一、民間借貸行為是否合法

一般來(lái)說(shuō)，民間借貸是合法的，但必須是在法律允許的范圍內(nèi)，否則不受保護(hù)。民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍。如果兩人發(fā)生借貸糾紛，貸方收取的高于法律規(guī)定的那部分利息，法律不予保護(hù)。

由于民間借貸多屬私人交易行為，往往與冒險(xiǎn)、投機(jī)、隱秘、暗箱如影隨形，且中間環(huán)節(jié)多，形成了或長(zhǎng)或短的資金鏈。其中某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，很容易引發(fā)嚴(yán)重的連鎖反應(yīng)。所以，如果要進(jìn)行民間借貸，為了資金安全，一定要注意合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)需要注意以下幾點(diǎn)：

（一）了解借款人的相關(guān)背景，選擇信用良好的個(gè)人或者企業(yè)。對(duì)于借錢用于經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的借款人，要細(xì)思量是否與他發(fā)生借貸關(guān)系，有把握贏利時(shí)在選擇出借資金；

（二）注意審查借款人的借款用途，用于從事非法經(jīng)營(yíng)或活動(dòng)的借貸行為不受法律保護(hù)；

（三）非金融企業(yè)以借貸名義向職工或向社會(huì)非法集資、向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的，借貸不合法。

二、如何處理高利息的民間借貸

1、約定利率超過(guò)四倍，但當(dāng)事人實(shí)際沒有按約定的利率支付，或沒有支付利息，糾紛后，法院對(duì)超過(guò)四倍的利息不予支持，但四倍以內(nèi)的應(yīng)予支持。這種情況在司法實(shí)踐中都按此原則處理。

2、約定利率超過(guò)四倍，當(dāng)事人已履行完畢后，又起訴，要求對(duì)超過(guò)四倍部分予以返還。對(duì)以上請(qǐng)求是否支持，在司法實(shí)踐中存在2種意見，一是認(rèn)為不應(yīng)返還。理由是：

（1）合同體現(xiàn)的是意思自治原則，既然雙方當(dāng)事人自由約定并已履行的利息，應(yīng)當(dāng)遵從當(dāng)事人的意愿，沒有必要由法院強(qiáng)行改變返還；

（2）當(dāng)事人已履行的超過(guò)四倍的利息，類似于自然之債，當(dāng)事人自愿履行且已履行的法律不強(qiáng)行返還，沒有履行的，法律不得強(qiáng)制履行。對(duì)上述意見的2個(gè)理由在法理上和法律上均是站不住的。意思自治原則體現(xiàn)當(dāng)事人的自愿，但不得違背法律強(qiáng)制性規(guī)定。合同法明確規(guī)定：借款利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。而最高法院的司法解釋規(guī)定，最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍。自然之債是指法律對(duì)某種行為沒有規(guī)定，對(duì)此債當(dāng)事人自愿履行的法律不強(qiáng)制返還，沒有履行的，法律不強(qiáng)制履行。而利息之債不是法律沒有規(guī)定，其債的產(chǎn)生應(yīng)受法律的約束，即為合同之債，不屬于自然之債。

為此，另一種意見即已履行的超過(guò)四倍的利息就應(yīng)當(dāng)返還。其理由是：當(dāng)事人雙方約定的超四倍利息合同為無(wú)效合同（單指這部分無(wú)效）。根據(jù)合同法第52條的規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的借款合同無(wú)效，而合同法第111條規(guī)定：借款的利息不得違反國(guó)家有限制借款利率的規(guī)定。國(guó)家限制借款利率的規(guī)定即為最高法院司法解釋的最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍。

綜上，超四倍利息合同為無(wú)效合同。按無(wú)效合同的規(guī)定：因該無(wú)效合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。