一、欠條債權(quán)能辦抵押貸款嗎

欠條是個(gè)人或單位在欠款、欠物時(shí)寫(xiě)給有關(guān)單位或個(gè)人的憑證性應(yīng)用文。欠條今天也有人稱(chēng)作“白條”。 欠條也是在日常生活中常見(jiàn)的為證明一方欠另一方財(cái)物而立下的字據(jù)，一種憑據(jù)類(lèi)應(yīng)用文體。

如果公民把錢(qián)借出去后自己缺錢(qián)用，那么可以拿著欠條找銀行貸款。

根據(jù)《物權(quán)法》和央行制定的《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》的實(shí)施，本月起，無(wú)論是單位或居民個(gè)人，都可以用應(yīng)收賬款辦質(zhì)押貸款。

按照央行規(guī)定，可用作辦理質(zhì)押貸款的應(yīng)收賬款包括銷(xiāo)售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的許可使用等產(chǎn)生的欠款；出租動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)生的欠款；提供服務(wù)產(chǎn)生的欠款；公路、橋梁、隧道、渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)；提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)等等。

也就是說(shuō)，今后拿著欠條也可以在銀行進(jìn)行貸款。這意味著，允許應(yīng)收賬款出質(zhì)將有利解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。央行出臺(tái)的這些措施也將大大推動(dòng)商業(yè)銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

據(jù)了解，根據(jù)央行提供的數(shù)據(jù)顯示，據(jù)調(diào)查估算，中小企業(yè)總資產(chǎn)中大約有60%是應(yīng)收賬款和存貨等動(dòng)產(chǎn)。

《物權(quán)法》第223條擴(kuò)大了可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，明確規(guī)定在應(yīng)收賬款上可以設(shè)立質(zhì)權(quán)，用于擔(dān)保融資。在《物權(quán)法》之前，根據(jù)從1995年開(kāi)始實(shí)施至今的《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，雖然商業(yè)銀行也一直在探索由不動(dòng)產(chǎn)抵押到動(dòng)產(chǎn)抵押融資的模式，但企業(yè)融資擔(dān)保仍高度依賴(lài)于不動(dòng)產(chǎn)。這也導(dǎo)致了不動(dòng)產(chǎn)缺乏的中小企業(yè)從銀行獲得貸款困難。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，應(yīng)收賬款質(zhì)押融資是緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題的有效途徑。如美國(guó)建立了高效的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度，包括應(yīng)收賬款在內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資已經(jīng)占到了中小企業(yè)融資的70%。

對(duì)于動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押，《物權(quán)法》規(guī)定，“以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同?！本唧w到應(yīng)收賬款的質(zhì)押，在全國(guó)人大的授權(quán)下，央行征信中心成為應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的法定機(jī)構(gòu)，履行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記職責(zé)。這一體系下，貸款企業(yè)和個(gè)人可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)登記的記錄和信息。

在現(xiàn)行的《擔(dān)保法》框架下，目前房產(chǎn)成為銀行的主要間接資產(chǎn)，這也大大增加了企業(yè)和銀行的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資可以解決房地產(chǎn)擔(dān)保過(guò)于集中的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資，可以緩解不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款集中產(chǎn)生的影響。

應(yīng)收賬款作擔(dān)保目前最大的問(wèn)題在于如何評(píng)估應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)，以及對(duì)賬款回收產(chǎn)生約束力。對(duì)于各家銀行，目前應(yīng)當(dāng)盡快制定具體的操作細(xì)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

二、出具欠條時(shí)要注意什么

比照民事法律關(guān)系的三要件（主體、客體、內(nèi)容），出具欠條時(shí)應(yīng)當(dāng)注意如下事項(xiàng)：

1、主體要將債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的主體表達(dá)清楚，即誰(shuí)是債權(quán)人誰(shuí)是債務(wù)人（注意“借”詞的歧意）要明確；自然人為主體時(shí)，應(yīng)核對(duì)其身份證上姓名，條件許可時(shí)應(yīng)在欠條上抄錄居民身份證號(hào)；法人單位為主體時(shí)，應(yīng)蓋上單位公章。

2、客體數(shù)額單位要明確，數(shù)額應(yīng)用中文繁體字書(shū)寫(xiě)，分比應(yīng)明確百分比、千分比、萬(wàn)分比。

3、內(nèi)容表達(dá)清楚，注意避免歧義。應(yīng)將歸還日期明確，如有利息約定，應(yīng)寫(xiě)明，否則依法視為無(wú)利息，如有違約金約定，應(yīng)寫(xiě)明。如有擔(dān)保人，應(yīng)注明擔(dān)保方式，并寫(xiě)明擔(dān)保人。

4、一式兩份條據(jù)最好一式兩份，雙方各執(zhí)一份。

作為一種快速、便捷的確認(rèn)方式，一般情況下條據(jù)都是手寫(xiě)的，出具者具有特定性，即由欠者、借者、收者撰寫(xiě)并蓋章，但現(xiàn)實(shí)中不乏由債權(quán)人、出借人、送給人撰寫(xiě)再由欠者、借者、收者簽字的情況。遇到這種情況如果欠者、借者、收者手里邊沒(méi)有一張同樣的條據(jù)，撰寫(xiě)者對(duì)僅存的一張條據(jù)上作了手腳，比如加了借款的數(shù)額，那么簽字的人如何去抗辯呢？相反，如果存在兩張完全一樣的（一式兩份）條據(jù)，雙方作手腳不但是徒勞的，而且還會(huì)因此傷了感情。