一、民間借貸合同的特征

民間借款合同與銀行借貸合同相比，具有以下特征：

第一，貸與人為銀行等以外的非金融機(jī)構(gòu)。民間借款合同的主體是否僅限于公民，我們認(rèn)為，民間借貸以公民之間的相互借貸為主，但不僅限于公民之間的借貸。

第二，可以為無(wú)償。民間借款合同的當(dāng)事人之間可以約定借貸利息，也可以不約定利息。如當(dāng)事人之間沒(méi)有約定利息，則借款合同為無(wú)償合同。并且，公民之間的借貸因具有互助性，一般是無(wú)償?shù)?。所以，借款合同根?jù)其是否有償，可以分為有償借貸和無(wú)償借貸。

第三，一般為實(shí)踐合同、單務(wù)合同。民間借款合同一般僅有當(dāng)事人雙方之間的合意還不能成立，只有貸與人將貸與物交付給借用人時(shí)，合同才能成立。但是，當(dāng)事人之間也可以訂立諾成的借款合同。

諾成借款合同因當(dāng)事人之間的書(shū)面協(xié)議達(dá)成而成立。合同成立后，當(dāng)事人雙方都負(fù)有義務(wù)，貸與人應(yīng)按約定貸與借用金錢(qián)或物品，所以應(yīng)為雙務(wù)合同。

第四，一般為不要式合同。民間借款合同一般為不要式的，當(dāng)事人可以用書(shū)面形式，也可以用其他形式。但是為避免發(fā)生糾紛，最好采用書(shū)面形式。

二、哪些民間借貸合同無(wú)效

無(wú)效民間借貸合同，是由于存在無(wú)效事由，自始不具有法律約束力的民間借貸合同。認(rèn)定無(wú)效民間借貸合同，應(yīng)從下列三個(gè)方面分析：

（1） 從簽訂合同的主體看，無(wú)行為能力人簽訂的民間借貸合同是無(wú)效合同。不滿十周歲的未成年人和不能辯認(rèn)自己行為的精神病人是無(wú)行為能力人，他們的民事活動(dòng)只能由其法定代理人代理；十周歲以上的未成年人和不能完全辯認(rèn)自己行為的精神病人是限制行為能力人，這些人只能從事與他們年齡、智力、健康狀況相適應(yīng)的民事活動(dòng)，超出這個(gè)范圍從事民事活動(dòng)須征得法定代理人同意或認(rèn)可，否則屬于無(wú)效的合同，不能發(fā)生法律效力。

（2）從合同的形成過(guò)程看，以下合同為無(wú)效合同：代理人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或代理權(quán)終止后未經(jīng)被代理人追認(rèn)的民間借貸合同；代理人以被代理人名義同自己簽訂的民間借貸合同；代理人以被代理人名義同自己代理的其他人簽訂的民間借貸合同；代理人與對(duì)方通謀簽訂的損害被代理人利益的民間借貸合同。

一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下簽訂的民間借貸合同。因?yàn)檫@些合同違背了作為有效合同須具備的行為人意思表示真實(shí)的條件。

惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益而形成的借貸合同。

（3）從合同本身內(nèi)容上看，違反法律和社會(huì)公共利益的民間借貸合同，以合法形式掩蓋非法目的的合同為無(wú)效合同。