銀行不良債權(quán)有哪些原因？銀行不良債權(quán)的原因是：

(一)客觀性因素——國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和政府干預(yù)

1.國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整是形成階段性和時期性不良債權(quán)的主要原因。

不同的歷史時期，國家的產(chǎn)業(yè)政策也有所不同，而國家產(chǎn)業(yè)政策又是通過運用包括資金傾斜、物價調(diào)整在內(nèi)的經(jīng)濟政策和行政手段并重來貫徹實施的。伴隨每次產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整總會使一批不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)，這是導(dǎo)致我國銀行不良債權(quán)形成的主要原因。目前的不良資產(chǎn)中，政策性貸款沉淀的占有相當大的比重。

2.政府“點貸”項目是造成銀行不良債權(quán)的直接渠道。

在我國傳統(tǒng)體制下乃至現(xiàn)在，確實存在著政府決策銀行放貸的問題，此種做法造成了企業(yè)對政府和銀行過分“依賴”，而地方政府有時受短期行為和本位主義利益的驅(qū)使，把銀行貸款的安全性、流動性和效益性置于腦后，導(dǎo)致銀行不良債權(quán)大量形成。

(二)主觀性因素——銀行自身管理

1.信貸粗放經(jīng)營。

長期以來，國有商業(yè)銀行在經(jīng)營指導(dǎo)思想上片面重視資產(chǎn)規(guī)模的外延擴張，過分強調(diào)擴大市場份額，忽略成本和風險因素，忽視質(zhì)量的提高，導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的不斷增長。

2.內(nèi)部控制不嚴。

一方面，內(nèi)部貸款的評、審、放、收過程中的責、權(quán)、利脫節(jié)，貸款責任單位和責任人不明確，貸款配置與存量管理未能與風險狀況和管理水平相配套，項目評估不準，貸款審查不嚴等技術(shù)和方法上的問題形成貸款風險損失。另一方面，上級行政部門放松對下級機構(gòu)的管理，使下級行政權(quán)力太大而失去平衡，甚至越權(quán)超限額開展業(yè)務(wù)，形成了大量的不良債權(quán)。

3.信貸軟改革。

在“撥改貸”實施的同時，未能相應(yīng)進行專業(yè)銀行的商業(yè)化改革，使專業(yè)銀行本身仍處于“軟”約束狀態(tài)。銀行對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的惡化不承擔任何直接責任，這種銀行自身的軟約束加上地方保護主義對銀行信貸的行政干預(yù)，導(dǎo)致銀行這道可用來控制企業(yè)過度負債的閘門幾乎崩潰。

4.同行業(yè)的無序競爭。

金融部門規(guī)定企業(yè)只能開一個基本戶，但可開多個一般戶和臨時戶，實際上還是允許多頭開戶。這些賬戶成了企業(yè)逃避銀行債務(wù)的“避風港”，直接削弱了銀行自身的監(jiān)督功能，導(dǎo)致了銀行不良債權(quán)的上升。