一、什么是醫(yī)療保險(xiǎn)合同

醫(yī)療保險(xiǎn)是為補(bǔ)償疾病所帶來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用的一種保險(xiǎn)。職工因疾病、負(fù)傷、生育時(shí)，由社會(huì)或企業(yè)提供必要的醫(yī)療服務(wù)或物質(zhì)幫助的。如中國(guó)的公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療。中國(guó)職工的醫(yī)療費(fèi)用由國(guó)家、單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)，以減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，避免浪費(fèi)。

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)表現(xiàn)為：

（1）保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。除法律規(guī)定不能通過責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的賠償責(zé)任或保險(xiǎn)合同不予承保的賠償責(zé)任以外，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

（2）保險(xiǎn)的標(biāo)的為一定范圍內(nèi)的損害賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人的非損害責(zé)任，不能作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的。被保險(xiǎn)人的故意侵權(quán)行為也不能投保責(zé)任保險(xiǎn)。

（3）保險(xiǎn)責(zé)任不能及于被保險(xiǎn)人的人身或其財(cái)產(chǎn)。因?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)的目的是轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人對(duì)第三人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人的所有工作人員都在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，除非雙方另有約定。

（4）保險(xiǎn)賠償金限額給付。被保險(xiǎn)人賠償責(zé)任發(fā)生的偶然性，決定保險(xiǎn)人不可能確切地知道保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故所造成損害的大小，保險(xiǎn)人也不可能承諾被保險(xiǎn)人造成多大損害就賠償多少。所以，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金，以合同約定的最高賠償責(zé)任為限。

二、醫(yī)療保險(xiǎn)合同應(yīng)包括哪些內(nèi)容

醫(yī)療保險(xiǎn)合同應(yīng)包括下列內(nèi)容：

1、保險(xiǎn)責(zé)任范圍：保險(xiǎn)責(zé)任的范圍比較寬廣，但保險(xiǎn)合同的雙方可以就下例內(nèi)容進(jìn)行商量：

（1）因被保險(xiǎn)人或其工作人員的醫(yī)療失誤造成病人人身傷亡而應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。包括患者已經(jīng)治療和正在治療的醫(yī)療費(fèi)用、受害人因此而延長(zhǎng)治療期間的誤工工資、營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)助及死亡、殘廢賠償金等。但是只有那些在保險(xiǎn)單上提到了的醫(yī)療方法或手段才屬于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。

（2）因被保險(xiǎn)人供應(yīng)的藥物、醫(yī)療器械或儀器有問題并造成患者的人身或精神傷害而院方應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。但只限于與醫(yī)療服務(wù)有直接關(guān)系的，并且只是使患者受到了傷害。

（3）因賠償引起糾紛的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)用及其它事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意的費(fèi)用。

2、除外責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)及職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的共同除外責(zé)任之外，還有：

（1）被保險(xiǎn)人任何犯罪、違法及觸犯法律與法規(guī)的行為。

（2）被保險(xiǎn)人在醉酒或行為能力受限的情況下施行的醫(yī)療行為。

（3）被保險(xiǎn)人采用的醫(yī)療行為不是為治療疾病所必須的醫(yī)療措施及手段，如整容手術(shù)等。

（4）當(dāng)患者處于全麻情況下采取的醫(yī)療措施所造成的損害，但在指定醫(yī)院所做的手術(shù)不在此條之列。

（5）在發(fā)生醫(yī)療意外時(shí)為緊急救護(hù)所支付的費(fèi)用，因?yàn)榫o急救護(hù)是醫(yī)療機(jī)構(gòu)理所當(dāng)然的義務(wù)，不是保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)償付的費(fèi)用。

（6）被保險(xiǎn)人及其工作人員所受到的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。

3、保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算。

保險(xiǎn)公司在制定醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)一般考慮的因素有：

（1）投保單位（醫(yī)療機(jī)構(gòu)）的性質(zhì)是盈利性的還是非盈利性的。

（2）投保醫(yī)療單位規(guī)模大小，包括門診病人數(shù)量；醫(yī)療機(jī)構(gòu)的級(jí)別種類；醫(yī)院的平均住院率；醫(yī)務(wù)人員狀況及醫(yī)療設(shè)備的性能等。

（3）醫(yī)務(wù)人員的技術(shù)水平和責(zé)任心。

（4）投保單位的管理水平，以往醫(yī)療事故發(fā)生次數(shù)及處理情況。

（5）賠償限額及其它條件。

根據(jù)上訴考慮的因素，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方法一般是：

（1）以投保單位雇傭的醫(yī)務(wù)人員數(shù)量來(lái)定。

（2）以院方專家的單獨(dú)保險(xiǎn)費(fèi)而定。

（3）按該院的病床數(shù)來(lái)定。

（4）按該院平均就診人數(shù)而定。

（5）按投保單位的平均收入來(lái)定。保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，既可選擇以上任何一種方法，也可以按上述各項(xiàng)綜合計(jì)算。