一、債權(quán)債務(wù)中第三債務(wù)人有哪些利益

雖然債權(quán)可以成為質(zhì)權(quán)的標(biāo)的,但因?yàn)閭鶛?quán)不具有物質(zhì)性,在債權(quán)質(zhì)權(quán)中的確存在與傳統(tǒng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)相異之處,這些是我們?cè)谶m用債權(quán)讓與的規(guī)定時(shí)不得不考慮的問(wèn)題。

1.關(guān)于轉(zhuǎn)移占有的方式。

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)以轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有為其成立條件,其目的有二:留置效力與公示。留置效力賦予了質(zhì)權(quán)人留置標(biāo)的物的權(quán)利,剝奪了債務(wù)人之占有,造成債務(wù)人心理上之憂慮或生活上之不便,以壓迫其從速清償債務(wù),從而保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。但同時(shí),質(zhì)權(quán)的該作用也剝奪了出質(zhì)人對(duì)質(zhì)物的利用,而債權(quán)對(duì)債權(quán)人來(lái)說(shuō)是不存在任何使用價(jià)值的,于是質(zhì)物的使用價(jià)值無(wú)從實(shí)現(xiàn),從而造成資源浪費(fèi)。然而,以權(quán)利為標(biāo)的設(shè)質(zhì)并不存在上述缺點(diǎn),同時(shí)還可實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的作用。況且,現(xiàn)代社會(huì)主要財(cái)產(chǎn)有日漸權(quán)利化之趨勢(shì),權(quán)利質(zhì)權(quán)在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的重要性已然凸現(xiàn)。

就公示目的而言,因質(zhì)權(quán)合同僅存在于出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人之間,如無(wú)公示方式,其存在與否不為第三人所知。因此,轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有可起到公示作用,為質(zhì)權(quán)的效力提供法律上的保障。但當(dāng)質(zhì)權(quán)的標(biāo)的為權(quán)利時(shí),轉(zhuǎn)移占有的公示效力就受到阻礙,這不僅不利于質(zhì)權(quán)人權(quán)利的實(shí)現(xiàn),也會(huì)害及第三債務(wù)人的利益。因?yàn)闄?quán)利為法律上擬制之概念,不能通過(guò)物質(zhì)載體而為人感知,因此不能通過(guò)占有的轉(zhuǎn)移來(lái)完成出質(zhì)的公示。為解決該問(wèn)題,立法者針對(duì)不同的權(quán)利設(shè)計(jì)了不同的變通措施,如對(duì)一般債權(quán)采移轉(zhuǎn)債權(quán)憑證和通知第三債務(wù)人為權(quán)利質(zhì)權(quán)的生效或?qū)挂?對(duì)證券債權(quán)出質(zhì),以證券的交付、證券設(shè)定的通知或其他方法作為公示方式。

2.關(guān)于債權(quán)質(zhì)權(quán)的安全性。

正如前文所述,依拉倫茨的權(quán)利客體理論,在一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)中,出質(zhì)人實(shí)現(xiàn)其對(duì)物的支配權(quán)的同時(shí),還對(duì)物的所有權(quán)進(jìn)行了處分。而在債權(quán)質(zhì)權(quán)中,出質(zhì)人是對(duì)物上債權(quán)的處分。債權(quán)與物權(quán)的區(qū)別之一就是物權(quán)具有對(duì)世性,債權(quán)具有對(duì)人性。物權(quán)是法律調(diào)整物之所有人與社會(huì)上不特定多數(shù)人之間關(guān)系的產(chǎn)物,而債權(quán)是法律調(diào)整特定的債權(quán)人和特定的債務(wù)人之間關(guān)系的產(chǎn)物,即物權(quán)的兩端分別為特定民事主體與不特定民事主體,而債的兩端都是特定的民事主體。這種區(qū)別在質(zhì)權(quán)中的表現(xiàn)就是,債權(quán)質(zhì)權(quán)中質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)要受第三債務(wù)人履行行為的影響。因?yàn)閭鶛?quán)是一種請(qǐng)求權(quán),其實(shí)現(xiàn)需要依賴債務(wù)人在一定時(shí)期后的給付行為,也就是說(shuō),債權(quán)質(zhì)權(quán)不能僅依質(zhì)權(quán)人意思而得以實(shí)現(xiàn)。顯然,這必然導(dǎo)致債權(quán)質(zhì)權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)大于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)的風(fēng)險(xiǎn),其擔(dān)保功能也弱于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)。我妻榮認(rèn)為,從經(jīng)濟(jì)角度觀察,對(duì)于債權(quán)是否容易轉(zhuǎn)讓,債權(quán)轉(zhuǎn)讓是否有法律障礙并非其決定因素,保障受讓人安全地位的法律規(guī)定才是決定因素。 [9]其論斷對(duì)債權(quán)質(zhì)權(quán)之功能的發(fā)揮同樣有效。因此,在債權(quán)質(zhì)權(quán)中多注重對(duì)質(zhì)權(quán)人安全的保障。但也正由于此種原因,學(xué)理及立法也容易忽略對(duì)第三債務(wù)人的保護(hù)給予關(guān)注。

由上可知,債權(quán)質(zhì)權(quán)的設(shè)定、行使及實(shí)現(xiàn),無(wú)不關(guān)涉第三債務(wù)人的利益。因此,如何對(duì)第三債務(wù)人利益進(jìn)行保護(hù),為債權(quán)質(zhì)權(quán)中的一個(gè)重要問(wèn)題。

二、住房按揭有哪些風(fēng)險(xiǎn)

核心內(nèi)容 ：現(xiàn)今房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升，要購(gòu)房并非一件易事，特別是對(duì)于工薪階層而言。在這種情況就出現(xiàn)住房按揭。何謂住房按揭呢？住房按揭會(huì)存在一些怎樣的風(fēng)險(xiǎn)？下面由小編為您詳細(xì)解答，希望對(duì)您有幫助。

（一）住房按揭風(fēng)險(xiǎn)分析

按揭風(fēng)險(xiǎn)可能源于房產(chǎn)商的欺詐行為，或房產(chǎn)商經(jīng)營(yíng)不善，無(wú)法按期交樓，及交樓質(zhì)量不符合《商品房買賣合同約定》導(dǎo)致的購(gòu)買人要求解除合同，甚至購(gòu)房人因失業(yè)、殘疾或主觀原因無(wú)法按期償還借款等因素。且貸款銀行多為專業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸部門，其資金來(lái)源主要是儲(chǔ)蓄存款，基本上屬于短期資金來(lái)源，而住房按揭貸款期限一般較長(zhǎng)，五至三十年不等，金融機(jī)構(gòu)因此存在著銀行以短期資金負(fù)擔(dān)長(zhǎng)期貸款的風(fēng)險(xiǎn)，即流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)房地產(chǎn)按揭起步較晚，樓市缺乏穩(wěn)定性且抵押物評(píng)估及樓宇拍賣等方面存在不足。

以上原因致使銀行在減少付款首期和延長(zhǎng)貸款期限方面裹足不前，嚴(yán)重影響了購(gòu)房人的積極性，不利于推動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)甚至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）西方保險(xiǎn)業(yè)介入住房按揭的經(jīng)驗(yàn)

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)公司(機(jī)構(gòu))是房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的一個(gè)重要主體，它包括官方的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和私人的保險(xiǎn)公司，前者實(shí)際上經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，后者則經(jīng)營(yíng)商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們?cè)诜康禺a(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，主要開(kāi)展三個(gè)方面的業(yè)務(wù)：一是為房地產(chǎn)業(yè)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);二是為抵押的房地產(chǎn)辦理抵押保險(xiǎn);三是為房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放抵押貸款辦理貸款保險(xiǎn)。

美國(guó)既有官方的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也有私人保險(xiǎn)公司，共同構(gòu)成按揭保險(xiǎn)，房地產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高度發(fā)達(dá)。作為官方的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有聯(lián)邦住宅管理局和退伍軍人管理局，前者承包經(jīng)其認(rèn)可的任何私人金融機(jī)構(gòu)向居民發(fā)放的住宅抵押貸款，借款人出現(xiàn)違約時(shí)，由聯(lián)邦住宅管理局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;后者專門為退伍軍人從金融機(jī)構(gòu)獲得住宅抵押貸款提供保證或保險(xiǎn)。除此以外的其他抵押貸款，一般由私人保險(xiǎn)公司(如美國(guó)抵押貸款公司)提供保險(xiǎn)。

加拿大1945年頒布了《國(guó)家住宅法案》，據(jù)此成立了加拿大抵押貸款和建房公司。該公司為官方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，制定了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放住宅抵押貸款的一些具體規(guī)定，并對(duì)符合規(guī)定的住宅抵押貸款提供保險(xiǎn)。在借款人最終無(wú)力償還的情況下，該公司負(fù)責(zé)賠償損失。

澳大利亞根據(jù)國(guó)會(huì)通過(guò)的《住房貸款保險(xiǎn)法》，1965年成立了住房貸款保險(xiǎn)公司，作為購(gòu)房居民在存款不足的情況下引導(dǎo)放款商發(fā)放住宅貸款的手段。由于有了貸款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，放款商就可以在沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)的情況下按照慣例的借款價(jià)值比率發(fā)放貸款。日本"人壽保險(xiǎn)金融系統(tǒng)"作為住宅貸款擔(dān)保系統(tǒng)為住宅抵押貸款提供擔(dān)保。英國(guó)住宅抵押貸款主要由保險(xiǎn)公司作保，通過(guò)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的住宅抵押貸款要占所有住宅抵押貸款的80%以上。

由于保險(xiǎn)公司的參與介入，推進(jìn)了這些國(guó)家住宅金融市場(chǎng)的發(fā)展，為居民住宅消費(fèi)提供了政策上的便利，并鼓勵(lì)和刺激了住宅消費(fèi)，促進(jìn)了房地產(chǎn)住宅市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）我國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及解決方案

目前，我國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)品種幾乎僅限于抵押住房保險(xiǎn)，這是購(gòu)房者按照貸款銀行的要求向保險(xiǎn)公司投保的一種保險(xiǎn)，抵押的住房在火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故中所遭受的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失由保險(xiǎn)公司賠付，這實(shí)際是購(gòu)房者花錢保障銀行的利益，公眾對(duì)這種單一品種的房地產(chǎn)保險(xiǎn)反映冷淡，不少消費(fèi)者認(rèn)為住房作為一種不動(dòng)產(chǎn)不可能丟失，所以，其風(fēng)險(xiǎn)很小，且銀行是受益者，要投保也該由銀行來(lái)支付保費(fèi)，個(gè)人沒(méi)有投保的必要。這種由險(xiǎn)種單一而引致對(duì)房地產(chǎn)保險(xiǎn)的片面認(rèn)識(shí)嚴(yán)重地制約了對(duì)房地產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。

近期商品房按揭保證保險(xiǎn)已逐步替代抵押住房保險(xiǎn)，并為越來(lái)越多的銀行所接受。商品房按揭保證保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)人承擔(dān)商業(yè)信用中的信用風(fēng)險(xiǎn)的一類新型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保債務(wù)人或買方信用的保險(xiǎn)屬于信用保險(xiǎn);被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，由保險(xiǎn)人擔(dān)保被保證人信用的保險(xiǎn)屬于保證保險(xiǎn)。日常通稱信用保證保險(xiǎn)。購(gòu)房者只需交納少量的保費(fèi)購(gòu)買商品房按揭保證保險(xiǎn)，在購(gòu)房者由于自然災(zāi)害、意外事故或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等原因造成傷殘、疾病、失業(yè)等后果，收入流中斷不再具有償還貸款能力期間，保險(xiǎn)公司便可代替購(gòu)房者向銀行歸還這段時(shí)期的貸款本息，化解了購(gòu)房者的房屋被低價(jià)拍賣的風(fēng)險(xiǎn)。一些論著因保險(xiǎn)合同出現(xiàn)“第一受益人”字眼，將該保險(xiǎn)歸為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，引入《保險(xiǎn)法》有關(guān)受益人僅限于人身保險(xiǎn)的規(guī)定，得出《抵押住房保險(xiǎn)合同》不符合《保險(xiǎn)法》規(guī)定、保險(xiǎn)公司越俎代庖的結(jié)論，此觀點(diǎn)有待商榷。實(shí)際上，銀行因?yàn)橛辛吮ｋU(xiǎn)公司的還款保證而較大幅度地提高貸款與房?jī)r(jià)的比率，例如在美國(guó)、日本，得益于房地產(chǎn)信用保證保險(xiǎn)，貸款與房?jī)r(jià)比率可以高達(dá)95%，這使首期付款額下降到普通居民的承受能力之內(nèi)。

筆者認(rèn)為，需要運(yùn)用商業(yè)銀行法律規(guī)避型創(chuàng)新的相關(guān)理論，開(kāi)發(fā)新的險(xiǎn)種以降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而減少購(gòu)房人首期付款及供款負(fù)擔(dān)，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，可以考慮以下險(xiǎn)種：

1、住房抵押貸款壽險(xiǎn)

住房抵押貸款壽險(xiǎn)是購(gòu)房抵押貸款與人壽保險(xiǎn)相結(jié)合的一個(gè)險(xiǎn)種，其與住房信用保證保險(xiǎn)密不可分、彼此互補(bǔ)，是ING(荷蘭國(guó)際集團(tuán))模式(個(gè)人住房融資與壽險(xiǎn)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)機(jī)制)的核心。ING模式要求購(gòu)房者購(gòu)買相應(yīng)年期和金額的人壽保險(xiǎn)作為貸款的抵押，在這種機(jī)制下，一方面購(gòu)房者每月僅需支付貸款的利息，人壽保險(xiǎn)期滿后其保險(xiǎn)金恰足以清償貸款本金，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)大為減輕;另一方面，又保障購(gòu)房者因疾病或意外事故導(dǎo)致身故或傷殘時(shí)，其家庭其他成員可使用保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)金繼續(xù)按期歸還貸款，直至本息歸還完畢，確保貸款提供者的債權(quán)，不會(huì)因借款人中途遭遇不幸以至喪失還款能力而出現(xiàn)貸款無(wú)法收回構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)。且由于保險(xiǎn)公司介入，ING模式不要求第三方(即房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商)作為保證人，購(gòu)房者在購(gòu)買失業(yè)保險(xiǎn)及房屋損失險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)后，壽險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)亦大為降低，可以看出， ING模式對(duì)于購(gòu)房者、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行和房產(chǎn)商均有重要意義。

2、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)

產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的標(biāo)的是房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的保證人向購(gòu)房者保證其所購(gòu)房屋是完全合法的，保證其房屋無(wú)其他債務(wù)的牽連，即沒(méi)有任何別人再擁有此房屋的任何部分，對(duì)此房屋的任何部分有任何訴訟或糾紛時(shí)，房地產(chǎn)保險(xiǎn)公司承擔(dān)一切風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)增加了房地產(chǎn)交易的可信度，具有廣闊的市場(chǎng)前景，在目前我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)育初期，產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)彌補(bǔ)了管理、信息與法律上的不足，可起到激濁揚(yáng)清、規(guī)范市場(chǎng)的作用。

3、房地產(chǎn)質(zhì)量保險(xiǎn)

由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商向保險(xiǎn)公司投保質(zhì)量險(xiǎn)，當(dāng)商品房發(fā)生承包責(zé)任內(nèi)的質(zhì)量問(wèn)題，可直接由保險(xiǎn)公司向購(gòu)房者承擔(dān)賠償責(zé)任，這樣既確保了購(gòu)房者的利益又可提高房產(chǎn)商的信譽(yù)，保險(xiǎn)公司對(duì)建筑工程質(zhì)量的有力監(jiān)督也可促進(jìn)住宅工程質(zhì)量的改進(jìn)，保險(xiǎn)公司本身也可借此開(kāi)拓一攬子保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。