一、如何選購重大疾病保險
有醫(yī)保了，還有必要買重大疾病險嗎?面對各大保險公司推出的各種各樣重疾險，該如何選擇?通過咨詢有關(guān)保險資深人士，記者了解到，買重疾險很有必要，但還須合理選購。要根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況的特點(diǎn)選擇最合適自己的險種和保額。
另外，在投保年齡和繳費(fèi)方式亦要有所講究。
重疾險是醫(yī)保的必要補(bǔ)充
對沒有醫(yī)保的人來說，重疾險尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說，重大疾病險可作為一種必要補(bǔ)充。因?yàn)?，社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。如果曾購買過重疾險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是減輕了個人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。而且，醫(yī)保的藥品是按甲、乙兩類分別對待的，藥品的實(shí)際個人分擔(dān)額較大，有些病人因經(jīng)濟(jì)困難就少用乙類藥，若能獲得保險賠付，則在治病用藥方面也會有更大的自由度，提高醫(yī)療質(zhì)量。
保障范圍并非越廣越好
很多人都會想，既然是預(yù)防以后得大病時經(jīng)濟(jì)上有所保障，那當(dāng)然購買保障范圍多的品種比較好。記者注意到，目前市場上的重疾險保障疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等，許多保險公司經(jīng)常會在宣傳時強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類。但事實(shí)上，對個人而言，并非保險責(zé)任的范圍越廣越好。
重疾險的保險費(fèi)是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。對于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類疾病，那么就沒有必要花錢再去購買有交叉保障項目的重疾險。
保險資深人士認(rèn)為，選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。另外，還要注意為自己度身訂做，比如兒童購買重疾險一定要其中保有白血病;女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險等。
還要值得注意的是，有些疾病雖然列入了保障范圍之內(nèi)，但條款對疾病的發(fā)生程度限制相當(dāng)嚴(yán)格，到了條文中規(guī)定程度的患者一般已是重癥中的重癥，即便得到保險金也幾乎沒有機(jī)會生還，這類保障其實(shí)沒有實(shí)際的意義。
10萬到20萬元保額較合適
適當(dāng)購買重大病險的竅門還在于了解目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。根據(jù)最近的統(tǒng)計，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適，低于10萬的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
另外，目前市面上的重疾險有兩種：作為主險單買或者作為附加險與主險一同購買。一位資深的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，其實(shí)這兩種模式的投入費(fèi)用和意義差別都不大。
買長期險比買單年險好
但是，真正的區(qū)別是購買長期險還是購買一年期的險。雖然一年期的險種看似保費(fèi)低廉，但沒有太多實(shí)質(zhì)的保障意義，因?yàn)橐话悴粫f投保第一年就得大病的幾率很低。如果每年續(xù)保，由于重疾險的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長期的重疾險一般是按照你開始投保那年對應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡繳納。年紀(jì)越輕，投保人要繳的保費(fèi)越低。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年輕時候積累的本金來支付醫(yī)療費(fèi)用。另外，目前不少保險公司的長期型重疾險都是還本型的。如果保險期內(nèi)你仍然身體健康，到時還可以收回以前積累下來的本金。
保費(fèi)年繳比較好
盡管一次交足會有一些價格上的優(yōu)惠，但重疾險的保費(fèi)還是年繳比較好。雖然所付總額可能略多些，但每次繳費(fèi)較少，不會給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)。加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財規(guī)劃。另外，不少保險公司都有“保費(fèi)豁免”的規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險費(fèi)，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險人繳費(fèi)第二年身染重疾，若本應(yīng)是 10年分繳的，實(shí)際只付了五分之一保費(fèi);若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費(fèi)。
到了老年再投保不劃算
很多險種對于投保人的年齡有明確的規(guī)定。由于老年人的發(fā)病幾率比較高，保險公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險的購買不宜等到50歲以后再買，那樣保費(fèi)總支出會和保障總額相當(dāng)，是很不劃算的。比如一名24歲的男性購買一份10萬元保障額的友邦附加守護(hù)神重大疾病險，每年需繳3090元保費(fèi)，共繳20年，也就是6萬多元;而一名55歲的男性購買該險，每年需繳19880元，交5年，與保障額相差無幾。
另外，重疾險的保障期限也是不盡相同的。有終身保障的，也有保到一定年齡即終止的，比如到100歲或者85歲或者更年輕，目前市場上比較多的是后者。購買重大疾病險時一定要考慮保障的年齡限制。
二、基本醫(yī)療保險的管理模式是什么
基本醫(yī)療保險實(shí)行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的基金管理模式。
地方補(bǔ)充醫(yī)療保險和生育醫(yī)療保險實(shí)行社會統(tǒng)籌。
基本醫(yī)療保險基金、地方補(bǔ)充醫(yī)療保險基金和生育醫(yī)療保險基金納入社會保障財政專戶，實(shí)行收支兩條線管理，專款專用，嚴(yán)禁擠占挪用。
基本醫(yī)療保險基金、地方補(bǔ)充醫(yī)療保險基金和生育醫(yī)療保險基金因疾病暴發(fā)流行、嚴(yán)重自然災(zāi)害等特殊情況，不敷使用時，由市財政給予補(bǔ)貼。
