一、以遺囑的方式變更保險(xiǎn)受益人

趙子龍作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司購買了一份保額為20萬元的終身壽險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)受益人為趙子龍3歲的女兒。2009年9月，趙子龍與其妻西施協(xié)議離婚，并就子女撫養(yǎng)、財(cái)產(chǎn)分割達(dá)成一致意見，女兒由西施撫養(yǎng)。2011年8月，趙子龍因患肝癌入院治療，立下遺囑變更保險(xiǎn)的受益人為其母親劉某。趙子龍死亡后，劉某要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司則以趙子龍未以書面形式通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人未在保險(xiǎn)單上或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或附貼批單，因此保險(xiǎn)受益人仍為趙子龍女兒為由，拒絕支付劉某保險(xiǎn)金。故劉某訴至法院，請(qǐng)求判決保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付其保險(xiǎn)金。

二、變更行為是否發(fā)生法律效力

本文認(rèn)為，被保險(xiǎn)人變更受益人的行為是單方法律行為，意思表示作出即可生效。至于作出的具體方式，是遺囑還是其他，皆無區(qū)別，只要該種意思表示是真實(shí)的，沒有侵害國家利益或第三人合法利益即可生效。

（一）變更受益人的行為是被保險(xiǎn)人根據(jù)自己的意思自由來選擇誰可以享有受益權(quán)，屬于私法自治的領(lǐng)域。被保險(xiǎn)人有權(quán)以變更受益人的法律行為來處分保險(xiǎn)合同利益。該變更行為是被保險(xiǎn)人在其私法法益范圍內(nèi)，對(duì)其私人利益的處分，因此，私法應(yīng)最大程度地肯認(rèn)其變更行為的效力，只要該變更行為不違背法律和社會(huì)公共利益，變更的意思表示一旦作出即可發(fā)生法律效力。
（二）《保險(xiǎn)法》第四十一條規(guī)定的書面通知及批注或貼批單的行為，所產(chǎn)生的效力并非生效效力，而僅是對(duì)抗效力。如果將該條款理解為效力性條款，對(duì)被保險(xiǎn)人行使變更權(quán)的行為不僅要求以要式的意思表示方式，還要求被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人達(dá)成變更受益人的意思表示的合意，這實(shí)際上剝奪了被保險(xiǎn)人按照符合自身利益的原則來作出有利于自己的選擇的權(quán)利。在這種理解下，變更受益人的法律規(guī)則變成了入侵被保險(xiǎn)人私域的“強(qiáng)盜”。
（三）變更受益人是被保險(xiǎn)人的權(quán)利，并非和保險(xiǎn)人協(xié)商的合同內(nèi)容，無需雙方達(dá)成一致意見，保險(xiǎn)人的批注或貼批單行為并不產(chǎn)生同意變更的效果，保險(xiǎn)人沒有權(quán)利去審查和否定被保險(xiǎn)人所作的變更。批注既非保險(xiǎn)人的職務(wù)行為，也非為保險(xiǎn)人的利益而設(shè)的行為，只是對(duì)被保險(xiǎn)人履行了通知義務(wù)的一種證明。若以保險(xiǎn)人批注或貼批單行為完成才作為構(gòu)成變更行為的效力要件，則會(huì)造成由保險(xiǎn)人的批注、批單行為來決定權(quán)利人變更行為的命運(yùn)，這實(shí)質(zhì)上改變了變更行為的法律性質(zhì)，違背了立法所欲實(shí)現(xiàn)的當(dāng)事人意思自治的立法精神。
本案中，趙子龍作為被保險(xiǎn)人，依法享有變更受益人的權(quán)利，其行使該種權(quán)利可通過遺囑的方式進(jìn)行。雖然趙子龍未將變更受益人的行為書面通知保險(xiǎn)人，但是該種通知的欠缺并不影響趙子龍變更受益人行為的生效。