一、被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡

1998年5月，趙甲為其母田某投保了終身壽險(xiǎn)，經(jīng)田某同意，受益人為趙甲本人。1999年9月，趙甲回娘家看望母親，不料因煤氣泄漏，趙甲與田某雙雙遇難。事后，田某之子趙乙及趙甲的丈夫因保險(xiǎn)金問題發(fā)生爭(zhēng)議。趙乙認(rèn)為，自己是田某親生兒子，是法定繼承人，有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金；趙甲丈夫主張，受益權(quán)已轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，自己有權(quán)繼承。

本案涉及受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，無法確定先后順序和保險(xiǎn)金如何給付的問題，對(duì)此，我國保險(xiǎn)法并未做出明確規(guī)定。保險(xiǎn)公司究竟應(yīng)向誰給付保險(xiǎn)金，關(guān)鍵在于確定趙某與其母田氏的死亡順序。一種意見認(rèn)為，被保險(xiǎn)人田氏年長于受益人趙某，故應(yīng)認(rèn)定她先于趙某死亡，趙某的受益權(quán)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)已轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承。本案趙某之夫作為第一順序繼承人得以享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。其依據(jù)是最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國繼承法〉若干問題的意見》（1985年9月11日）第二條規(guī)定，“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩分不同，推定長輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩分相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！奔丛摫ｋU(xiǎn)金的給付應(yīng)當(dāng)參照繼承法的有關(guān)規(guī)定來解決。另一種意見認(rèn)為，該保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保險(xiǎn)人田氏的遺產(chǎn)，支付給其法定繼承人。因?yàn)楦鶕?jù)人身保險(xiǎn)的理論，習(xí)慣上往往認(rèn)定被保險(xiǎn)人是為自己的利益而訂立人身保險(xiǎn)合同，如果保險(xiǎn)金由受益人趙甲的法定繼承人繼承，則有悖投保人為被保險(xiǎn)人利益投保之保險(xiǎn)初衷。

二、保險(xiǎn)金怎么繼承

我們認(rèn)為該案中，保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保險(xiǎn)人田氏的遺產(chǎn)。理由如下：

（一）人身保險(xiǎn)合同不僅是對(duì)受益人的保障，也是被保險(xiǎn)人（保單持有人）具有價(jià)值的資產(chǎn)，因此，被保險(xiǎn)人享有處分權(quán)。死亡保險(xiǎn)金不同于遺產(chǎn)，它不是被繼承人生前遺留下來的財(cái)產(chǎn)的特定物質(zhì)，而是在死亡事故發(fā)生后才得以產(chǎn)生的，最高人民法院的司法解釋中有關(guān)共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)利義務(wù)關(guān)系規(guī)定的，并不能適用于被保險(xiǎn)人和受益人。繼承人享有對(duì)被繼承人財(cái)產(chǎn)的繼承權(quán)與其對(duì)被繼承人生前所盡的義務(wù)是對(duì)等的，而受益人的受益權(quán)源于投保人、被保險(xiǎn)人的指定。

（二）在繼承法中對(duì)同時(shí)死亡的推定是基于人與人之間存在相互繼承關(guān)系，而在保險(xiǎn)合同中受益人與被保險(xiǎn)人之間并不局限于繼承關(guān)系。因此，不能套用繼承法來解決被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡之時(shí)的保險(xiǎn)金給付問題。例如，美國1940年制定的《統(tǒng)一同時(shí)死亡法》中“保險(xiǎn)”部分規(guī)定：“當(dāng)一份人壽保險(xiǎn)單或意外傷害保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)死亡，保險(xiǎn)金應(yīng)按被保險(xiǎn)人比受益人生存更久的原則來給付；人壽或傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人及受益人皆死亡而不能證明為同時(shí)死亡的，推定被保險(xiǎn)人后于受益人死亡，以確定保險(xiǎn)金的歸屬。但是，如果能夠證明受益人的死亡時(shí)間稍后于被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)金應(yīng)作為受益人的遺產(chǎn)，而由受益人的繼承人受領(lǐng)。”由此可見：在人身保險(xiǎn)中不使用根據(jù)年齡或性別來確定誰先死亡的習(xí)慣法推定；因此，排除了繼承法中上述有關(guān)推定在人身保險(xiǎn)合同中的類推適用。