保險保障的是“錢”

“很多人認(rèn)為保險中，人壽保險保的是人，財產(chǎn)保險保的是物。其實，這都是誤區(qū)?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，買保險更準(zhǔn)確地說是給自己未來“錢”的用途上保險。買了保險既不能避免意外發(fā)生，也不能阻止疾病到來，而是保障風(fēng)險后面的事情——用理賠金來補償因突如其來的變故而損失的錢。換句話說，大家都認(rèn)可黃金是規(guī)避通脹風(fēng)險的較好選擇的主要原因，是黃金作為硬通貨保值增值的“避險”性。而保險，則為了避免或減少未來有可能發(fā)生的資金損失，是給“錢”上了一道保險，是未雨綢繆的一種理財方式。

與其他理財方式略有不同的是，其他理財方式重點在于投資回報率，而保險即便隨著經(jīng)濟的發(fā)展，險種日益豐富，仍重點在于“?！倍皇恰笆铡?。但是，由于各類險種的側(cè)重點有所不同，讓具有投資回報的“分紅”類保險在當(dāng)下的弱市中顯出了保障與穩(wěn)健收益兼顧的優(yōu)勢。

分紅險避險與開源兩不誤

購買保險還是買股票曾經(jīng)一度是網(wǎng)絡(luò)熱議的話題。而實際上，這兩種本來互不沖突的理財模式可以被合理配置在家庭理財中。

保險專家指出，購買保險與投資房產(chǎn)、購買股票并不沖突，而是互補的，都是一種人生規(guī)劃，彼此不具有可比性。誠然，一個合理的家庭理財配置，除了包括房產(chǎn)、股票等較為積極的投資外，更應(yīng)當(dāng)注重保障性的配置，如存款、保險。多數(shù)理財專家都會建議普通投資者把家庭年收入的10-20%閑置資金用于投資高風(fēng)險證券領(lǐng)域，把家庭年收入的10%左右買保險，剩下的存款和消費。

“開源、節(jié)流、避險”是理財三要素。以前，保險更多的是保障型，如大病、醫(yī)療、意外、養(yǎng)老等等，而隨著我國保險行業(yè)的不斷發(fā)展，各類分紅型險種除了保障外，更增加了投資的功能，兼具了“避險”和“開源”兩項，隨著保險市場的深入和整個國家金融知識的普及，會有更多老百姓對包括保險在內(nèi)的理財方式認(rèn)識越來越多，能夠自如地運用各種理財手段對自己的資產(chǎn)進行理財配置。

分紅險兼顧保障與收益

受國際金融危機影響，投資者的理財風(fēng)格逐步趨向于穩(wěn)健，這是兼具保障功能和穩(wěn)健收益的分紅保險受到很多人關(guān)注的主要原因。據(jù)不完全統(tǒng)計，今年以來已有近百款分紅保險產(chǎn)品陸續(xù)走向市場。

分紅保險是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給保單持有人的一種人壽保險?？梢哉f，分紅保險是一種中長期的人生規(guī)劃兼具保障功能且收益穩(wěn)定的險種。理財專家表示，從某種程度上說，分紅型保險確實可以抵御通貨膨脹和利率變動帶來的損失。

根據(jù)保險類上市公司今年一季報顯示，中國人壽（601628）、中國太保（601601）的分紅保險占比均超過七成，平安壽險前兩個月的分紅保險銷售也超過六成。截至今年5月底，分紅保險在泰康人壽整個產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中占比已達70%，超過去年底的水平。雖然百年人壽是去年剛剛成立的新公司，險種也并不如一些老牌保險公司的多，但是從其熱銷的險種中，無論是百年富富有余年金保險，還是百年紅兩全保險，均兼顧著保障與穩(wěn)健收益。

分紅險具備很多突出的優(yōu)勢，比如有較高的保險保障，與投連險、萬能險等相比，分紅險始終突出“保障”的地位，而且購買分紅保險后，客戶即可獲得一份有保底的保單收益，相對安全。穩(wěn)定的收益性也是分紅險的優(yōu)勢之一，可以幫助投保人實現(xiàn)保值增值、有效抵御通貨膨脹對家庭資產(chǎn)的不利影響。并且分紅險簡明易懂，相對于復(fù)雜的投資型產(chǎn)品，更容易被投保人理解和購買。值得一提的是當(dāng)投保分紅險的客戶遇到資金需求時，可以從保單現(xiàn)金價值中借款。據(jù)保險有關(guān)人士介紹，分紅險受到《分紅保險管理暫行辦法》所規(guī)定的“保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余70%”的強制性約束，在契約上規(guī)定每年或每幾年返還一定比例現(xiàn)金構(gòu)成的保證回報，可以說是在目前低利率下比較“靠譜”的投資方式。

分紅險新產(chǎn)品頻頻出爐

如今，很多保險公司紛紛推出創(chuàng)新型分紅險產(chǎn)品，多以“返還快、收益多、變現(xiàn)活、保障期長”為特點。

據(jù)新華保險有關(guān)人士介紹，2009年新華保險推出其紅雙喜系列新一代產(chǎn)品“紅雙喜金錢柜年金保險（分紅型）”。紅雙喜金錢柜能為客戶提供一個靈活的“金賬戶”，通過保額分紅方式提高有效保額增大返還基數(shù)，該賬戶具有靈活方便、保值增值等特點，既有靈活領(lǐng)取的特性，又能享受復(fù)利累積升息的高收益。

目前一些保險公司也嘗試將住院津貼險設(shè)計為分紅險產(chǎn)品，如合眾人壽新推出的返還型住院津貼保險，增加了一次性分紅返還功能，住院津貼保險同樣可以享受紅利返還。此外，在我國老齡化社會逐步到來的狀況下，年金產(chǎn)品也受到關(guān)注，如泰康財富人生終身型年金分紅保險產(chǎn)品、平安鐘愛一生養(yǎng)老年金保險（分紅型）、太平祥瑞年金保險分紅型、太平福滿堂年金保險、國壽鴻壽年金保險、合眾喜洋洋年金保險等。

弱市之下，考驗著各類理財手段的投資能力，也是在這種弱勢下，既有保障功能、又有投資分紅功能的保險理財產(chǎn)品，受到了廣大投資者的熱捧。

“假如沒有保險制度的話，會讓沒有遭遇人生風(fēng)險的人也面臨財產(chǎn)損失?！边@是一句在保險界廣為流傳的話。保險專家表示，兩年前，美國次貸危機引發(fā)了一場沖擊力強、波及范圍廣的國際金融危機，國內(nèi)基金股票市場跌宕不安，央行多次降息造成“低利率環(huán)境”。在這種經(jīng)濟環(huán)境下，投資者更加關(guān)心如何通過合理的投資理財實現(xiàn)已有資產(chǎn)的保值、增值，而兼顧保障和穩(wěn)健收益的保險理財產(chǎn)品開始受到投資者歡迎。