一、冒用他人姓名從銀行貸款消費(fèi)

楊某冒用其兄的名字，編造了要貸款買車跑運(yùn)輸?shù)睦碛?，到祿豐縣金山鎮(zhèn)房管所領(lǐng)取了兩張貸款申請(qǐng)表，將自己和其妻的身份證復(fù)印后涂改成其兄和其嫂的名字，又把其兄的房產(chǎn)證領(lǐng)出復(fù)印，一并交到祿豐縣農(nóng)行南小區(qū)分理處；隨后，楊某又到昆明出錢購(gòu)買了一本偽造的祿豐縣房管所的房屋他項(xiàng)權(quán)證提供給銀行。2003年3月31日，楊某順利地從祿豐縣農(nóng)行南小區(qū)分理處拿到貸款49000元。貸款到手后，楊某并不是拿去買車跑運(yùn)輸，而是拿到瑞麗做玉石生意和日常消費(fèi)。因生意虧損，楊某未能按期償還貸款；經(jīng)銀行審查，發(fā)現(xiàn)了楊某編造虛假的貸款用途、提供偽造的證件的事實(shí)，遂向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。破案后，公安機(jī)關(guān)僅追繳到1800元退還銀行。審理中，楊某對(duì)騙取貸款的事實(shí)無(wú)異議；但辯解說(shuō)，自己沒(méi)有非法占有的目的，本意是想還的，但因自己經(jīng)濟(jì)狀況惡化，沒(méi)有能力償還。

二、行為人構(gòu)成何種犯罪

《中華人民共和國(guó)刑法》第193條規(guī)定“有下列情形之一，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金…（一）編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由的；…（三）使用虛假的證明文件的；（四）使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飪r(jià)值重復(fù)擔(dān)保的；…”。很顯然，楊某的行為同時(shí)具備了第（一）、（三）、（四）項(xiàng)所規(guī)定的構(gòu)成貸款詐騙罪的客觀表現(xiàn)形式，即編造虛假理由、使用虛假證明文件、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明；該罪侵犯的客體是國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理秩序、又侵犯了在金融機(jī)構(gòu)占有下的公共財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)；該罪的主體是一般主體。

任何犯罪，必須同時(shí)具備四個(gè)構(gòu)成要件，缺一不可；本案的爭(zhēng)議，即楊某的辯解，是否具有以非法占有為目的的主觀故意？該主觀故意的成立與否，也就是本案罪與非罪的關(guān)鍵所在。在學(xué)術(shù)界，也不乏有學(xué)者認(rèn)為，行為人雖然以欺詐的方法占有了貸款，但如果其本意是想歸還的，只是在貸款到期后，因無(wú)能力償還，則不能認(rèn)定為構(gòu)成貸款詐騙犯罪。學(xué)術(shù)界的這一觀點(diǎn)，同本案相結(jié)合，是否就能得出無(wú)罪的結(jié)論？

在此，我們不妨將貸款詐騙罪分成三個(gè)階段來(lái)看。第一階段，使用詐騙（非法）方法得到了貸款；第二階段，貸款到手后的用途；第三階段，貸款到期后的償還情況。

第一階段，楊某編造虛假理由、使用虛假證明文件、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明提供給銀行，這一系列行為都是非法的，目的只有一個(gè)，占有銀行貸款；獲得了貸款，占有的目的已達(dá)到。實(shí)施了非法行為達(dá)到了占有的目的，還說(shuō)沒(méi)有非法占有的目的，這樣的辯解如同掩耳盜鈴。并且，在此階段，貸款詐騙罪的四個(gè)構(gòu)成要件均已具備：實(shí)施了非法（詐騙）行為、造成了危害結(jié)果（侵犯了國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理秩序、又侵犯了在金融機(jī)構(gòu)占有下的公共財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)）、主觀方面是直接故意、主體適格，并得到了貸款，應(yīng)認(rèn)定犯罪已即遂。第二階段，貸款到手后，楊某并不是拿去買車跑運(yùn)輸，而是拿到瑞麗做玉石生意和日常消費(fèi)。至于楊某最終想用貸款干什么，是用于買車、做玉石生意或其他什么用途，即其貸款的動(dòng)機(jī)，已不影響對(duì)其貸款詐騙犯罪的認(rèn)定。第三階段，貸款到期了，楊某因經(jīng)濟(jì)狀況惡化，無(wú)能力償還。作為一個(gè)完全刑事責(zé)任能力的自然人，不論貸款是合法的或非法的、也不論是何用途，楊某明知（或應(yīng)知）貸款有風(fēng)險(xiǎn)，可能還得起、也可能還不起；雖無(wú)證據(jù)證實(shí)楊某積極追求貸款還不起的結(jié)果出現(xiàn)，但至少可認(rèn)定其對(duì)可能給銀行造成的損失和危害結(jié)果持一種放任的心理，仍然是故意。在第二階段，楊某改變貸款用途，進(jìn)一步證實(shí)了其不當(dāng)?shù)馁J款動(dòng)機(jī)；在第三階段，因無(wú)力還貸，楊某的犯罪行為被徹底暴露。因?yàn)橘J款詐騙犯罪在第一階段已即遂，即使楊某真實(shí)使用貸款、有能力償還并已償還，其實(shí)都只是返還非法所得的行為，只能作為從輕判處的情節(jié)予以考慮。