一、保證保險(xiǎn)的分類

保證保險(xiǎn)主要分為三類：合同保證保險(xiǎn)、忠實(shí)保證保險(xiǎn)、商業(yè)信用保證保險(xiǎn)。以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)劃分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等。投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂的以各種財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同則分別為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同，責(zé)任保險(xiǎn)合同，信用保險(xiǎn)合同和保證保險(xiǎn)合同。

二、保證保險(xiǎn)的性質(zhì)

1、保證保險(xiǎn)之運(yùn)作不符合保險(xiǎn)之本質(zhì)

保證與保險(xiǎn)皆具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的職能，但二者的運(yùn)行方式，卻不一樣。保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種特有的分配關(guān)系，體現(xiàn)為保險(xiǎn)共同體的互助共濟(jì)關(guān)系。保險(xiǎn)雖依單個(gè)之保險(xiǎn)合同使被保險(xiǎn)人得以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)人，似乎保險(xiǎn)人把風(fēng)險(xiǎn)集中于自身之上，然而這僅僅是形式而已。保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式將風(fēng)險(xiǎn)分散給了眾多的投保人，自己實(shí)際上并未承擔(dān)什么損失，其保險(xiǎn)資金的來(lái)源具有社會(huì)性，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后不得向被保險(xiǎn)人進(jìn)行追償。

而在保證保險(xiǎn)中，債權(quán)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至保證人(即保險(xiǎn)人)，由保證人自身獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，該行為不具有社會(huì)性，保證人唯有通過(guò)反擔(dān)?；蜃穬敊?quán)來(lái)保障自己的利益。而且理論上，保證不應(yīng)發(fā)生損失，但是在大量的保證中，損失確實(shí)會(huì)發(fā)生，這是指被保證人違約不能償還，又沒有其它經(jīng)濟(jì)來(lái)源償還保證人的情況。許多情況下，保證人也只能獲得部分償還。不過(guò)，這種損失本質(zhì)上是無(wú)法預(yù)測(cè)的，因而費(fèi)率是建立在經(jīng)驗(yàn)判斷基礎(chǔ)之上的。實(shí)踐中，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是通過(guò)保證人收集和研究單個(gè)被保證人的相關(guān)信息，一個(gè)一個(gè)地作出是否接受的判斷。正是在此意義上，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)，是被保證人因使用保險(xiǎn)人的信譽(yù)而支付的一種手續(xù)費(fèi)。

2、保證保險(xiǎn)是連帶責(zé)任保證擔(dān)保

持保證保險(xiǎn)說(shuō)的學(xué)者認(rèn)為，保證有一般保證與連帶保證，在一般保證中，債權(quán)人只有在向債務(wù)人請(qǐng)求賠償不成的情況下，才可以要求保證人賠償，因而保證人的責(zé)任是第二位的。而在保證保險(xiǎn)中.只要發(fā)生損失，債權(quán)人可以直接要求保險(xiǎn)人賠償，符合保險(xiǎn)責(zé)任第一位的特征。殊不知保證責(zé)任的次位性并非針對(duì)債權(quán)人的求償順序，而是主合同中的債務(wù)人債務(wù)先行存在，以及最終的責(zé)任承擔(dān)者仍是債務(wù)人而言。況且在連帶保證中也是一旦發(fā)生債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人即可要求保證人履行債務(wù)或承擔(dān)賠償責(zé)任。故而，保證保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于保證中的連帶保證。至于保證人是承擔(dān)債務(wù)履行的責(zé)任，還是承擔(dān)損失賠償責(zé)任.往往在保證保險(xiǎn)合同中予以約定。