一、存款人死亡后繼承人無(wú)密碼怎么辦

（一）根據(jù)中國(guó)人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部1980年11月22日發(fā)布的《關(guān)于查詢、停止支付或沒(méi)收個(gè)人在銀行的存款以及存款人死亡后的存款過(guò)戶或支付手續(xù)的聯(lián)合通知》(以下簡(jiǎn)稱《聯(lián)合通知》)規(guī)定：“存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向當(dāng)?shù)毓C處(尚未設(shè)立公證處的地方向縣、市人民法院，下同)申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書，銀行憑此辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。

如該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，應(yīng)由人民法院判處。銀行憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。中國(guó)人民銀行于1981 年下發(fā)的《關(guān)于存款人死亡后存款過(guò)戶和支付手續(xù)問(wèn)題的補(bǔ)充通知》(以下簡(jiǎn)稱《補(bǔ)充通知》)規(guī)定：“由于銀行不可能及時(shí)掌握存款人的死亡情況，因此，對(duì)存款的支付，仍宜按現(xiàn)行儲(chǔ)蓄存款章程的規(guī)定和習(xí)慣的做法，即憑存款存單、存折付款(留有印鑒的須驗(yàn)對(duì)圖章)，對(duì)定期存款提前支取者，須查看取款人的身份證明。如存款人死亡后，在其合法繼承人主張權(quán)利以前，存款如已被人取走，銀行不負(fù)責(zé)任?！?/p>

（二）死者遺留的銀行存款屬于遺產(chǎn)，繼承人若要繼承該遺產(chǎn)，必須進(jìn)行繼承公證。公證機(jī)關(guān)為保障公證事項(xiàng)準(zhǔn)確，要求遺產(chǎn)繼承人在辦理繼承公證時(shí)必須提供存款憑證或載明存款賬號(hào)、戶名及存款金額的有效證明。

繼承人無(wú)公證憑證去銀行查詢帳號(hào)信息時(shí)，銀行根據(jù)“為儲(chǔ)戶保密”原則，拒絕此類查詢。如此一來(lái)，公證便形成一個(gè)死結(jié)。繼承人為獲取存款，只能走訴訟道路。但在訴訟過(guò)程中，繼承人還會(huì)遇到舉證難的問(wèn)題。尤其是以銀行為被告的儲(chǔ)蓄糾紛，繼承人難以證明具體的標(biāo)的，依照“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”原則，舉證不了將難握勝券。更何況，繼承人難以確定被告主體是哪家銀行。取款成本大于存款，迫使賬戶睡眠。一是公證費(fèi)明顯大于繼承存款，迫使賬戶睡眠；二是除了公證費(fèi)外，繼承人還要興師動(dòng)眾辦理公證，由此衍生的成本(時(shí)間、吃住路費(fèi)等)，大于繼承存款，得不償失，迫使賬戶睡眠。

二、如何避免繼承人的麻煩

（一）如果想避免繼承人的麻煩，儲(chǔ)戶一定要提前告知繼承人有關(guān)存款賬戶的信息詳盡，存儲(chǔ)介質(zhì)及交易密碼。若取款人持有死者存儲(chǔ)介質(zhì)及交易密碼，具備辦理普通支取條件時(shí)，根據(jù)《補(bǔ)充通知》可以直接辦理普通支取手續(xù)。

（二）存款繼承權(quán)不存在爭(zhēng)議時(shí)，繼承人持有死者存儲(chǔ)介質(zhì)或知道賬戶信息，但不知道密碼，且繼承權(quán)不存在爭(zhēng)議。根據(jù)《聯(lián)合通知》規(guī)定，繼承人可向公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理財(cái)產(chǎn)繼承公證。銀行依據(jù)公證機(jī)構(gòu)的繼承權(quán)證明書辦理支取、轉(zhuǎn)賬和過(guò)戶等手續(xù)。當(dāng)存款繼承權(quán)存在爭(zhēng)議時(shí)，該情況因無(wú)法公證，繼承人應(yīng)當(dāng)向人民法院提起訴訟，由法院進(jìn)行調(diào)解或判決。銀行根據(jù)法院出具的調(diào)解書或生效的判決書(裁定書)將承權(quán)存款進(jìn)行分配。

現(xiàn)實(shí)案例中，有很大一部分繼承人對(duì)死者的存款余額、賬戶信息、開(kāi)戶銀行不了解或毫無(wú)了解，僅僅是猜測(cè)死者有數(shù)額較大的存款。該情況繼承人只能人為制造虛假繼承權(quán)訴訟，由法院判決繼承人有繼承權(quán)，然后由憑法院的判決書、裁定書或調(diào)解書到銀行進(jìn)行查詢、支取或者轉(zhuǎn)戶。

（三）現(xiàn)行的《聯(lián)合通知》和《補(bǔ)充通知》，都是30多年前制定的，在當(dāng)時(shí)有其合理性。但隨著社會(huì)發(fā)展，該類規(guī)定已明顯滯后新時(shí)代的需求。為有效控制銀行操作風(fēng)險(xiǎn)，更好地維護(hù)繼承人的合法權(quán)利，筆者提出以下建議：

1、如果公證機(jī)構(gòu)和司法部門都可以解決問(wèn)題，繼承人可根據(jù)繼承存款金額的收費(fèi)成本進(jìn)行比較，擇優(yōu)選擇解決方案。金額監(jiān)管部門應(yīng)積極收集各類建議，向法律法規(guī)修訂部門提出修訂意見(jiàn)，在法律法規(guī)層面加以完善。

現(xiàn)行法律規(guī)定，公證必須要到公證處公證。從現(xiàn)行體制看，絕大部分公證機(jī)構(gòu)只設(shè)到縣級(jí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)只有司法所。建議授權(quán)鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法所可公證1萬(wàn)元(含)以下的繼承存款，同時(shí)簡(jiǎn)化公證手續(xù)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)減半執(zhí)行。

2、從法律法規(guī)層面適當(dāng)放寬繼承存款的賬戶信息查詢手續(xù)。主要是做法是銀行可接受鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法所開(kāi)具的繼承存款查詢書。

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