一、欠條債權(quán)能辦理抵押貸款嗎
如果你把錢(qián)借出去后自己缺錢(qián)用，那么可以拿著欠條找銀行貸款。
根據(jù)《物權(quán)法》和央行制定的《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》的實(shí)施，本月起，無(wú)論是單位或居民個(gè)人，都可以用應(yīng)收賬款辦質(zhì)押貸款。
按照央行規(guī)定，可用作辦理質(zhì)押貸款的應(yīng)收賬款包括銷(xiāo)售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的許可使用等產(chǎn)生的欠款;出租動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)生的欠款;提供服務(wù)產(chǎn)生的欠款;公路、橋梁、隧道、渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán);提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)等等。
“也就是說(shuō)，今后你拿著欠條也可以在銀行進(jìn)行貸款。這意味著，允許應(yīng)收賬款出質(zhì)將有利解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。央行出臺(tái)的這些措施也將大大推動(dòng)商業(yè)銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展?！?/p>
據(jù)了解，根據(jù)央行提供的數(shù)據(jù)顯示，據(jù)調(diào)查估算，中小企業(yè)總資產(chǎn)中大約有60%是應(yīng)收賬款和存貨等動(dòng)產(chǎn)。
“《物權(quán)法》第223條擴(kuò)大了可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，明確規(guī)定在應(yīng)收賬款上可以設(shè)立質(zhì)權(quán)，用于擔(dān)保融資。在《物權(quán)法》之前，根據(jù)從1995年開(kāi)始實(shí)施至今的《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，雖然商業(yè)銀行也一直在探索由不動(dòng)產(chǎn)抵押到動(dòng)產(chǎn)抵押融資的模式，但企業(yè)融資擔(dān)保仍高度依賴(lài)于不動(dòng)產(chǎn)。這也導(dǎo)致了不動(dòng)產(chǎn)缺乏的中小企業(yè)從銀行獲得貸款困難?！?/p>
國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，應(yīng)收賬款質(zhì)押融資是緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題的有效途徑。如美國(guó)建立了高效的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度，包括應(yīng)收賬款在內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資已經(jīng)占到了中小企業(yè)融資的70%。
對(duì)于動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押，《物權(quán)法》規(guī)定，“以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同?！本唧w到應(yīng)收賬款的質(zhì)押，在全國(guó)人大的授權(quán)下，央行征信中心成為應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的法定機(jī)構(gòu)，履行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記職責(zé)。
“這一體系下，貸款企業(yè)和個(gè)人可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)登記的記錄和信息?！?/p>
“在現(xiàn)行的《擔(dān)保法》框架下，目前房產(chǎn)成為銀行的主要間接資產(chǎn)，這也大大增加了企業(yè)和銀行的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資可以解決房地產(chǎn)擔(dān)保過(guò)于集中的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資，可以緩解不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款集中產(chǎn)生的影響。”
“應(yīng)收賬款作擔(dān)保目前最大的問(wèn)題在于如何評(píng)估應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)，以及對(duì)賬款回收產(chǎn)生約束力。對(duì)于各家銀行，目前應(yīng)當(dāng)盡快制定具體的操作細(xì)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施?！?/p>
二、應(yīng)如何實(shí)現(xiàn)房產(chǎn)抵押債權(quán)
按我國(guó)《擔(dān)保法》的規(guī)定，房產(chǎn)抵押借款關(guān)系一旦確定，即依法享有對(duì)該抵押房產(chǎn)的優(yōu)先受償權(quán)。
債權(quán)人已要求法院拍賣(mài)該抵押房產(chǎn)，通常情況下，法院在對(duì)該房產(chǎn)情況進(jìn)行查核時(shí)發(fā)現(xiàn)該房產(chǎn)有按揭及余額抵押情況后，會(huì)通知到庭行使抵押權(quán)，并依法保護(hù)你的優(yōu)先受償權(quán)利的。
目前已初步了解該房產(chǎn)將被拍賣(mài)，故也可主動(dòng)與抵押房產(chǎn)所在地人民法院執(zhí)行庭聯(lián)系，出示相關(guān)抵押權(quán)證據(jù)，要求法官保護(hù)優(yōu)先受償權(quán)。
