一、什么是信用卡詐騙罪？

信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。我們現(xiàn)在所說的信用卡，一般單指貸記卡。通俗地說，信用卡就是銀行提供給用戶的一種先消費(fèi)后還款的小額信貸支付工具。

信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，騙取財(cái)物數(shù)額較大的行為。 如果構(gòu)成信用卡詐騙罪，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。

二、惡意透支與信用卡詐騙的關(guān)系？

透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上已經(jīng)沒有資金或者資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡協(xié)議或者經(jīng)銀行批準(zhǔn)，允許其超過現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費(fèi)的行為。透支實(shí)質(zhì)上是銀行為客戶提供的短期信貸，透支功能也是信用卡區(qū)別于其它金融憑證的最明顯特征。信用卡透支建立在持卡人良好的資信基礎(chǔ)之上，因此，透支人僅限于合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡進(jìn)行透支的，不能認(rèn)定為信用卡透支。透支可分為善意透支和惡意透支。

（一）善意透支，指持卡人完全遵循信用卡章程和發(fā)卡約定，在約定或規(guī)定的額度、期限內(nèi)行使透支權(quán)，并如期歸還的行為。不當(dāng)透支，是指持卡人違反了信用卡章程和發(fā)卡約定，超過約定或規(guī)定的額度、期限進(jìn)行透支，但經(jīng)發(fā)卡銀行催收后及時(shí)歸還或者自動(dòng)歸還的行為。善意透支和不當(dāng)透支是合法的，因?yàn)槌挚ㄈ藳]有非法占有為目的。但不當(dāng)透支是一種違約行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

（二）惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支。一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進(jìn)行透支，逾期不還，但詐騙金額較小的行為。一般違法性的惡意透支是行政違法行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任和民事責(zé)任，由于其社會危害性較小，不構(gòu)成犯罪。犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。

惡意透支無論是一般違法性的還是犯罪性的，持卡人均有非法占有的目的，不同之處在于是否達(dá)到了犯罪程度，實(shí)踐中以是否達(dá)到了司法解釋的數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)。

1、超過規(guī)定限額透支，經(jīng)催收不還，屬于超限額的犯罪性惡意透支。超過限額透支的，發(fā)卡銀行隨時(shí)都可以催收。不歸還是指在“收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個(gè)月內(nèi)仍不歸還”，如果持卡人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的，不以犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。

2、超過規(guī)定期限的透支，經(jīng)催收不還的，此稱為超期限的犯罪性惡意透支?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，準(zhǔn)貸記卡透支期限最長為60天，發(fā)卡行有的規(guī)定為 1 個(gè)月。若透支額雖沒超過限額，但超過上述期限，經(jīng)發(fā)卡行催收后仍未歸還的，也構(gòu)成犯罪。催收后行為人歸還的期限為3個(gè)月。如果行為人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的，不以犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。

通過上面的內(nèi)容，我們可以知道，惡意透支信用卡并不一定構(gòu)成信用卡詐騙罪，只是信用卡詐騙罪一個(gè)表現(xiàn)，另外在透支數(shù)額的認(rèn)定上還要提醒大家注意，透支犯罪數(shù)額是指全部透支金額，而非超過限額部分，透支犯罪數(shù)額是指透支金額本身，而不包括利息和罰息。

持卡人應(yīng)珍惜信用不要惡意透支，不要參與違法行為和欺詐交易。持卡人一旦因這類不法行為被查獲將被列入黑名單，給個(gè)人信用帶來不可挽回的損害。還將導(dǎo)致銀行一致拒絕一切信貸業(yè)務(wù)甚至刑事處罰。希望持卡人培養(yǎng)個(gè)人信用意識，確保信用卡安全有效的使用，防止犯罪發(fā)生。如果出現(xiàn)透支經(jīng)銀行催款也不要慌張，及時(shí)聯(lián)系律師，請律師來幫助您解決，如果不夠構(gòu)成犯罪的，可以通過其他合理的手段來解決問題。