一、為投保兩次篡改母親年齡

在某縣鎮(zhèn)財政所工作的帥某，于1998年、2000年兩次為其母在中國人壽保險公司某縣分公司投?？祵幗K身保險。根據(jù)康寧終身保險條款規(guī)定：“凡70周歲以下，身體健康者均可作為被保險人?！薄氨槐ｋU人身故后，保險公司將賠付基本保額3倍的保險金。”也就是說被保險人年齡不得大于70周歲，且必須身體健康?？稍?998年投保時帥某母親就已經(jīng)77歲高齡。在向法庭申辯時候，帥某陳述其母在鄉(xiāng)政府的集體戶口由于其他私人原因，在投保前戶口上的年齡已經(jīng)修改過，她在第一次投保時候曾問過保險業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員說按照戶口就可以；第二次投保時候她照樣問過，業(yè)務(wù)員讓她照第一份保單的內(nèi)容來填；當(dāng)2001年帥某母親80大壽時，鎮(zhèn)代辦所的一名保險業(yè)務(wù)員還前來賀壽吃酒。2006年帥某母親身故后，中國人壽保險公司某縣分公司進行理賠調(diào)查，在和一名保險業(yè)務(wù)員商量后，帥某再次修改其母入黨申請書上的年齡作為理賠憑證。在獲得27萬的理賠金后，省保險公司接到匿名舉報，司法機關(guān)隨即介入，2007年7月24日帥某以違反刑法第198條第1款所列的虛構(gòu)保險標(biāo)的、犯有保險詐騙罪被批捕。

二、行為人是否構(gòu)成保險詐騙罪

本文認(rèn)為，本案應(yīng)當(dāng)適用我國《保險法》的規(guī)定，帥某的行為屬于民事合法行為，應(yīng)當(dāng)?shù)玫?7萬元的保險金。

保險詐騙罪，是指投保人、被保險人、受益人，以使自己或者第三者獲取保險金為目的，采取虛構(gòu)保險標(biāo)的、保險事故或者制造保險事故等方法，騙取保險金，數(shù)額較大的行為。本罪的客觀方面表現(xiàn)為采取虛構(gòu)保險標(biāo)的、保險事故或者制造保險事故等方法，騙取保險人的保險金，數(shù)額較大的行為。本罪主體是投保人、被保險人與受益人，其中虛構(gòu)保險標(biāo)的的，只限于投保人。本罪主觀方面只能是故意。另外，依據(jù)《保險法》第12條第4款之規(guī)定，保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。

本文認(rèn)為，在不同的保險中，保險標(biāo)的有所不同，因此對于保險詐騙罪中的“虛構(gòu)保險標(biāo)的”應(yīng)當(dāng)結(jié)合相應(yīng)的險種來認(rèn)定。人身保險可以分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險，人壽保險只是人身保險中的一種。在人身保險中，健康保險和意外傷害保險的保險標(biāo)的都可以包括人的身體健康和生命，而人壽保險中的保險標(biāo)的則只能是人的壽命。本案中的康寧險不是一般的人身險，而是人身險中的一種特殊類型：人壽保險。這樣的話，他的保險標(biāo)的就特指人的生命。所以，虛構(gòu)保險標(biāo)的也就只有兩種類型：把活的說成死的，或者把死的說成活的。虛構(gòu)年齡不應(yīng)在其中，而是一個與虛構(gòu)保險標(biāo)的完全不同的概念，因為人的年齡與生命的有無是可以分離的。因此，年齡不應(yīng)當(dāng)成為本案中康寧險的標(biāo)的。

結(jié)合本案來看，帥某為其母投的是康寧保險，而康寧保險的保險標(biāo)的是人的壽命和身體，也就是人的生存狀況和健康狀況。具體來說，康寧險的保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)是帥某之母的生或死，而并非她的年齡。因此，帥某虛構(gòu)其母年齡的行為不屬于虛構(gòu)保險標(biāo)的，不應(yīng)當(dāng)適用刑法。另外，依據(jù)《保險法》第54條第1款之規(guī)定，投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。可見，帥某的這種情形屬于法律明確規(guī)定的受到法律保護的保險合同，其應(yīng)當(dāng)?shù)玫?7萬元的保險金。