代還款時，需要提供身份證、銀行卡號等，一旦泄露了這些重要信息，不法分子就可以利用這些信息向銀行申請新卡，然后進(jìn)行刷卡消費(fèi)或者套現(xiàn)，讓持卡人蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

雷區(qū)二：

信用卡當(dāng)借記卡用多付費(fèi)

小秦剛上大學(xué)的時候，看到校園里到處都是推銷辦信用卡的攤位，于是也跟著辦了一張信用卡，而且他還告訴家人，以后可以把生活費(fèi)直接打到信用卡里，這樣就省去了再辦一張本地借記卡的麻煩。

在使用了一段時間以后，小秦發(fā)現(xiàn)每次從信用卡里面取錢都會被扣取一定的費(fèi)用，覺得很郁悶。其實(shí)，不少銀行規(guī)定，持卡人提取信用卡里面的溢存款也要收取手續(xù)費(fèi)。銀行的理由是，雖然信用卡溢存款是持卡人自己的錢，但是信用卡的功能是用來透支而不是儲蓄，溢存款占用了銀行的相關(guān)資源，因此需要付手續(xù)費(fèi)。

所以，持卡人最好不要將閑余的資金存入信用卡中，因?yàn)閷⑿庞每ó?dāng)儲蓄卡使用，不僅不會產(chǎn)生一分錢的利息，反而會給自己造成不必要的取現(xiàn)開支。

記者了解到，部分銀行對于溢存款取現(xiàn)不收手續(xù)費(fèi)，如工行(601398,股吧)、廣發(fā)和民生銀行(600016,股吧)；也有的銀行規(guī)定，在柜臺取現(xiàn)“溢存款”可以免除手續(xù)費(fèi)，如浦發(fā)銀行(600000,股吧)；持卡人也可以通過致電信用卡中心，將信用卡中的“溢存款”轉(zhuǎn)入本人同行的借記卡中，通過這樣轉(zhuǎn)賬銀行也會收取一定的手續(xù)費(fèi)，如中信的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是轉(zhuǎn)賬金額的0.3%，深發(fā)展的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是轉(zhuǎn)賬金額的0.5%。

雷區(qū)三：

透支過度超限費(fèi)不低

不少持卡人由于消費(fèi)不夠理性，或者臨時需要購買大件的昂貴商品，將自己的信用卡刷爆了。由于信用卡在銀行給出的固定透支額度之外，通常還能超額透支原來信用額度10%左右的金額，但是這部分金額是不享受免息政策的。

如果刷爆之后不及時還款，銀行會向持卡人收取不低的超限費(fèi)用，并且這筆費(fèi)用采用復(fù)利算法，即“利滾利”累計，除此之外還有可能產(chǎn)生滯納金和被收取罰息。持卡人不僅會付出更多的經(jīng)濟(jì)代價，嚴(yán)重的還有可能影響到個人信用記錄。

因此，持卡人如果臨時需要進(jìn)行大額消費(fèi)的話，最好事先致電銀行的信用卡中心，臨時調(diào)高信用額度，這樣可以避免產(chǎn)生高額的超限費(fèi)用。

雷區(qū)四：

分期付款免息不免費(fèi)

在各大商場或者電器賣場，經(jīng)常能看見以“免息信用卡分期付款”來吸引持卡人進(jìn)行大額消費(fèi)，從電器到服裝、旅游度假、美容健身等消費(fèi)領(lǐng)域，銀行四處力推信用卡免息分期付款，宣傳減輕一次性付款的經(jīng)濟(jì)壓力。

不過，信用卡分期付款消費(fèi)在免息期內(nèi)能享受免息政策，但是并不等于是免費(fèi)的，通常來說申請分期付款后，持卡人每個月或者一次性需要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。比如分期12個月，大多數(shù)銀行的月手續(xù)費(fèi)是0.6%或者一次性收取7.2%的手續(xù)費(fèi)，這比現(xiàn)行的1年期貸款基準(zhǔn)利率5.31%要高將近2個百分點(diǎn)。

不過也有少部分的銀行指定商品，可以免除分期付款手續(xù)費(fèi)。

如果持卡人提前還款，銀行是不會退還已經(jīng)收取的手續(xù)費(fèi)的，此外，部分銀行還要加收一定的提前還款手續(xù)費(fèi)。因此，分期付款消費(fèi)對持卡人來說不一定劃算。

（華夏時報）