一、如何確定抵押時間

如何確定抵押貸款時間長短，就抵押貸款方式而言，傳統(tǒng)抵押權(quán)在設(shè)立時，所擔保的債權(quán)是已經(jīng)確定的，屬時點上的貸款債權(quán)。最高額抵押擔保是一定期限內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)，屬時期上的貸款債權(quán)。怎樣確定最高額抵押中“一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)”的時間長短。目前尚無明確的規(guī)定，有的信貸員與客戶一約定就是3-4年，似乎一勞永逸，時間的確定根據(jù)客戶提供的抵押物屬性而定。

一般而言抵押物系動產(chǎn)，因其價值變化大而宜約定一年；抵押物是不動產(chǎn)，因其價值變動小宜約定二年；既有動產(chǎn)又有不動產(chǎn)的，按其價值構(gòu)成比例加權(quán)平均測算，同時，在實際操作中，抵押人一般都是借款，且借款人在繼續(xù)經(jīng)營的情況下，是不可能把貸款還清的，因此對一般企業(yè)抵押貸款可以使用最高額抵押，就是將抵押人的資產(chǎn)一次性辦理抵押，或期限長一點，按抵押人與抵押權(quán)人雙方確定的抵押資產(chǎn)值簽訂抵押合同，并以不超過抵押值為尺度，作為借款的最高額抵押貸款限額，在最高額貸款限額內(nèi)，貸款人向借款人發(fā)放的貸款由抵押人擔保，不再逐筆辦理抵押貸款。

二、如何確定抵押物的價值

對動產(chǎn)抵押標的物，有的國家法律規(guī)定，須轉(zhuǎn)移占有，也有的國家法律規(guī)定不轉(zhuǎn)移標的物占有。鑒于我國目前沒作明確的法律規(guī)定，應(yīng)從有利于銀行貸款安全，又不妨礙客戶生產(chǎn)實際而定。象機動車輛等在使用過程中，有報廢的可能，宜轉(zhuǎn)移占有，企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等，若閑置會造成浪費和損失，由不宜轉(zhuǎn)移標的物占有。不動產(chǎn)作抵押，如土地，房屋等除應(yīng)注意其實際價值，易售性，實用性以及抵押權(quán)等問題外，最重要的是必須完成依法登記過戶手續(xù)，好能取得所有權(quán)。最高額抵押價值的確定適用于傳統(tǒng)抵押價值的測定方法，但要注意抵押物的價值一定委托信譽卓著的有權(quán)評估機構(gòu)評估。

雖然目前抵押資產(chǎn)評估不是法定必經(jīng)程序，但最高額抵押因為約定時間長，金額大，自行測定可能會給信貸資產(chǎn)造成極大的風險，抵押人與抵押權(quán)人在對評估價值無爭議的情況下，由貸款人、借款人、抵押人簽訂最高額抵押擔保借款合同，并依據(jù)抵押值的70%確定最高抵押貸款余額控制數(shù)。