一、民間借貸利息如何約定

對(duì)于民間借貸利息：當(dāng)事人可以約定利息，也可以不約定利息。但是為了避免發(fā)生爭(zhēng)議，我國(guó)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。即推定為無(wú)息借款。

公民之間的借款約定支付利息的，當(dāng)事人約定的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率……但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（含利率本數(shù)）。

二、民間借貸需要注意哪些問題

民間借貸是指公民之間、公民與金融機(jī)構(gòu)或其它組織機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的借款關(guān)系。近年來(lái)，隨著生活水平的提高，人們手中的錢越來(lái)越多，相互間借貸用于買房、買車、做買賣等情形也越來(lái)越常見。但隨著社會(huì)誠(chéng)信度的相對(duì)下降，以及我國(guó)在民間借貸立法上的缺失，民間借貸糾紛呈現(xiàn)出較快的上升趨勢(shì)。所以，在民間借貸中公民應(yīng)注意以下問題：

（一）借條是主要的證據(jù)形式

證據(jù)向來(lái)都是決定訴訟勝敗的關(guān)鍵。民間借貸糾紛主要的證據(jù)就是借條，在訴訟中，除非一方能證明該借條是通過(guò)不合法方式取得，否則持借條一方的還款主張得到法官支持的可能性很大。因此，在借款時(shí)應(yīng)盡量讓借款人出具借條。當(dāng)借條不慎遺失或未寫借條，而對(duì)方以此否認(rèn)借貸關(guān)系時(shí)，要注意采取有效辦法以取得證明借貸關(guān)系的憑據(jù)。鑒于目前電子證據(jù)已得到法律的認(rèn)可并在實(shí)踐中廣泛應(yīng)用，將電話錄音或短信作為證據(jù)不失為一個(gè)好辦法，可在一定程度上替代借條的作用，如果對(duì)方在通話或短信中有“現(xiàn)在沒錢，以后再還”或“就是不還”等表示，就基本證實(shí)了借貸關(guān)系的存在。

（二）審查借款用途

出借人在借款時(shí)應(yīng)注意審查借款的用途，因?yàn)楦鶕?jù)法律規(guī)定，并不是所有的債權(quán)都能夠得到法律的保護(hù)，也不是所有的借款合同都有法律效力。例如惡意串通損害國(guó)家、集體或他人的借款合同無(wú)效，違反法律規(guī)定，損害社會(huì)公共利益，以合法形式掩蓋非法目的等借款合同也無(wú)效。再如，明知對(duì)方借款用于賭博、嫖娼、走私等違法犯罪活動(dòng)仍出借，那么非但該債權(quán)得不到法律的保護(hù)，出借人還有可能被牽連到犯罪當(dāng)中。

另外，為了維護(hù)市場(chǎng)秩序，法律還規(guī)定，自然人與非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)的借貸有下列情形的應(yīng)屬無(wú)效：企業(yè)以借貸名義向職工、社會(huì)非法集資的，企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的等等，以避免非金融機(jī)構(gòu)非法集資融資，保護(hù)自然人的合法權(quán)益。

因此，出借人應(yīng)盡量要求借款人在借條上寫清借款的用途，以便于借款人將借款用于不法活動(dòng)時(shí)，出借人仍能很好的保護(hù)自己的合法權(quán)益。

（三）審查借款人的資信狀況及還款能力

惡意借款是很多借貸糾紛產(chǎn)生的原因，惡意借款人的主要手段就是長(zhǎng)期賴賬、借錢不還，他們?cè)趯⒔杩顡]霍一空后開始躲債，有的甚至在借款人索要時(shí)對(duì)其毆打、辱罵。因此，在借款時(shí)一定要仔細(xì)審查，尤其是對(duì)不熟悉的借款人，應(yīng)多了解他的品行、還款能力等，切不可聽其片面之言而上當(dāng)受騙。

為了獲得出借人的信任，很多借款人還會(huì)找有一些收入穩(wěn)定或信譽(yù)較好的人作擔(dān)保。作為擔(dān)保人，也應(yīng)充分了解被擔(dān)保人的資信狀況，否則，在被擔(dān)保人不能還款時(shí)自己會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的還款責(zé)任。

（四）要在訴訟時(shí)效內(nèi)主張債權(quán)

根據(jù)借款形式的不同，借款合同有不同的訴訟時(shí)效。借條中沒有注明還款期限的，訴訟時(shí)效適用20年的最長(zhǎng)期限，即自借款之日起20年內(nèi)債權(quán)都能得到法律保護(hù)，期間出借人主張的，訴訟時(shí)效中斷，適用普通訴訟時(shí)效（兩年）的規(guī)定。注明還款期限的，訴訟時(shí)效為自約定的還款期限之日起兩年。期間出借人主張債權(quán)可導(dǎo)致訴訟時(shí)效的中斷，并從最后主張之日起重新計(jì)算。因此，超過(guò)雙方約定期限借款人仍未歸還的，出借人應(yīng)及時(shí)催收，提醒借款人在約定期限內(nèi)盡快還款。如借款人存在不講信用、賴賬情形的，出借人還應(yīng)保存催收證據(jù)，如通過(guò)電話錄音或短信等方式將證據(jù)固定下來(lái)，及時(shí)向法院提起訴訟。起訴時(shí)應(yīng)提供借款人的詳細(xì)住址，以便送達(dá)傳票，借款人有意逃避、難以送達(dá)傳票的，可以采取公告的方式送達(dá)。

在法院審理并判決后，如果債務(wù)人仍不履行義務(wù)的，債權(quán)人可根據(jù)生效判決書對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，強(qiáng)制執(zhí)行的費(fèi)用由被執(zhí)行人承擔(dān)。如果在訴訟前或訴訟中，借款人有意轉(zhuǎn)移、變賣財(cái)產(chǎn)的，出借人還可以申請(qǐng)?jiān)V前或訴訟財(cái)產(chǎn)保全，以維護(hù)自己的合法權(quán)益。