一、如何理解人壽保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，簡(jiǎn)稱(chēng)壽險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)和所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，接受保險(xiǎn)人的條款并支付保險(xiǎn)費(fèi)；人壽保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)不同的是，人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人的生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)主要包括兩類(lèi)：

1、定期壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。具體地講，在定期壽險(xiǎn)合同中規(guī)定一定時(shí)期為保險(xiǎn)有效期，若被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人即給付受益人約定的保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)人無(wú)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，亦不退還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)。

2、終身壽險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限，自合同生效之日起，至被保險(xiǎn)人死亡為止。也就是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人要終身承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，無(wú)論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都有給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

二、人壽保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)金可以繼承嗎

通過(guò)上面的講解可知，定期人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人未死亡，保險(xiǎn)人無(wú)須支付保險(xiǎn)金也不返還保險(xiǎn)費(fèi)，簡(jiǎn)稱(chēng)“定期壽險(xiǎn)”該保險(xiǎn)大都是對(duì)被保險(xiǎn)人在短期內(nèi)從事較危險(xiǎn)的工作提供保障；終身人壽保險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)“終身壽險(xiǎn)”。保險(xiǎn)責(zé)任從保險(xiǎn)合同生效后一直到被保險(xiǎn)人死亡之時(shí)為止。由于人的死亡是必然的，因而終身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金最終必然要支付給被保險(xiǎn)人。由于終身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期長(zhǎng)，故其費(fèi)率高于定期保險(xiǎn)，并有儲(chǔ)蓄的功能。

人壽保險(xiǎn)合同中，受益人就是根據(jù)合同有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，受益人由被保險(xiǎn)人指定，可以是投保人，也可以是第三人。被保險(xiǎn)人未指明受益人時(shí)，他的法定繼承人應(yīng)推定為受益人。被保險(xiǎn)人死亡后，受益人應(yīng)得的保險(xiǎn)金不能列入遺產(chǎn)范圍，不能作為遺產(chǎn)繼承，也不能用來(lái)清償死者生前所欠的稅款和所負(fù)的債務(wù)。這是因?yàn)?，在保險(xiǎn)合同中指明受益人時(shí)，保險(xiǎn)金的所有權(quán)已經(jīng)明確為受益人所有。被保險(xiǎn)人如未指明受益人，法律推定其受益人為其法定繼承人。在此情況下，保險(xiǎn)金仍不屬于遺產(chǎn)，而是被保險(xiǎn)人的法定繼承人的共有財(cái)產(chǎn)。法定繼承人分配保險(xiǎn)金，屬于對(duì)共同財(cái)產(chǎn)的分割，而不是當(dāng)遺產(chǎn)來(lái)繼承。

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