一、對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范有哪些辦法

近年來(lái)，相對(duì)于通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的貸款融資，通過(guò)民間渠道融資顯得更為便利，民間借貸行為也日益普遍。為了減少借貸雙方在借貸過(guò)程中遭受的不必要損失，縣法院結(jié)合該院對(duì)民間借貸案件的審判執(zhí)行實(shí)踐，特提醒廣大群眾在借貸過(guò)程中注意以下事項(xiàng)。

1、利息的約定一定要符合法律規(guī)定。當(dāng)前，部分公民以高出銀行利率數(shù)倍的利率向公眾發(fā)放借款（俗稱高利貸），引發(fā)了一些社會(huì)矛盾和糾紛。不少疑似高利貸的案件在證據(jù)形式上一般都披著合法的外衣，借條內(nèi)容上體現(xiàn)不出利息或“高利貸”的痕跡，從書面證據(jù)上難以察覺(jué)。縣法院特此提醒，民間借貸可以有償，也可以無(wú)償。約定利率如超過(guò)借貸行為發(fā)生時(shí)中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍的，超過(guò)部分的利息，法院一般不予保護(hù)。但借款人自愿給付出借人四倍利率以上利息，且不損害國(guó)家、社會(huì)公共利益或者他人合法權(quán)益的，法院可不予干預(yù)。

2、為他人借款或擔(dān)保責(zé)任重大，要慎之又慎。擔(dān)保借款行為一旦引發(fā)糾紛，借款人或擔(dān)保人往往覺(jué)得很“冤”，常以未實(shí)際使用款項(xiàng)作為不承擔(dān)還款責(zé)任的抗辯理由。審判實(shí)踐中，只要借款人出具欠條是其真實(shí)意思表示，且出借人也實(shí)際履行了付款義務(wù)，即認(rèn)定借款事實(shí)成立，借款人承擔(dān)還款責(zé)任。即使借款人未實(shí)際使用款項(xiàng)，也不影響其承擔(dān)還款責(zé)任。換句話說(shuō)，借款人將款項(xiàng)轉(zhuǎn)交他人使用，這也是一種“使用款項(xiàng)的方式”。另外，保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。保證人在主合同上以保證人的身份簽字或者蓋章的，保證合同即已成立。保證擔(dān)保的范圍一般包括主債權(quán)、利息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。所以，切莫忽視他人的還款能力和自己的還款責(zé)任，草率為他人借款或是提供擔(dān)保。

3、非法借貸、非法債務(wù)不予保護(hù)。出借人明知借款人是為了賭博、走私、詐騙、買賣毒品或販賣槍支等非法活動(dòng)，仍向其出借款項(xiàng)的，屬于違法借貸，該借貸關(guān)系不受法律保護(hù)。因賭博輸錢欠賭資寫下欠條而形成的債務(wù)，為非法債務(wù)，借款人無(wú)須償還，但應(yīng)提供證據(jù)證明此欠款系賭債。另，不管合法還是非法債務(wù)，債務(wù)人不償還債務(wù)的，債權(quán)人只能通過(guò)合法途徑來(lái)解決而不能通過(guò)限制債務(wù)人人身自由、傷害債務(wù)人等非法手段來(lái)追債。

4、超過(guò)訴訟時(shí)效的民間借貸法律關(guān)系不予保護(hù)。訴訟時(shí)效是指當(dāng)事人的權(quán)利或財(cái)產(chǎn)受到侵犯,能夠得到司法保護(hù)的期限。民間借貸糾紛的訴訟時(shí)效為2年。如果借條有具體的還款期限，訴訟時(shí)效從約定還款期限截止之日的次日起開始計(jì)算。如果借條沒(méi)有約定具體的還款期限，按照最高人民法院《關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》，可以確定履行期限的，訴訟時(shí)效期間從履行期限屆滿之日起計(jì)算；不能確定履行期限的，訴訟時(shí)效期間從債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算，但債務(wù)人在債權(quán)人第一次向其主張權(quán)利之時(shí)明確表示不履行義務(wù)的，訴訟時(shí)效期間從債務(wù)人明確表示不履行義務(wù)之日起計(jì)算。如果超過(guò)上述2年的訴訟時(shí)效期間，且借款人以此抗辯的，法院就會(huì)判決駁回出借人的訴訟請(qǐng)求，出借人的債權(quán)就無(wú)法得到司法保護(hù)。

5、債主死亡，債權(quán)債務(wù)均歸繼承人。債權(quán)人死亡的，由繼承人繼承債權(quán)。債務(wù)人死亡的，其繼承人繼承遺產(chǎn)時(shí)應(yīng)先清償被繼承人的債務(wù)。清償債務(wù)以遺產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值為限，超過(guò)遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對(duì)被繼承人的債務(wù)可以不負(fù)償還責(zé)任。