銀行不良債權(quán)有哪些原因？銀行不良債權(quán)的原因是：

(一)客觀性因素——國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和政府干預(yù)

1.國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整是形成階段性和時(shí)期性不良債權(quán)的主要原因。

不同的歷史時(shí)期，國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策也有所不同，而國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策又是通過(guò)運(yùn)用包括資金傾斜、物價(jià)調(diào)整在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)政策和行政手段并重來(lái)貫徹實(shí)施的。伴隨每次產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整總會(huì)使一批不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)，這是導(dǎo)致我國(guó)銀行不良債權(quán)形成的主要原因。目前的不良資產(chǎn)中，政策性貸款沉淀的占有相當(dāng)大的比重。

2.政府“點(diǎn)貸”項(xiàng)目是造成銀行不良債權(quán)的直接渠道。

在我國(guó)傳統(tǒng)體制下乃至現(xiàn)在，確實(shí)存在著政府決策銀行放貸的問(wèn)題，此種做法造成了企業(yè)對(duì)政府和銀行過(guò)分“依賴”，而地方政府有時(shí)受短期行為和本位主義利益的驅(qū)使，把銀行貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性置于腦后，導(dǎo)致銀行不良債權(quán)大量形成。

(二)主觀性因素——銀行自身管理

1.信貸粗放經(jīng)營(yíng)。

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想上片面重視資產(chǎn)規(guī)模的外延擴(kuò)張，過(guò)分強(qiáng)調(diào)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，忽略成本和風(fēng)險(xiǎn)因素，忽視質(zhì)量的提高，導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的不斷增長(zhǎng)。

2.內(nèi)部控制不嚴(yán)。

一方面，內(nèi)部貸款的評(píng)、審、放、收過(guò)程中的責(zé)、權(quán)、利脫節(jié)，貸款責(zé)任單位和責(zé)任人不明確，貸款配置與存量管理未能與風(fēng)險(xiǎn)狀況和管理水平相配套，項(xiàng)目評(píng)估不準(zhǔn)，貸款審查不嚴(yán)等技術(shù)和方法上的問(wèn)題形成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失。另一方面，上級(jí)行政部門(mén)放松對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)的管理，使下級(jí)行政權(quán)力太大而失去平衡，甚至越權(quán)超限額開(kāi)展業(yè)務(wù)，形成了大量的不良債權(quán)。

3.信貸軟改革。

在“撥改貸”實(shí)施的同時(shí)，未能相應(yīng)進(jìn)行專業(yè)銀行的商業(yè)化改革，使專業(yè)銀行本身仍處于“軟”約束狀態(tài)。銀行對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的惡化不承擔(dān)任何直接責(zé)任，這種銀行自身的軟約束加上地方保護(hù)主義對(duì)銀行信貸的行政干預(yù)，導(dǎo)致銀行這道可用來(lái)控制企業(yè)過(guò)度負(fù)債的閘門(mén)幾乎崩潰。

4.同行業(yè)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

金融部門(mén)規(guī)定企業(yè)只能開(kāi)一個(gè)基本戶，但可開(kāi)多個(gè)一般戶和臨時(shí)戶，實(shí)際上還是允許多頭開(kāi)戶。這些賬戶成了企業(yè)逃避銀行債務(wù)的“避風(fēng)港”，直接削弱了銀行自身的監(jiān)督功能，導(dǎo)致了銀行不良債權(quán)的上升。