一、民間借貸的違約責(zé)任

《合同法》第一百一十四條第一款規(guī)定：“當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金；也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法。”

《民法通則》第一百一十二第二款規(guī)定：“當(dāng)事人可以在合同中約定，一方違反合同時(shí)，向另一方付一定數(shù)額的違約金；也可以在合同中約定對(duì)于違反合同而產(chǎn)生的損失計(jì)算方法。”從這些規(guī)定看，我國(guó)法律允許當(dāng)事人通過(guò)事先約定在違約后生效的獨(dú)立于履行行為之外的給付義務(wù)。

違約金在性質(zhì)上分為補(bǔ)償性違約金和懲罰性違約金，一般認(rèn)為我國(guó)法律規(guī)定違約金是以補(bǔ)償性違約金為原則的。對(duì)于懲罰性違約金，我國(guó)法律雖未禁止，但并非完全放任。就我國(guó)法律而言，可以援用《合同法》第五十二條、第五十四條，通過(guò)無(wú)效、可撤銷(xiāo)等制度來(lái)規(guī)范此類(lèi)條款的效力。合同條款無(wú)效可為全部無(wú)效和部分無(wú)效。法院在審理合同糾紛案件時(shí)，首先就應(yīng)當(dāng)主動(dòng)審查合同的效力，當(dāng)然應(yīng)包括違約條款的效力。

《合同法》第五十二條規(guī)定了合同無(wú)效的五個(gè)情形，包括違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的情形?！睹穹ㄍ▌t》和《合同法》賦予合同當(dāng)事人有權(quán)約定違約條款，法院在確認(rèn)違約條款的效力時(shí)，應(yīng)依據(jù)相應(yīng)的法律、行政法規(guī)的規(guī)定予以主動(dòng)審查。在民間借貸關(guān)系中，審查其效力應(yīng)依據(jù)《合同法》第二百一十一條第二款：自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

我國(guó)關(guān)于限制借款利率的規(guī)定在法律、行政法規(guī)中未明確，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條明確規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍（含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！?如合同約定的利息超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍則認(rèn)定為高利貸，違反法律禁止性規(guī)定屬無(wú)效部分，依法不予保護(hù)。通則認(rèn)為，該司法解釋是我國(guó)關(guān)于高利貸的禁止規(guī)定。

筆者認(rèn)為，借款合同中的高額違約金條款為部分無(wú)效，即超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率計(jì)算四倍的約定無(wú)效。在借款合同中當(dāng)事人約定的逾期違約金宜視作當(dāng)事人約定的利息損失，法院可支持借款期限內(nèi)按銀行同類(lèi)貸款利率計(jì)算四倍以?xún)?nèi)的利息，超過(guò)部分不予支持。超出借款期限的損失，以本金加不超過(guò)四倍利息作為基數(shù)，按原借款合同約定利率不超銀行同類(lèi)貸款利率的四倍計(jì)算貸款人的利息損失。

至于，雙方還約定了其他違約責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)以給貸款人實(shí)際造成直接經(jīng)濟(jì)損失為限予以確認(rèn)。

二、民間借貸案件利息處理原則

在司法實(shí)踐中處理有關(guān)民間借貸糾紛案件，有以下幾個(gè)原則：

民間借貸無(wú)息推定原則。即對(duì)當(dāng)事人在借款合同中對(duì)利息沒(méi)有約定或約定不明確的，應(yīng)當(dāng)推定確認(rèn)借款人不必向貸款人支付借款利息。該項(xiàng)原則，應(yīng)當(dāng)說(shuō)是合同法在立法上的一大突破。合同法施行前，司法實(shí)踐中處理有關(guān)民間借貸糾紛時(shí)，對(duì)于當(dāng)事人沒(méi)有約定利息的，一般都是保護(hù)貸款人獲得利息的權(quán)益，按照銀行借款利率計(jì)算利息。

合同法的規(guī)定，對(duì)此作了根本性的改變。按照誠(chéng)實(shí)信用原則，當(dāng)事人之間對(duì)于利息問(wèn)題在借款合同中沒(méi)有約定，在一定程度上具有無(wú)償借貸的性質(zhì)。合同法的規(guī)定，強(qiáng)調(diào)了誠(chéng)實(shí)信用原則，雖不利于公平地保護(hù)貸款人的權(quán)益，但有利于推動(dòng)互助友愛(ài)的社會(huì)生活秩序的建立。

民間借貸合理利率原則。合同法第211條規(guī)定的自然人之間借款的利率“不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”，是對(duì)原最高人民法院有關(guān)公民之間借款問(wèn)題司法解釋在立法上的確認(rèn)。

最高人民法院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中就明確規(guī)定：民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍；對(duì)超出部分的利息不予保護(hù)。按照這些規(guī)定的要求，在合同法生效前，各級(jí)法院在審理有關(guān)民間借貸糾紛時(shí)，對(duì)當(dāng)事人之間約定的過(guò)高利息就是不予保護(hù)的。

合同法生效后，在司法實(shí)踐中適用其第211條規(guī)定確認(rèn)當(dāng)事人之間關(guān)于借款利率的約定時(shí)，因當(dāng)前我國(guó)法律和行政法規(guī)尚沒(méi)有關(guān)于限制民間借貸利率的具體確定，仍應(yīng)當(dāng)按照最高人民法院上述司法解釋的規(guī)定予以認(rèn)定和處理。最高不得超過(guò)銀行同期貸款利率的四倍，對(duì)超出的部分不予保護(hù)。

民間借貸不保護(hù)復(fù)利原則。是司法實(shí)踐中處理借款糾紛案件所堅(jiān)持的一項(xiàng)重要原則，也為最高人民法院有關(guān)司法解釋所確認(rèn)?！度舾蓡?wèn)題的意見(jiàn)（試行）》和《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中都明確規(guī)定：出借人不得將利息計(jì)入本金謀取復(fù)利（第125條、第7條）。合同法雖然沒(méi)有對(duì)復(fù)利問(wèn)題應(yīng)否保護(hù)作出明確具體的規(guī)定，但從其確認(rèn)的借款合同的基本原則、規(guī)則看，是不承認(rèn)復(fù)利的。因此，對(duì)于該法實(shí)施后的民間借貸糾紛案件，仍應(yīng)按照有關(guān)司法解釋的要求處理，對(duì)復(fù)利不予確認(rèn)和保護(hù)。