一、工傷保險(xiǎn)有幾種類型

工傷保險(xiǎn)，是社會(huì)保險(xiǎn)制度中的重要組成部分。是指國(guó)家和社會(huì)為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動(dòng)及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。

工傷保險(xiǎn)(亦稱職業(yè)傷害保險(xiǎn)或工傷賠償) 制度。大致可分為兩大類型︰雇主責(zé)任保險(xiǎn)制與社會(huì)保險(xiǎn)制。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)制有兩種情況：一是傷亡者本人及其家屬直接向雇主要求索賠，而雇主對(duì)職業(yè)傷害的賠償，有些國(guó)家是由雇主個(gè)人行使的，也有些是由雇主群體(例如雇主協(xié)會(huì)或雇主聯(lián)合會(huì)等)行使的。如果工傷還涉及其它方面，出現(xiàn)爭(zhēng)議，法院或國(guó)家有關(guān)機(jī)構(gòu)將出面解決﹔二是雇主為雇員的職業(yè)傷害風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行保險(xiǎn)。這些雇主只能通過向私人保險(xiǎn)公司投保而得到保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)公司征收傷害保險(xiǎn)費(fèi)，通常是根據(jù)各企業(yè)或各產(chǎn)業(yè)部門的工傷事故發(fā)生的情況或根據(jù)工作風(fēng)險(xiǎn)程度而定，保險(xiǎn)費(fèi)可能差別很大。雇主責(zé)任保險(xiǎn)制存在著一定的弊病，例如，當(dāng)某個(gè)企業(yè)發(fā)生重大、特大事故時(shí)，可能會(huì)造成破產(chǎn)，從而使傷亡者無法得到必要的補(bǔ)償。為此，許多國(guó)家逐步實(shí)行了工傷社會(huì)保險(xiǎn)，為受到職業(yè)傷害的勞動(dòng)者提供必要的保護(hù)。社會(huì)保險(xiǎn)的主要做法是由國(guó)家立法，政府有關(guān)部門或監(jiān)督機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)工傷保險(xiǎn)事務(wù)，強(qiáng)制執(zhí)行，統(tǒng)一籌措(集)資金，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。凡是參加工傷保險(xiǎn)的雇主，都必須向社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(或行業(yè)雇主協(xié)會(huì))交納工傷保險(xiǎn)基金，而由社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(或行業(yè)雇主協(xié)會(huì))支付傷殘補(bǔ)助金。這樣既可以使受傷害者及其家屬得到相應(yīng)的待遇，又可以避免工傷保險(xiǎn)成為一個(gè)企業(yè)或某個(gè)雇主個(gè)人承擔(dān)的保險(xiǎn)。實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)制度的國(guó)家的工傷醫(yī)療費(fèi)都是免費(fèi)的，受保人原則上不交納費(fèi)用。事實(shí)上，這一保險(xiǎn)制度遠(yuǎn)比養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療保險(xiǎn)普及。

二、工傷保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)

工傷保險(xiǎn)根據(jù)“職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)”原則建立，它具有補(bǔ)償和保障的性質(zhì)，經(jīng)費(fèi)由企業(yè)負(fù)擔(dān)，與其它社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目(（如養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療等)）相比較，待遇最優(yōu)厚、保險(xiǎn)內(nèi)容最完備、保險(xiǎn)服務(wù)最周到，且易于實(shí)現(xiàn)。其性質(zhì)和特點(diǎn)如下。

（一）具有強(qiáng)制性

工傷保險(xiǎn)是憲法確立的勞動(dòng)者的一項(xiàng)基本權(quán)利，為保證勞動(dòng)者這一權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，國(guó)家必須通過建立法規(guī)強(qiáng)制實(shí)施。法規(guī)所規(guī)定范圍內(nèi)的用人單位及職工，都應(yīng)該參加工傷保險(xiǎn)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)。工傷具有突發(fā)性，多屬意外事故；同時(shí)工傷也有不可逆轉(zhuǎn)性，其造成的損失往往難以挽回，對(duì)個(gè)人也帶來終身痛苦，于企業(yè)不利，對(duì)國(guó)家不利，因而工傷保險(xiǎn)應(yīng)該是強(qiáng)制性的。

（二）具有社會(huì)性

工傷保險(xiǎn)是世界上歷史最悠久、實(shí)施范圍最廣的社會(huì)保障制度。1987年141個(gè)國(guó)家實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)，有96%的國(guó)家有工傷保險(xiǎn)。其對(duì)象包括社會(huì)上不同地區(qū)、行業(yè)及不同經(jīng)濟(jì)成份的勞動(dòng)者。因此保險(xiǎn)金領(lǐng)取的人數(shù)眾多，對(duì)整個(gè)政治生活、社會(huì)生活；經(jīng)濟(jì)生活都會(huì)產(chǎn)生廣泛影響。政府部門可通過對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的一定干預(yù)，在發(fā)生勞動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)與未發(fā)生勞動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行收入再分配，切實(shí)達(dá)到保障勞動(dòng)者基本生活的目的。

（三）具有互濟(jì)性

工傷保險(xiǎn)可以通過統(tǒng)籌的基金來分散勞動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，這是社會(huì)保險(xiǎn)的基本辦法。因工傷人員在社會(huì)上分布不均，必須依靠社會(huì)力量進(jìn)行保險(xiǎn)，解決企業(yè)和地區(qū)之間承受的不同壓力。我們是社會(huì)主義國(guó)家，這樣操作，更體現(xiàn)了互濟(jì)性，對(duì)企業(yè)和勞動(dòng)者雙方形成保護(hù)機(jī)制，在較大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。

（四）具有福利性

工傷社會(huì)保險(xiǎn)基金屬勞動(dòng)者所有，是保障職工安全健康的基礎(chǔ)，要?？顚Ｓ?，國(guó)家不征稅，由國(guó)家財(cái)政提供擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)由隸屬于政府部門的非盈利性質(zhì)的事業(yè)單位經(jīng)辦，為受保人服務(wù)。

工傷保險(xiǎn)不同于商業(yè)人身意外傷害保險(xiǎn)。前者實(shí)行收入再分配，保障受保人的基本生活，具有強(qiáng)制性、保障性；后者不實(shí)行收入現(xiàn)分配，具有任意性和盈利性。前者是非盈利性質(zhì)的服務(wù)機(jī)構(gòu)管理，講的是社會(huì)效益；后者是以盈利為目的的金融企業(yè)，主要講經(jīng)濟(jì)效益。據(jù)專家分析，商業(yè)保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)費(fèi)只占收費(fèi)的30%～40%，且是一次支付；工傷社會(huì)保險(xiǎn)可以80%的保險(xiǎn)費(fèi)收入支付保險(xiǎn)金。實(shí)踐證明，商業(yè)保險(xiǎn)決不能代替工傷社會(huì)保險(xiǎn)，但可作為工傷社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。