案情簡介：向銀行貸款未能及時(shí)還款，能否優(yōu)先受償?shù)盅悍慨a(chǎn)

李某于2012年9月11日與A行簽訂了《個(gè)人購房借款/擔(dān)保合同》，借款金額13萬元，借款期限為2012年9月12日至2022年9月12日，合同約定以永吉縣口前鎮(zhèn)永新花園一期南樓3單元7層西門的住房作為貸款抵押物，并辦理了《房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證》。自2015年1月起，借款人多次違反合同約定，不履行還款義務(wù)，惡意拖欠貸款，雖經(jīng)A行信貸人員多次催收，但借款人仍以資金緊張為由未按合同約定如期償還貸款。截至2016年6月30日，李某尚欠貸款本息119,008.58元，其中積欠貸款本金118,083.2元，積欠利息925.38元。A行現(xiàn)依據(jù)貸款和抵押擔(dān)保事實(shí)，依據(jù)《中華人民共和國合同法》和《中華人民共和國擔(dān)保法》相關(guān)規(guī)定，提起訴訟，請(qǐng)求法院依法支持其訴訟請(qǐng)求。

法院判決：應(yīng)當(dāng)償還

經(jīng)審理查明：2012年9月11日，李某為購房向工行口前支行申請(qǐng)貸款，雙方簽訂00802000042012二手貸0000551《個(gè)人購房借款/擔(dān)保合同》一份，合同中約定借款用途為個(gè)人二手住房購置貸款，借款金額13萬元，借款期限240個(gè)月。還款方式為按月等額本息還款，借款利率以借款發(fā)放時(shí)中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)利率，即年利率6.55%。如貸款發(fā)放后遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，貸款期限在一年以上的，自每次基準(zhǔn)利率調(diào)整之日次年1月1日開始執(zhí)行新利率。同時(shí)約定了如借款人未按合同約定償還貸款，貸款人有權(quán)按罰息利率按日計(jì)收利息，罰息利率為貸款利率基礎(chǔ)上加收50%。該合同第十四條違約及違約責(zé)任條款中又約定，如借款人連續(xù)三次或累計(jì)六次未按時(shí)足額償還貸款本息的構(gòu)成違約。借款人發(fā)生違約情形的，貸款人有權(quán)解除本合同。為保障還款，李某以其所有的、坐落于永吉縣口前鎮(zhèn)永新花園一期南樓3單元7層西門、建筑面積88.4平方米的房屋（永吉縣房權(quán)證口前鎮(zhèn)字第1-52427號(hào)）進(jìn)行抵押擔(dān)保，抵押期限為2012年9月10日至2033年3月10日，雙方又簽訂一份《房地產(chǎn)抵押合同》并于2012年9月11日辦理了永吉縣房口前鎮(zhèn)他字第20121334號(hào)《他項(xiàng)權(quán)利證》。2012年9月12日，工行口前支行向李某支付貸款13萬元。自2015年1月起，李某多次未按期履行還款義務(wù)，經(jīng)工行口前支行多次催收，截至2016年6月30日，尚欠本息119,008.58元。工行口前支行起訴后，李某又償還了5000元，至2016年9月20日尚欠本金114,975.6元?，F(xiàn)工行口前支行要求解除與李某簽訂的《個(gè)人購房借款/擔(dān)保合同》，立即償還全部借款本金及利息，并對(duì)李某提供抵押擔(dān)保的房屋享有優(yōu)先受償權(quán)。2016年9月，中國人民銀行五年以上貸款利率為年利率4.9%。

律師說法：如何判斷是否享有優(yōu)先受償權(quán)

工行口前支行與李某某簽訂了《個(gè)人購房借款/擔(dān)保合同》，該合同自簽訂之日起成立并生效，雙方應(yīng)按照合同約定全面履行義務(wù)。工行口前支行已按合同約定發(fā)放了借款，現(xiàn)李某某自2015年1月開始，未能及時(shí)按月償還貸款本息，累計(jì)超過六期，已構(gòu)成違約。雙方簽訂的借款合同中明確約定了借款人違約后貸款人享有合同解除權(quán)以及借款人應(yīng)承擔(dān)的罰息計(jì)收標(biāo)準(zhǔn)。雖然起訴后，李某某又償還了5000元本息，但鑒于其之前的違約行為，仍存在喪失繼續(xù)履行債務(wù)能力的可能，工行口前支行堅(jiān)持要求解除《個(gè)人購房借款/擔(dān)保合同》，由李某某立即償還借款本金及利息（含罰息）符合法律規(guī)定，《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十三條規(guī)定：“本法所稱抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)本法第三十四條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物?！币罁?jù)該法律規(guī)定，在李某某未按期履行還款義務(wù)時(shí)，工行口前支行要求對(duì)抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)的訴訟請(qǐng)求符合法律規(guī)定，應(yīng)予支持。

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