一、民間借貸的風(fēng)險有哪些

（一）債務(wù)人信用的風(fēng)險

關(guān)于債務(wù)人的身份問題，有兩點值得注意：

1、債權(quán)人應(yīng)當(dāng)審查債務(wù)人的身份證件，并要求債務(wù)人當(dāng)面書寫借條。如果債務(wù)人將事先寫好的借條交給債權(quán)人的話，就不排除該借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽的可能。

2、如果借款人同時又是某個公司的法定代表人或負責(zé)人的話，債權(quán)人一定要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。在法律上，法定代表人或負責(zé)人是可以代表公司或企業(yè)從事包括付款在內(nèi)的民事行為的。如果債權(quán)人不對債務(wù)人的身份加以明確的話，就有可能出現(xiàn)借款人身份混同的情形。

（二）借款用途的風(fēng)險

在民間借貸中要注意惡意借貸的問題，也就是借款人籌集資金所指向的對象為非法用途的借貸關(guān)系。對于這種借貸關(guān)系，我國法律明確規(guī)定：出借人明知借款人是為了從事非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予保護。該行為因為違反了國家法律，也被確認為無效。

在實踐中，往往有些借款人籌集資金是為了從事非法活動，出借人則也往往牟利心切，未注意審查借款人借款的用途，或有的明知其借款是為其非法活動提供資金的仍盲目出借。但是，如經(jīng)司法機關(guān)查實，是可以依法沒收出借的款項，并可對違法借貸的雙方處于罰款，拘留等處罰，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的更將依法追究刑事責(zé)任。這樣，對出借人來說是得不償失的。

（三）損失利息的風(fēng)險

利息風(fēng)險包括沒有約定利息、約定的利息超過有關(guān)規(guī)定、約定的利息不符合法律規(guī)定等、約定利息要合法。借貸關(guān)系的成立，出借人的初衷是為了賺取一定的利息收入，但是利率的約定也是受到國家相關(guān)法律的調(diào)整。借貸雙方要注意下面幾個問題：

1、借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可以參照銀行同類貸款利率計息。

2、當(dāng)事人約定了利率標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生爭議的，可以在最高不超過銀行同類貸款利率的4倍的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)確定其利率標(biāo)準(zhǔn)。

3、在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過銀行同類貸款利率的4倍，即不得搞高利貸。

4、出借人不得將利息計入本金計算復(fù)利，否則不受法律保護。

（四）擔(dān)保風(fēng)險與防范

如果擔(dān)保主體是無民事行為能力人、限制民事行為能力人、政府機關(guān)、社會團體、事業(yè)單位、法人或其他經(jīng)濟組織的職能部門或者法人的分支機構(gòu)，那么這些擔(dān)保主體就可能不具備合法的資格。

向擔(dān)保人主張權(quán)利注意擔(dān)保期間，不論是一般保證還是連帶保證，保證期間有約定從約定，無約定為主債務(wù)履行期間屆滿之日起六個月，約定不明的為兩年。

總之，在目前有關(guān)法律法規(guī)還不完善、個人誠信體系還沒有真正建立的情況下，民間借貸的風(fēng)險主要還是集中在出借人身上。只要出借人在借貸過程中注意上述幾個問題，就能做到有效的防范和化解風(fēng)險，保障自己的合法權(quán)益。

二、如何減少民間借貸的風(fēng)險

近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和國家對貸款規(guī)模的宏觀調(diào)控，公民、法人等向非金融機構(gòu)的個人借款的民間借貸越來越多。由于這種借貸目前尚存在許多不規(guī)范現(xiàn)象，因此釀成的糾紛也就不斷出現(xiàn)，給民間借貸帶來了諸多風(fēng)險。

依據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，結(jié)合目前民間借貸中出現(xiàn)和存在的不規(guī)范現(xiàn)象，提醒人們應(yīng)注意如下幾點：

1、借據(jù)要規(guī)范。借據(jù)上要寫清借貸雙方的姓名、借款金額、利率、還款時間及雙方約定的其他內(nèi)容。如不能一次付清，應(yīng)要求出借方打收條；借款還清時，應(yīng)將借據(jù)收回。不要礙于情面借款無借據(jù)，還款無收條，以免產(chǎn)生糾紛時，因無證據(jù)而承擔(dān)風(fēng)險。

2、借款要有擔(dān)保。為降低借貸風(fēng)險，出借方在借出較大數(shù)額的借款時，應(yīng)要求借方提供有經(jīng)濟實力的個人或單位作為擔(dān)保人，或提供相應(yīng)的財產(chǎn)擔(dān)保。在債務(wù)人無力清償時由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任或?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。

3、借款還款打條要當(dāng)面。無論是貸款還是還款，要求對方打條一定要當(dāng)面進行，以防心術(shù)不正或壓根?；ㄕ袘袔さ娜税抵凶鍪帜_。最好讓對方親自打，不要為之代筆，因特殊情況，對方確不能寫時，要讓其本人捺指印，按指印時切記捺完整、清晰的指印，謹忌指印模糊不清或印成色點，以便在釀成糾紛時便于進行鑒定。

4、要及時催收借款。借款到期后，出借方要及時收回借款，如借款人逾期不還，出借方可在借款到期的次日起二年內(nèi)向法院起訴，以免超過訴訟時效，而失去應(yīng)有的法律保護，另外，為防止超過訴訟時效，出借人可在時效屆滿前讓借款人寫出還款計劃等證明，使訴訟時效從訂立還款計劃之日起重新計算。按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，一般保證期間為主債務(wù)履行其屆滿之日起6個月。在借款方無力償還到期債務(wù)時，更應(yīng)及時找擔(dān)保方履行擔(dān)保義務(wù)。

5、借款用途要合法。出借人明知借款人為了進行非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予保護。同時，借款利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（含利率的本數(shù)），否則，超出部分的利息法律不予保護。