一、什么是醫(yī)療保險(xiǎn)合同

醫(yī)療保險(xiǎn)是為補(bǔ)償疾病所帶來的醫(yī)療費(fèi)用的一種保險(xiǎn)。職工因疾病、負(fù)傷、生育時(shí)，由社會(huì)或企業(yè)提供必要的醫(yī)療服務(wù)或物質(zhì)幫助的。如中國的公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療。中國職工的醫(yī)療費(fèi)用由國家、單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)，以減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，避免浪費(fèi)。

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)表現(xiàn)為：

（1）保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。除法律規(guī)定不能通過責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的賠償責(zé)任或保險(xiǎn)合同不予承保的賠償責(zé)任以外，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

（2）保險(xiǎn)的標(biāo)的為一定范圍內(nèi)的損害賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人的非損害責(zé)任，不能作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的。被保險(xiǎn)人的故意侵權(quán)行為也不能投保責(zé)任保險(xiǎn)。

（3）保險(xiǎn)責(zé)任不能及于被保險(xiǎn)人的人身或其財(cái)產(chǎn)。因?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)的目的是轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人對第三人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人的所有工作人員都在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，除非雙方另有約定。

（4）保險(xiǎn)賠償金限額給付。被保險(xiǎn)人賠償責(zé)任發(fā)生的偶然性，決定保險(xiǎn)人不可能確切地知道保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故所造成損害的大小，保險(xiǎn)人也不可能承諾被保險(xiǎn)人造成多大損害就賠償多少。所以，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金，以合同約定的最高賠償責(zé)任為限。

二、醫(yī)療合同應(yīng)如何成立

依據(jù)合同法理論，合同的成立一般需要經(jīng)過要約和承諾達(dá)成合意這兩個(gè)階段。所謂要約是指一方當(dāng)事人以締結(jié)合同為目的，向?qū)Ψ疆?dāng)事人提出合同條件，希望對方當(dāng)事人接受的意思表示[2]。所謂承諾是指受要約人作出的同意要約以成立合同的意思表示[3]。醫(yī)療合同作為民事合同的一種形式，其成立也同樣經(jīng)過要約和承諾達(dá)成合同的兩個(gè)階段，即患者提出診療的要約，醫(yī)師接受要約即承諾，醫(yī)療合同關(guān)系便得以成立。其中醫(yī)療合同要約是患者及其家屬所作出的一種意思表示，其內(nèi)容應(yīng)具體表示，從而使醫(yī)師得以承諾。但是，患者對于本身疾病大多不知病因?yàn)楹?，甚至有所誤認(rèn)。因此，只要患者將疾病的癥狀讓醫(yī)師了解，即可以認(rèn)為患者已提出要約，其內(nèi)容為概括性地請求醫(yī)師根據(jù)患者主訴的癥狀加以診斷和治療，并不要求醫(yī)師對患者所有的疾病加以診斷和治療。由于不同的疾病常常有相同的癥狀表現(xiàn)，對于患者主訴的癥狀，醫(yī)師應(yīng)根據(jù)醫(yī)學(xué)上的知識(shí)找出可能的病因，并針對該病加以治療，至于醫(yī)學(xué)上與該癥狀沒有關(guān)系的其他疾病，則非要約的范圍。對于不在要約范圍之內(nèi)的疾病，醫(yī)師可以根據(jù)患者的要求順便治療，也可勸告其轉(zhuǎn)診。

從合同訂立的方式來看，可以是明示的，也可以是默示的。醫(yī)療合同是通過醫(yī)患雙方默示的方式表現(xiàn)出來的。從表面上看，患者提出診療疾病的請求和醫(yī)方提供診療疾病的服務(wù)，似乎符合要約與承諾的條件。但是患者對自己疾病癥狀的不確定，在掛號(hào)時(shí)要約缺乏確定和完整的內(nèi)容。也就是說，患者無法提出完整而確定的要約，醫(yī)方也無法實(shí)現(xiàn)承諾。根據(jù)醫(yī)療自然法則，醫(yī)方只能接受患方的選擇，而沒有選擇患方的自由，即出現(xiàn)醫(yī)方只能接受要約而不能拒絕要約的情形，這就不符合承諾的基本要求。現(xiàn)代合同法理論認(rèn)為，在合同成立過程中，某些向不特定的人發(fā)出的愿意締結(jié)合同的意思表示也可作為要約。《中華人民共和國合同法》第14條規(guī)定，要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：一是內(nèi)容具體確定；二是表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。在醫(yī)療合同中，醫(yī)方向不特定的人表明自己的級別、醫(yī)療水平、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的行為就符合這兩個(gè)條件?；挤角巴t(yī)院掛號(hào)，就說明其相信并能接受該醫(yī)療機(jī)構(gòu)的條件，并具有承擔(dān)自己選擇可能帶來的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的心理準(zhǔn)備。醫(yī)方作為要約方、患方作為承諾方，雙方對醫(yī)療合同的標(biāo)的即醫(yī)療診治行為、價(jià)格、地點(diǎn)等均沒有異議，這在實(shí)際上形成了對合同的主要條款達(dá)成了共識(shí)，這樣醫(yī)療合同關(guān)系即可成立。其中對于急救行為，我國僅在《中華人民共和國執(zhí)業(yè)醫(yī)師法》第24條規(guī)定了執(zhí)業(yè)醫(yī)師對急救患者的強(qiáng)制承諾義務(wù)[4]。對醫(yī)師的普遍強(qiáng)制承諾義務(wù)并沒有作出明確規(guī)定。對此，由于法律上沒有統(tǒng)一的規(guī)定，對患者請求就診的這一傳統(tǒng)服務(wù)行業(yè)流于虛空，這在一定程度上不利于全面保護(hù)患者的利益。因此，根據(jù)我國合同法第22條規(guī)定，根據(jù)習(xí)慣或者要約表明可以通過行為作出承諾的，可不以通知的方式作出承諾的規(guī)定，在患者處于危急情形時(shí)，醫(yī)方負(fù)有強(qiáng)制承諾的義務(wù)，醫(yī)師見狀應(yīng)立即采取急救措施，不得主張無承諾的意思表示而拒絕患者的求診。因?yàn)?，急救行為本身就可推定為是一種承諾。這也體現(xiàn)了醫(yī)療合同作為民事合同的一種形式其本身所具有的特殊性。