一、什么是民間借貸

（一）民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間通過自愿協(xié)商，由貸款人向借款人提供資金，借款人在約定或者法定的期限內(nèi)歸還借款的法律行為。狹義的民間借貸是指自然人之間依照約定進行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括自然人與法人之間以及自然人與其他組織之間的貨幣或有價證券的借貸。現(xiàn)實生活中通常指的是狹義上的民間借貸。

（二）民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，它隨著商品經(jīng)濟的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并伴隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，有的學(xué)者也把民間借貸稱為民間金融或地下金融等，是正規(guī)金融的合理補充。

（三）民間借貸既是經(jīng)濟現(xiàn)象，也是法律現(xiàn)象，是出借人和借款人以合約形式形成的一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達成口頭協(xié)議確定雙方的借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標(biāo)的、借貸期限、是否有償?shù)?，以借貸物的實際支付為前提，形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。債權(quán)債務(wù)關(guān)系是我國民事法律關(guān)系的重要組成部分，受法律的保護。

二、民間借貸的分類

民間借貸包括借和貸兩個部分。傳統(tǒng)的民間借貸以“借”為主，多以親情、友情為紐帶，主要表現(xiàn)為個人之間；而隨著改革開放和市場經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)與企業(yè)之間或企業(yè)與個人之間按照一定的利益標(biāo)準(zhǔn)和條件私下進行資金余缺調(diào)劑，民間借貸更多的形式為“貸”。“借”款時往往出于感情，沒有任何手續(xù)；而“貸”游離于正規(guī)金融機構(gòu)和政府部門監(jiān)管之外，使民間借貸具有隱蔽性、分散性、情感性、復(fù)雜性等特點，催生了民間借貸案件的發(fā)生。

(一)自然人之間的借貸。

1、自然人之間的借貸即民間個人借貸，是自然人之間遵循自愿互助、誠實信用原則通過自愿協(xié)商，由貸款人向借款人提供資金，借款人在約定或者法定的期限內(nèi)歸還借款的法律行為。我國是典型的“鄉(xiāng)土社會”，傳統(tǒng)文化中有很強的家族血緣意識，加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，從而為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。

2、自然人之間的借貸產(chǎn)生的社會基礎(chǔ)關(guān)系復(fù)雜多樣，有的基于親情，有的基于友情，有的基于合作關(guān)系，自然人之間的借貸是一種互通有無、互幫互助的行為，是城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求的一種行之有效的途徑。自然人之間經(jīng)常發(fā)生短期或者長期的借款現(xiàn)象，實現(xiàn)著民間借貸互助性功能。但是，正是因為這種依附親情體系的民間借貸感情因素深厚，出借人與借款人之間往往出于信任基礎(chǔ)，所謂“人好水也甜”，加之我國社會主義法律體系建立時間短，法律規(guī)定不完善，大多數(shù)人法律意識淡薄，使得在借貸中用來約束借貸雙主的主要是口頭協(xié)議和便條借據(jù)，很少簽訂具有法律效力的書面合同，在還款時間和利息約定上也具有不確定性。正因為如此，使得自然人之間這種民間借貸具有了分散性、隨意性和很強的隱蔽性。當(dāng)借貸雙方發(fā)生糾紛訴至法院時，往往是舉證困難，事實難以認(rèn)定清楚。

(二)自然人(企業(yè))與企業(yè)之間的借貸。

1、根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)(以下簡稱企業(yè))之間的借貸屬于民間借貸。與自然人之間的借款一樣，自然人與企業(yè)之間的借貸是出借人與借款人在遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定的前提下雙方意思表示真實即可認(rèn)定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效：

（1）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；

（2）企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；

（3）企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；

（4）其他違反法律、行政法規(guī)的行為。

2、自然人與企業(yè)之間的借貸往往涉及面較廣，處置不當(dāng)會使法律問題演變成社會問題。如現(xiàn)階段房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)與自然人之間借貸案件的處理其涉及國家利益、銀行債權(quán)、購房者、股東、其他債權(quán)人利益，處理不當(dāng)將引發(fā)一系列的問題。又如在有限公司特別是股份有限公司中，大多數(shù)股東并不直接參加經(jīng)營并及時知曉經(jīng)營信息和狀況，控制公司的只是少數(shù)大股東，如果公司虛構(gòu)債務(wù)，一旦執(zhí)行后就會減少公司利潤或者增加公司虧損，從而直接損害其他股東利益。與此相關(guān)，國家稅務(wù)機關(guān)針對公司、企業(yè)利潤所征收的企業(yè)所得稅必然減少，這將直接損害國家利益。由此可以看出，以企業(yè)的名義與自然人之間達成借款協(xié)議，雖然在一定程度上對解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)等問題，但是也引發(fā)了逃避債務(wù)，抽逃資金等一系列的問題。

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