一、委托貸款存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？

第一，借款人到期不能如約還款的風(fēng)險(xiǎn)。由于受托的金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)委托貸款的業(yè)務(wù)中只負(fù)責(zé)代為發(fā)放、監(jiān)管使用、協(xié)助收回，并從中收取一定手續(xù)費(fèi)之外，不會(huì)對(duì)任何的形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。因此，委托貸款中，借款人到期能不能如約償付借款的風(fēng)險(xiǎn)就直接落到了委托人身上。而往往委托業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。委托貸款與銀行貸款的審批不同，從貸款的投向到審批沒有一套科學(xué)、系統(tǒng)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)某绦颍蚕鄬?duì)缺少統(tǒng)一、規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。因此在無形之中加大了委托貸款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，貸款的投放和收回缺乏監(jiān)管。在委托貸款中銀行根據(jù)委托人確定的委托對(duì)象、用途、金額期限、利率來代為發(fā)放貸款，在整個(gè)委托貸款的過程中，銀行一直處于被動(dòng)地位。加之銀行從中收取的手續(xù)費(fèi)只是按照貸款額的固定比率收取。同時(shí)銀行不必對(duì)此貸款承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此在該業(yè)務(wù)中，銀行缺少一定的積極性，在監(jiān)督貸款的投放和收回上缺少動(dòng)力，導(dǎo)致了在委托貸款的監(jiān)管上出現(xiàn)漏洞。而最終的風(fēng)險(xiǎn)壓力還是加在了委托人身上。

第三，變相委托貸款的案件時(shí)有發(fā)生。一方面，銀行在發(fā)放貸款的時(shí)候可能受到多方面的制約，限制了他們的放貸能力。在這樣的情況下，銀行就很可能會(huì)拉來一家公司的存款，然后以委托貸款的名義貸出去，從中收取利息。銀行往往和這家公司協(xié)議，給予高出存款的利息。存款作為委托貸款發(fā)放，同時(shí)委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由銀行承擔(dān)。對(duì)于放貸企業(yè)來說即無須承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，又可以從中收取一筆額外的收入，何樂而不為呢？另一方面，在委托貸款中，委托人與借款人之間大多是關(guān)聯(lián)企業(yè)，存在一定的內(nèi)在關(guān)系。借款人為了逃避銀行貸款的嚴(yán)格審查，可以選擇委托貸款的方式達(dá)到融資，而且一般都會(huì)高于企業(yè)的授信額度。

二、如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？

首先，對(duì)借款人違約的風(fēng)險(xiǎn)，一般建議委托人不要為了獲得更高的收益，向委托貸款人發(fā)放沒有任何擔(dān)保的純信用貸款，應(yīng)在與貸款人的委托貸款合同中要求貸款人發(fā)放貸款時(shí)，須要求借款人提供一定比例的擔(dān)保。

其次，建議委托人和貸款人在委托貸款合同中進(jìn)行明確約定，約定利益沖突出現(xiàn)時(shí)的告知義務(wù)、債務(wù)清償?shù)捻樞蚧騻鶆?wù)的分配比例。