一、民間借貸的擔(dān)保方式

擔(dān)保是出借方為了保障履行債權(quán)而采取的一種有效的法律措施。有了擔(dān)保，將來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)才能有更好的保證。在民間借貸中，常見的擔(dān)保形式一般有兩種，一種是保證擔(dān)保，一種是抵押擔(dān)保。

1、關(guān)于保證。

保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證擔(dān)保的范圍一般包括主債權(quán)及利息、違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證擔(dān)保又分為一般保證和連帶保證兩種。凡在保證中沒有特別約定的，擔(dān)保人均按照連帶保證承擔(dān)責(zé)任。兩種保證的區(qū)別主要在于何時(shí)向擔(dān)保人主張權(quán)利。就民間借貸而言，一般情況都是設(shè)立連帶保證，只要擔(dān)保人具有履行債務(wù)的能力，出借方基本上就能實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

在民間借貸中，經(jīng)常發(fā)生與擔(dān)保有關(guān)的錯(cuò)誤是混淆了保證人和中間人的概念，其實(shí)，二者有著本質(zhì)的區(qū)別。保證人將來(lái)對(duì)債務(wù)的履行要承擔(dān)法律責(zé)任，而中間人只是起著介紹、見證的作用，將來(lái)對(duì)債務(wù)的履行不承擔(dān)責(zé)任。如果在借款合同中錯(cuò)用了上述兩個(gè)名稱，在法律上將會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)截然相反的后果。

設(shè)定擔(dān)保的債權(quán)，債權(quán)到期時(shí)一定別忘記向擔(dān)保人主張權(quán)利，因?yàn)閾?dān)保是有時(shí)效約束的，如《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》(以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保法)第二十六條對(duì)連帶保證責(zé)任除斥期間的規(guī)定：“連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任?！彼裕皶r(shí)主張權(quán)利，也是實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一種保障方式。

2、關(guān)于抵押。

抵押是指?jìng)鶆?wù)人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)占有，而將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。民間借貸常見的抵押一般是車輛和房屋，我國(guó)法律對(duì)這兩種財(cái)產(chǎn)抵押有明確的規(guī)定。擔(dān)保法第四十一條規(guī)定，以車輛、房屋抵押的，必須辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效?，F(xiàn)實(shí)中，經(jīng)常有出借方因沒有要求擔(dān)保方辦理抵押登記手續(xù)，而導(dǎo)致抵押合同無(wú)效。根據(jù)相關(guān)的司法解釋規(guī)定，在主合同(借貸合同)有效而抵押合同無(wú)效時(shí)，債權(quán)人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人與債務(wù)人對(duì)主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任;債權(quán)人、擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的二分之一。由此可見，民間借貸在采取抵押擔(dān)保時(shí)一定要按照法律的規(guī)定履行相關(guān)手續(xù)，避免因擔(dān)保合同無(wú)效而喪失債權(quán)的全部實(shí)現(xiàn)，遭受不必要的損失。

抵押需要辦理登記手續(xù)的，除了車輛和房屋外，還有土地使用權(quán)、林木、航空器、船舶以及企業(yè)的設(shè)備和動(dòng)產(chǎn)等等。另外還要注意，不是什么財(cái)產(chǎn)都可以設(shè)定抵押的，比如土地所有權(quán)，宅基地，被依法扣押、監(jiān)管、查封的財(cái)產(chǎn)，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施等財(cái)產(chǎn)就不得抵押。

3、其他的擔(dān)保方式。

除上述兩種民間借貸中比較常見的擔(dān)保方式外，根據(jù)我國(guó)法律的規(guī)定，民間借貸還可以采用質(zhì)押等擔(dān)保方式。質(zhì)押一般是指動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。除了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押外，還有權(quán)利質(zhì)押，比如專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票等。

二、民間借貸的訴訟時(shí)效

借款到期不還是出借方最擔(dān)心的事情，不能及時(shí)回款有時(shí)是借款人沒有了償還能力，有時(shí)是借款人有償還能力而拒絕償還。那么依法解決借貸糾紛是出借方最后主張權(quán)利維護(hù)自身合法權(quán)益的最好辦法了。如果采用了依法解決借貸糾紛的方式，就一定不要忽略訴訟時(shí)效的重要性。民間借貸中，借貸雙方往往有特殊的關(guān)系，出借方有時(shí)礙于情面或者考慮到借款人的實(shí)際困難而沒有及時(shí)主張債權(quán)，嚴(yán)重的甚至超過(guò)了訴訟時(shí)效，喪失了得到法律保護(hù)的機(jī)會(huì)。我國(guó)民法通則第一百三十五條關(guān)于訴訟時(shí)效的問(wèn)題是這樣規(guī)定的“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年，……”只要出借方在債權(quán)到期后的兩年內(nèi)向借款方主張權(quán)利，就可以使訴訟時(shí)效中斷，從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算。其實(shí)訴訟時(shí)效中斷的問(wèn)題解決起來(lái)并不復(fù)雜，只需要求借款人在催款單(或者借條)上簽字確定催款時(shí)間就可以了，如果借款人拒絕在催款單上簽字，那就要考慮及時(shí)訴訟，以免因證據(jù)不足而超過(guò)訴訟時(shí)效。當(dāng)然，在注意借款人的訴訟時(shí)效時(shí)也別忽略了對(duì)擔(dān)保人的訴訟實(shí)效。