一、如何計算民間借貸利息

民間借貸問題，是民間發(fā)生較多的糾紛之一。合同法在總結以往立法經驗和司法實踐經驗的基礎上，對民間借貸涉及到的有關問題作了具體規(guī)定，尤其是對民間借貸的利息計算標準作了明確具體的規(guī)定。它在第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定?！?/p>

二、民間借貸時要注意什么問題

民間借貸是指公民之間、公民與金融機構或其它組織機構之間發(fā)生的借款關系。近年來，隨著生活水平的提高，人們手中的錢越來越多，相互間借貸用于買房、買車、做買賣等情形也越來越常見。但隨著社會誠信度的相對下降，以及我國在民間借貸立法上的缺失，該類糾紛呈現出較快的上升趨勢，就我院而言，07年我院共審結民間借貸糾紛277件，08年為363件，同比增長31.05%，09年更是高達450件，同比增長了23.97%。同時，該類案件在舉證、時效、保全等方面也呈現前所未有的多元化趨勢。針對這種情況，筆者擬根據審判經驗提醒讀者在民間借貸中應注意的一些問題。

第一、借條是主要的證據形式

證據向來都是決定訴訟勝敗的關鍵。民間借貸糾紛主要的證據就是借條，在訴訟中，除非一方能證明該借條是通過不合法方式取得，否則持借條一方的還款主張得到法官支持的可能性很大。因此，在借款時應盡量讓借款人出具借條。當借條不慎遺失或未寫借條，而對方以此否認借貸關系時，要注意采取有效辦法以取得證明借貸關系的憑據。鑒于目前電子證據已得到法律的認可并在實踐中廣泛應用，將電話錄音或短信作為證據不失為一個好辦法，可在一定程度上替代借條的作用，如果對方在通話或短信中有“現在沒錢，以后再還”或“就是不還”等表示，就基本證實了借貸關系的存在。同理，當對方惡意虛構欠款進行詐騙時，我們也可以用該方法獲得證據。

借條的內容要全面。借款數額、用途、利息、還款時間等都應做明確的說明。未注明利息的視為無利息，利息還應不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定，即不得超出同期銀行利率的4倍，超出部分法院不予支持。另外，借條中的措辭、表達要準確明了，避免一些有歧義或模棱兩可詞語的出現，如“現還欠款X元”就有兩種不同的理解。切忌出具類似“今收到某某X元”等過于簡單的借條或收據，這類單據有時連借貸雙方是誰都證明不了，也給法官查明事實時帶來不少麻煩。

第二、審查借款用途

出借人在借款時應注意審查借款的用途，因為根據法律規(guī)定，并不是所有的債權都能夠得到法律的保護，也不是所有的借款合同都有法律效力。例如惡意串通損害國家、集體或他人的借款合同無效，違反法律規(guī)定，損害社會公共利益，以合法形式掩蓋非法目的等借款合同也無效。再如，明知對方借款用于賭博、嫖娼、走私等違法犯罪活動仍出借，那么非但該債權得不到法律的保護，出借人還有可能被牽連到犯罪當中。

另外，為了維護市場秩序，法律還規(guī)定，自然人與非金融機構企業(yè)的借貸有下列情形的應屬無效：企業(yè)以借貸名義向職工、社會非法集資的，企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款的等等，以避免非金融機構非法集資融資，保護自然人的合法權益。

因此，出借人應盡量要求借款人在借條上寫清借款的用途，以便于借款人將借款用于不法活動時，出借人仍能很好的保護自己的合法權益。

第三、審查借款人的資信狀況及還款能力

惡意借款是很多借貸糾紛產生的原因，惡意借款人的主要手段就是長期賴賬、借錢不還，他們在將借款揮霍一空后開始躲債，有的甚至在借款人索要時對其毆打、辱罵。這類人有一個共同的特點：資信狀況差，沒有履行能力，即便是法院判決后也沒有財產可供執(zhí)行。因此，在借款時我們一定要仔細審查，尤其是對不熟悉的借款人，應多了解他的品行、還款能力等，切不可聽其片面之言而上當受騙。筆者就曾審理過這樣一個案子：董某在認識了從遼寧來莒縣打工的徐某，并被徐某的自吹自擂所蒙蔽，后徐某以開包子鋪為由向董某借了3萬元，并寫了借條。到期后董某屢次索要都遭拒絕，還被徐某糾集小混混毆打，打聽后才知徐某就是一流氓地痞。在向法院起訴后徐某再無音訊。徐某原住址查不到，在莒縣沒有財產，也沒有親戚，法院缺席判決之后也難以執(zhí)行。董某只能眼睜睜看著自己的血汗錢打水漂。

為了獲得出借人的信任，很多借款人還會找有一些收入穩(wěn)定或信譽較好的人作擔保。作為擔保人，也應充分了解被擔保人的資信狀況，否則，在被擔保人不能還款時自己會承擔相應的還款責任。這樣的案例在信用社借貸糾紛中大量存在，教師林某在去年8月份發(fā)現自己的工資突然被凍結，經查詢才明白，兩年前某朋友在貸款時曾找自己做過擔保，當時沒考慮那么多就同意了，現在該朋友生意賠本到外地躲債，自己作為擔保人自然成為追償對象。林某沒有想到擔保的后果會這么嚴重，真是叫苦不迭。

第四、要在訴訟時效內主張債權

根據借款形式的不同，借款合同有不同的訴訟時效。借條中沒有注明還款期限的，訴訟時效適用20年的最長期限，即自借款之日起20年內債權都能得到法律保護，期間出借人主張的，訴訟時效中斷，適用普通訴訟時效(兩年)的規(guī)定。注明還款期限的，訴訟時效為自約定的還款期限之日起兩年。期間出借人主張債權可導致訴訟時效的中斷，并從最后主張之日起重新計算。因此，超過雙方約定期限借款人仍未歸還的，出借人應及時催收，提醒借款人在約定期限內盡快還款。如借款人存在不講信用、賴賬情形的，出借人還應保存催收證據，如通過電話錄音或短信等方式將證據固定下來，及時向法院提起訴訟。起訴時應提供借款人的詳細住址，以便送達傳票，借款人有意逃避、難以送達傳票的，可以采取公告的方式送達。

在法院審理并判決后，如果債務人仍不履行義務的，債權人可根據生效判決書對借款人的財產申請強制執(zhí)行，強制執(zhí)行的費用由被執(zhí)行人承擔。如果在訴訟前或訴訟中，借款人有意轉移、變賣財產的，出借人還可以申請訴前或訴訟財產保全，以維護自己的合法權益。

總之，在目前有關法律法規(guī)還不完善、個人誠信體系還沒有真正建立的情況下，民間借貸的風險主要還是集中在出借人身上。只要出借人在借貸過程中注意上述幾個問題，就能做到有效的防范和化解風險，保障自己的合法權益。