一、保證保險(xiǎn)如何分類(lèi)

保證保險(xiǎn)主要分為三類(lèi)：合同保證保險(xiǎn)、忠實(shí)保證保險(xiǎn)、商業(yè)信用保證保險(xiǎn)。以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)劃分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等。投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂的以各種財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同則分別為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同，責(zé)任保險(xiǎn)合同，信用保險(xiǎn)合同和保證保險(xiǎn)合同。

第一、合同保證保險(xiǎn)

合同保險(xiǎn)保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)承保經(jīng)濟(jì)合同中因一方不履行經(jīng)濟(jì)合同所負(fù)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。合同保證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上起著金融直轄市的作用，首先它涉及到保證人、被保證人、權(quán)利人三方，而不象一般保險(xiǎn)合同那樣只有兩方;第二，合同保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是一種服務(wù)費(fèi)而不是用于支付賠款的責(zé)任準(zhǔn)備。合同保證保險(xiǎn)的歷史不長(zhǎng)，傳統(tǒng)上是由銀行出具信用證來(lái)?yè)?dān)保涉外經(jīng)濟(jì)合同的履行。由于出立銀行信用證條件較為苛刻，手續(xù)比較繁鎖，就導(dǎo)致了對(duì)合同保證保險(xiǎn)需求的增加，從而促進(jìn)了保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從法律意義上講，保證人只有在被保證人無(wú)力支付時(shí)才有義務(wù)支付賠款，而保證人只對(duì)權(quán)利人有賠償義務(wù)。在承保合同保證保險(xiǎn)時(shí)，保證人既要考慮違約的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)，并要考慮到各國(guó)政治制度、法律制度、風(fēng)俗習(xí)慣的判別。在確定風(fēng)險(xiǎn)程度時(shí)，被保證人的財(cái)務(wù)狀況是一個(gè)決定性因素。在承保前，保證人往往要對(duì)被保證人的財(cái)務(wù)狀況、資信度進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容包括：1.有關(guān)被保證人基本情況的記錄，包括被保證人的歷史、在社會(huì)上的影響等;2. 最近財(cái)務(wù)年度的財(cái)務(wù)由冊(cè)及有關(guān)材料;3.合同業(yè)務(wù)的進(jìn)展?fàn)顩r;4.反擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況;5.與銀行的往來(lái)信函;6.企業(yè)的組織、經(jīng)營(yíng)狀況，信貸情況，財(cái)務(wù)審計(jì)及記賬方法，附屬企業(yè)的情況。

第二、忠實(shí)保證保險(xiǎn)

忠實(shí)保證保險(xiǎn)通常承保雇主因其雇員的不誠(chéng)實(shí)行為而遭受的損失。涉外忠實(shí)保證保險(xiǎn)一般承保在中國(guó)境內(nèi)的外資企業(yè)或合資企業(yè)因其雇員的不誠(chéng)實(shí)行為而遭受的經(jīng)濟(jì)損失，也可承保中國(guó)勞務(wù)出口中，因勞務(wù)人員的不誠(chéng)實(shí)行為給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)主造成的損失。

忠實(shí)保證保險(xiǎn)與合同保證保險(xiǎn)的區(qū)別在于：

1.忠實(shí)保證涉及的是雇主與雇員之間的關(guān)系，而合同保證并不涉及這種關(guān)系;

2.忠實(shí)保證的承保危險(xiǎn)是雇員的不誠(chéng)實(shí)或欺詐，而合同保證承保的危險(xiǎn)主要是被保證人的違約行為;

3.忠實(shí)保證可由被保證人購(gòu)買(mǎi)，也可由權(quán)利人購(gòu)買(mǎi)，而合同保證保險(xiǎn)必須由被保證人購(gòu)買(mǎi)。

第三、商業(yè)信用保證保險(xiǎn)

商業(yè)信用保證保險(xiǎn)是由權(quán)利人投保他人的信用，如他人不守信用而使權(quán)利人遭受損失，則由保證人負(fù)責(zé)賠償。在中國(guó)商業(yè)信用保證保險(xiǎn)主要是出口信用保險(xiǎn)。

出口信用保險(xiǎn)是以鼓勵(lì)該國(guó)出口商擴(kuò)大出口貿(mào)易為出發(fā)點(diǎn)，給該國(guó)出口商提供出口貿(mào)易收匯風(fēng)險(xiǎn)保障的一項(xiàng)特種業(yè)務(wù)，即由國(guó)家設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)該國(guó)出口商或商業(yè)銀行向外國(guó)進(jìn)口商或銀行提供的信貸進(jìn)行擔(dān)保，當(dāng)外國(guó)債務(wù)人拒絕付款時(shí)，這個(gè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)支付遭拒付款部分的全部或部分損失?，F(xiàn)在各工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家、一些東歐國(guó)家，以及不少發(fā)展中國(guó)家都開(kāi)辦了此類(lèi)業(yè)務(wù)。

辦理出口信用保險(xiǎn)一方面解除了出口企業(yè)收匯風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂(yōu)，提高了出口企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力，保證了出口企業(yè)的正常經(jīng)濟(jì)核算，另一方面幫助出口企業(yè)解資金需要，擴(kuò)大了出口企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力。因此，出口信用保險(xiǎn)受到許多出口企業(yè)的歡迎。隨著外貿(mào)體制的改革，出口信用險(xiǎn)的需求在今后一段時(shí)間內(nèi)還會(huì)有進(jìn)一步的擴(kuò)大。從保險(xiǎn)人的角度來(lái)看，如何在保證基本的收支平衡基礎(chǔ)上，提供更全面、更有效的信用保證，也是一個(gè)亟需解決的重大課題。

二、保證保險(xiǎn)的性質(zhì)是什么

保證保險(xiǎn)之運(yùn)作不符合保險(xiǎn)之本質(zhì)

保證與保險(xiǎn)皆具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的職能，但二者的運(yùn)行方式，卻不一樣。保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種特有的分配關(guān)系，體現(xiàn)為保險(xiǎn)共同體的互助共濟(jì)關(guān)系。保險(xiǎn)雖依單個(gè)之保險(xiǎn)合同使被保險(xiǎn)人得以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)人，似乎保險(xiǎn)人把風(fēng)險(xiǎn)集中于自身之上，然而這僅僅是形式而已。保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式將風(fēng)險(xiǎn)分散給了眾多的投保人，自己實(shí)際上并未承擔(dān)什么損失，其保險(xiǎn)資金的來(lái)源具有社會(huì)性，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后不得向被保險(xiǎn)人進(jìn)行追償。

而在保證保險(xiǎn)中，債權(quán)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至保證人(即保險(xiǎn)人)，由保證人自身獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，該行為不具有社會(huì)性，保證人唯有通過(guò)反擔(dān)?；蜃穬敊?quán)來(lái)保障自己的利益。而且理論上，保證不應(yīng)發(fā)生損失，但是在大量的保證中，損失確實(shí)會(huì)發(fā)生，這是指被保證人違約不能償還，又沒(méi)有其它經(jīng)濟(jì)來(lái)源償還保證人的情況。許多情況下，保證人也只能獲得部分償還。不過(guò)，這種損失本質(zhì)上是無(wú)法預(yù)測(cè)的，因而費(fèi)率是建立在經(jīng)驗(yàn)判斷基礎(chǔ)之上的。實(shí)踐中，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是通過(guò)保證人收集和研究單個(gè)被保證人的相關(guān)信息，一個(gè)一個(gè)地作出是否接受的判斷。正是在此意義上，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)，是被保證人因使用保險(xiǎn)人的信譽(yù)而支付的一種手續(xù)費(fèi)。

保證保險(xiǎn)是連帶責(zé)任保證擔(dān)保

持保證保險(xiǎn)說(shuō)的學(xué)者認(rèn)為，保證有一般保證與連帶保證，在一般保證中，債權(quán)人只有在向債務(wù)人請(qǐng)求賠償不成的情況下，才可以要求保證人賠償，因而保證人的責(zé)任是第二位的。而在保證保險(xiǎn)中.只要發(fā)生損失，債權(quán)人可以直接要求保險(xiǎn)人賠償，符合保險(xiǎn)責(zé)任第一位的特征。殊不知保證責(zé)任的次位性并非針對(duì)債權(quán)人的求償順序，而是主合同中的債務(wù)人債務(wù)先行存在，以及最終的責(zé)任承擔(dān)者仍是債務(wù)人而言。況且在連帶保證中也是一旦發(fā)生債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人即可要求保證人履行債務(wù)或承擔(dān)賠償責(zé)任。故而，保證保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于保證中的連帶保證。至于保證人是承擔(dān)債務(wù)履行的責(zé)任，還是承擔(dān)損失賠償責(zé)任.往往在保證保險(xiǎn)合同中予以約定。