一、怎樣識別和評估居民理財風(fēng)險？
首先，要正確認識和對待風(fēng)險。
從居民角度看，要理財就不可能不冒風(fēng)險，要回避風(fēng)險就難以獲得風(fēng)險報酬。
其次，為實現(xiàn)低風(fēng)險、高報償?shù)睦碡斈繕?，居民要了解與理財相關(guān)的背景知識，諸如社會宏觀經(jīng)濟環(huán)境、公司環(huán)境、銀行存款、股票、債券、保險等理財工具的特點、種類、功能、風(fēng)險決策的定量與定性分析方法和理財運作技巧等等。
最后，進行風(fēng)險識別與評估。
識別風(fēng)險是進行風(fēng)險預(yù)測和衡量的基礎(chǔ)和前提，要分析評價影響居民理財?shù)母鞣N因素并加以評估。風(fēng)險評估是指在充分肯定風(fēng)險的存在并識別風(fēng)險與原因的基礎(chǔ)上，運用概率分析等方法，對風(fēng)險進行跟蹤分析。它表明居民可以承擔(dān)并愿意承擔(dān)多大的風(fēng)險，以保證風(fēng)險損失一旦出現(xiàn)能有效應(yīng)付。
二、如何防范居民理財風(fēng)險？
(一)回避風(fēng)險
對有風(fēng)險但無風(fēng)險報酬，或風(fēng)險過大而風(fēng)險報酬過小的風(fēng)險采取回避的方法。通過事先采取措施避開風(fēng)險，將損失或傷害的形成因素加以消除，使損害不致發(fā)生?；乇茱L(fēng)險有兩種策略：一是在決策時發(fā)現(xiàn)某方案有高風(fēng)險可否定該方案，如：不購買信用條件不好的企業(yè)債券;做好防火、防盜工作，妥善保管信用卡、存單密碼;在借給他人款項時要充分考慮到對方的償還能力和借款用途，對用于賭博、吃喝享樂、違規(guī)違法經(jīng)營借款不應(yīng)借出;二是在實施理財方案中，發(fā)現(xiàn)不利情況時及時中止或調(diào)整方案以回避損失。
(二)控制風(fēng)險
如果風(fēng)險不可避免或不愿避免，可采取風(fēng)險控制的方法。風(fēng)險控制的內(nèi)容就是將風(fēng)險可能形成的損害限制在可以承受的范圍內(nèi)，這包括：
1、降低風(fēng)險
縮小風(fēng)險損失或傷害的程度、頻率及范圍，使其限于可以承受之內(nèi)。降低風(fēng)險按過程來說，有事先控制和全過程的控制，如：對投資金額、成交價格、成本費用設(shè)定界限，不得突破;對于合理的民間借款要簽訂書面協(xié)議，要素要齊全，一旦違約，及時催收，如發(fā)生糾紛，可以向法院提起訴訟;不輕易為他人提供擔(dān)?；虻盅?。為他人提供擔(dān)保，其實質(zhì)就是依法認同自己是第二債務(wù)人，要負連帶責(zé)任。
2、分散風(fēng)險
對理財總風(fēng)險而言，應(yīng)根據(jù)收入情況安排，對于工薪家庭，一般可將收入的1/3用于消費，1/3用于儲蓄，還有1/3用于其它投資。就投資風(fēng)險而言，可對股票、儲蓄、國債和保險搞個投資組合，這樣可以分散投資風(fēng)險，也不至于因此影響到家庭生活。對償債風(fēng)險而言，借入資金的總量和結(jié)構(gòu)一定要與未來現(xiàn)金流入總量和結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，避免還債期過于集中和還債高峰出現(xiàn)過早，創(chuàng)造一個較為寬松的外部環(huán)境。而且借入款項要做到短期融資短期使用，中長期融資中長期使用，特別是在住房按揭貸款時要合理規(guī)劃。
3、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險
轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險是指將風(fēng)險轉(zhuǎn)讓給專門承擔(dān)風(fēng)險的機構(gòu)或個人。
轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的常見方法有：在保險公司購買保險;債權(quán)投資中設(shè)定保證人;為避免利率、匯率、物價變動形成的損失，在交易市場上進行套頭交易，買進現(xiàn)貨時賣出期貨，或賣出現(xiàn)貨時買進期貨等等。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險是把風(fēng)險轉(zhuǎn)讓給他人，那么為這種風(fēng)險轉(zhuǎn)讓就得付出一定的代價，支付保險費或降低交易的收益(如套期交易收益的降低)即是指此。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的作用是將不可預(yù)見的、不可控制的、可能產(chǎn)生的損失轉(zhuǎn)變?yōu)榭深A(yù)見的、可控制的成本或費用，有利于搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發(fā)生損失時可獲得足夠的賠償以恢復(fù)家庭生活。但轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險不是以鄰為壑、損人利己，應(yīng)通過合法的交易和手段，將理財風(fēng)險盡可能地轉(zhuǎn)移出去。
