一、如何對高利貸進(jìn)行建議

（一）利率市場化

高利貸可以生存，說明并不是所有的借貸者都家破人亡，它是有高回報的。從全世界的經(jīng)驗看來，所有的小額貸款和農(nóng)村金融之所以能夠取得突破、能夠成功，它最根本的問題，就是打破了過去那種認(rèn)為農(nóng)村的貸款、扶貧的貸款一定要低息的觀念。所有成功的小額貸款都是高息的，一般來說，比城市的貸款要高出10%到15%左右。2006年1O月13日，被稱為“窮人銀行家”的盂加拉人尤努斯，榮獲諾貝爾和平獎。盂加拉平常的商業(yè)貸款利率在12%、13%左右，但是他給農(nóng)村，給貧困農(nóng)民的貸款是25%左右。

之所以銀行不愿意放貸，正是因為他們認(rèn)為給小企業(yè)或農(nóng)民放貸收益與風(fēng)險不對稱。一般而言，小企業(yè)或農(nóng)民規(guī)模小，底子薄，沒有多少資產(chǎn)可以用來抵押，加大了銀行放貸風(fēng)險。另一方面，他們貸款金額不大，對大銀行來說。在一定的利率水平下可得到的利潤少之又少，而各種信譽(yù)評估手續(xù)與大企業(yè)基本相同，所以銀行寧愿不賺這部分利潤。然而，如果我們放開利率，讓銀行根據(jù)所面臨風(fēng)險的大小，自己制定利率，那么在利益的驅(qū)使下，銀行則不會再放棄這些小的客戶。而對于借貸者來說，即使銀行實行較高的利率，但相對于高利貸來說，也是小巫見大巫。同時銀行的資金供應(yīng)同高利貸相比要穩(wěn)定得多。另外有了銀行的涉足，資金的供給量大大增加，放高利貸者要想生存，也必須降低他們的利率。這樣就大大減少了借貸者的負(fù)擔(dān)，也就大量減少了各種悲劇的發(fā)生。

（二）發(fā)展多種形式的金融機(jī)構(gòu)和組織

1、建立民營小額信貸公司

從1994年中國首次開展小額信貸業(yè)務(wù)以來，已經(jīng)在國內(nèi)形成了三種模式：一種是由政府的扶貧基金開展的小額信貸：第二種是由國際捐贈等方式形成的民間小額信貸組織。這兩種機(jī)構(gòu)的最大特點是有扶貧的作用但缺乏后續(xù)資金：第三種是由農(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的小額信貸，但是推廣情況不太理想。目前，信用社是中國大多數(shù)鄉(xiāng)村地區(qū)唯一的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，據(jù)社科院“農(nóng)村金融市場研究”課題組所做的農(nóng)戶調(diào)查，農(nóng)戶得到的正規(guī)金融貸款80%以上來自信用社。然而。由于信用社的經(jīng)營行為帶有濃重的計劃經(jīng)濟(jì)和政策性金融特點，無法形成真正的、規(guī)范的競爭性金融市場，結(jié)果是一方面農(nóng)村金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了需要，一方面信用社自身的生存和發(fā)展也面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

因此我們也應(yīng)該借鑒其他國家的成功經(jīng)驗，允許建立專門為農(nóng)村服務(wù)的民營金融企業(yè)。2006年1O月13日，諾貝爾和平獎之所以頒給盂加拉人尤努斯，原因就是這位被稱為“窮人銀行家”的盂加拉人，在三十年中從借款27美元給42個赤貧農(nóng)婦開始，發(fā)展成為擁有近400萬借款者、12546名員工的龐大鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)。他的銀行有1277個分行，遍及46620個村莊，解決了農(nóng)民的資金需要。事實上，我國也已經(jīng)開始對民營金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點，2005年底，兩家分別名為“日升隆”及“晉源泰”的小額貸款公司在山西省平遙縣正式開業(yè)。這兩家小額貸款公司的成立，被認(rèn)為是標(biāo)志著“草根金融”將以合法的身份走向融資的前臺。

2、建立各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)

要消除貸款難的問題，除建立多層次的信貸體系外，還要鼓勵社會團(tuán)體、行業(yè)協(xié)會、企業(yè)法人和自然人等投資創(chuàng)辦中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為個人和中小企業(yè)提供信用擔(dān)保。

當(dāng)然，成立多種擔(dān)保機(jī)構(gòu)對貸款難問題也只能治標(biāo)不治本。要想從根本上懈決問題，還需要引導(dǎo)企業(yè)或個人培養(yǎng)誠信意識。誠信是市場經(jīng)濟(jì)的靈魂，是市場經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的基礎(chǔ)，誠信是規(guī)則，也是一種文化和道德。誠信的培養(yǎng)并非一日之功，因此要長抓不懈，以求改進(jìn)?？梢哉f，創(chuàng)建誠信企業(yè)，才是企業(yè)融資的最好辦法。

（三）對民間借貸加以引導(dǎo)和規(guī)范

要消除非法高利貸帶來的危害，不能對所有高利貸實行一刀切，應(yīng)該通過法律使民間借貸由地下走向公開，在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行活動，引導(dǎo)、管理并規(guī)范其行為。明確規(guī)定什么是違法的“高利貸”活動，該受何種懲罰。確定其程序和明確管理部門。同時應(yīng)逐步建立資金保險市場和風(fēng)險賠償機(jī)制，以促使其健康發(fā)展。另外我們要加強(qiáng)對民間“高利貸”市場行為的監(jiān)督，使其在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上開展信貸活動，要督促其照章納稅，并保護(hù)民間“高利貸”主體的個人財產(chǎn)不受侵犯，以促進(jìn)民間借貸市場有形、有序、競爭、規(guī)范化發(fā)展。高利率是對高風(fēng)險的補(bǔ)償，那么，只要對其進(jìn)行合理的規(guī)范，并保護(hù)放貸者的利益等，則高利貸就會自動轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗屠J”。

在現(xiàn)實狀況下。使高利貸市場行為合法化，還可以形成與銀行信用競爭的局面。督促銀行改善經(jīng)營。反過來與民間信貸展開競爭。這樣不僅可以提高銀行自己的經(jīng)營業(yè)績。也會使民間借貸利率下降。

（四）針對非生產(chǎn)性的高利貸，我們則需要政府加大社會保障力度

一個窮人一旦陷入高利貸的陷阱，就會形成惡性循環(huán)。只有當(dāng)其在外力的幫助下，跳出這個陷阱，才有可能徹底擺脫高利貸。雖然當(dāng)前我們國家在社會保障方面在不斷加大投入，比如助學(xué)貸款、醫(yī)療保險、最低生活保障等等。但覆蓋面還不夠大。有些地方還沒實施社保政策，有些則是人們不知道這些保障制度的存在。因此除了加大保障力度，還需加大宣傳力度，讓那些由于孩子考上大學(xué)，父母發(fā)愁學(xué)費而在開學(xué)前上調(diào)自殺的類似悲劇不再發(fā)生。

二、高利貸的具體表現(xiàn)形式

高利貸的具體表現(xiàn)形式有如下幾種：

（一）借貸利率超過最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定的“同期銀行同類貸款利率四倍(包括利率本數(shù))”的，就構(gòu)成高利貸。

（二）計算復(fù)利是一種高利貸常見表現(xiàn)形式，不過并非所有計算復(fù)利的都屬于高利貸，將利息計入本金計算復(fù)利的，分為兩種：

1、當(dāng)其利率小于或等于銀行同類貸款利率的四倍時，不屬于高利貸；

2、當(dāng)其利率大于銀行同類貸款利率的四倍時，超出部分法律不予支持。

（三）在借款時將利息扣除的，出借人等于減少了借款人實際得到的借款，變相地提高了利率，所以在借款時將利息先行扣除的，應(yīng)當(dāng)按實際出借款數(shù)計息。

（四）以他人資金轉(zhuǎn)手高利出借?！度嗣胥y行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》規(guī)定“民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款?！?/p>

如果出借人已經(jīng)收取了部分高利貸利息，在法院認(rèn)定利率超過法定標(biāo)準(zhǔn)后，先收取的高利息可抵充未償付的合法部分的本息。

以上便是如何對高利貸進(jìn)行建議，高利貸的具體表現(xiàn)形式的具體內(nèi)容，希望能夠?qū)δ兴鶐椭?，?dāng)然，在實踐中，有更多關(guān)于這的問題，如果您想要了解更多關(guān)于這方面的法律問題，請具體聯(lián)系我們律師，我們會根據(jù)您的具體情況，為您進(jìn)行專業(yè)的法律分析。