一、怎么區(qū)分商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)

（一）兩者屬性不同。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)公司運(yùn)用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段經(jīng)營的一種險(xiǎn)種，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)方面，是由保險(xiǎn)人與投保人雙方按照自愿原則簽訂合同來實(shí)現(xiàn)的，人壽保險(xiǎn)公司可以從中贏利。而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是國家根據(jù)憲法規(guī)定，為保護(hù)和增進(jìn)職工身體健康而設(shè)立的一種社會(huì)保障制度，是國家或地方通過立法強(qiáng)制執(zhí)行的，不取決于個(gè)人意志，同時(shí)作為一種社會(huì)福利事業(yè)具有非贏利性質(zhì)。

（二）保險(xiǎn)對(duì)象和作用不同。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)以自然人為保險(xiǎn)對(duì)象，其作用在于當(dāng)投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，可獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以減輕損失，而不是為了保障被保險(xiǎn)人的基本生活，也不具有維護(hù)社會(huì)公平的作用，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主要以勞動(dòng)者為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)勞動(dòng)者因患病就醫(yī)而支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，由社會(huì)保險(xiǎn)部門或其委托單位給予基本補(bǔ)償，有利于社會(huì)安定和維護(hù)社會(huì)公平，實(shí)際上是國民收入再分配的一個(gè)方面。

（三）兩者權(quán)利與義務(wù)對(duì)等關(guān)系不同。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)是建立在合同關(guān)系上，任何一個(gè)有完全行為能力的公民或法人，只要與保險(xiǎn)公司自愿簽訂保險(xiǎn)合同并按合同規(guī)定繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，其本人或成員就能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金給付的請求權(quán)，保險(xiǎn)金額的多少取決于所繳保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額的多少，即保險(xiǎn)公司與投保人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系是一種等價(jià)交換的對(duì)等關(guān)系，表現(xiàn)為多投多保，少投少保，不投不保。而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系建立在勞動(dòng)關(guān)系上，只要?jiǎng)趧?dòng)者履行了為社會(huì)勞動(dòng)的義務(wù)，就可以享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，有時(shí)為了便于用經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行管理，增強(qiáng)勞動(dòng)者的費(fèi)用意識(shí)，要求繳少量保險(xiǎn)費(fèi)，但他們所領(lǐng)取的保險(xiǎn)給付金與所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額并不成正比例關(guān)系，即權(quán)利與義務(wù)關(guān)系并不對(duì)等。

二、如何購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

要建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金和個(gè)人帳戶?；踞t(yī)療保險(xiǎn)基金有統(tǒng)籌基金和個(gè)人帳戶構(gòu)成，職工個(gè)人繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，一般為本人工資的2%，全部計(jì)入個(gè)人帳戶。用人單位繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)一般為本人工資的6%，它分為二部分，一部分用于建立統(tǒng)籌基金，一部分劃入個(gè)人帳戶，劃入個(gè)人帳戶的比例一般為用人單位繳費(fèi)的30%左右，相當(dāng)于工資總額的1、8%。加上個(gè)人繳費(fèi)的2%，個(gè)人帳戶計(jì)入金額將達(dá)到工資總額的3、8%，統(tǒng)籌基金將達(dá)到4、2%。個(gè)人帳戶的本金和利息歸個(gè)人所有，可以結(jié)轉(zhuǎn)使用和繼承。

個(gè)人帳戶主要支付小額醫(yī)療費(fèi)用或門診醫(yī)療費(fèi)用，統(tǒng)籌基金主要支付大額醫(yī)療費(fèi)用或住院醫(yī)療費(fèi)用，它們分別核算，不相互擠占。統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)原則上控制在當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的10%左右，最高支付限額原則上控制在當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的4倍左右。起付標(biāo)準(zhǔn)以下的醫(yī)療費(fèi)用，從個(gè)人帳戶中支付或由個(gè)人自付。起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高支付限額以下的醫(yī)療費(fèi)用，主要從統(tǒng)籌基金中支付，個(gè)人也要負(fù)擔(dān)一定比例。

由于我國仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段，考慮到國家、企業(yè)和個(gè)人的實(shí)際承受能力，我們不可能如西方國家那樣實(shí)行高醫(yī)療保障體系。這就要求那些有需求并有承受能力的職工通過購買商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的途徑來解決。那么，購買何種醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品才能滿足不同客戶的需求？下面就目前市場上存在的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹一下它們不同的用途：

1、重大疾病保險(xiǎn)：各保險(xiǎn)公司會(huì)列出10-15個(gè)如心肌梗塞、惡性腫瘤或腦中風(fēng)等重大疾病進(jìn)行承保，30歲左右男性買純重大疾病保險(xiǎn)只需繳納20-40元一年即可獲得保額高達(dá)一萬元的保障，這正好解決了社會(huì)統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用。

2、住院費(fèi)用及補(bǔ)貼：這部分保險(xiǎn)金可以補(bǔ)償住院期間的自付部分醫(yī)療費(fèi)及因誤工而損失的收入。

3、門診醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)：由于醫(yī)院的管理體制問題及醫(yī)生對(duì)控制醫(yī)藥成本觀念的淡薄，各保險(xiǎn)公司還只是在團(tuán)體保險(xiǎn)中嘗試性推出此險(xiǎn)種。相信隨著醫(yī)療體制改革的深入和保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)的逐步積累，此險(xiǎn)種會(huì)逐漸面向個(gè)人以最大限度地滿足客戶的需求。

總之，隨著人民生活水平的不斷提高，人們會(huì)越來越關(guān)注自身健康的保障程度。適時(shí)、適度的購買商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)以補(bǔ)充社會(huì)醫(yī)療保障的不足，必將會(huì)成為新的消費(fèi)熱點(diǎn)。