案情簡介：交強(qiáng)險(xiǎn)未生效，保險(xiǎn)公司理賠嗎

2013年10月9日，A運(yùn)輸公司購買一輛二手車用于貨運(yùn)，并于購買當(dāng)天向B保險(xiǎn)公司交納保費(fèi)，繳費(fèi)后B保險(xiǎn)公司向A運(yùn)輸公司出具保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單保險(xiǎn)期限以打印體確定保險(xiǎn)期限自2013年10月10日0時(shí)起至2015年10月9日24時(shí)止，但保險(xiǎn)公司未就該保險(xiǎn)期限約定向A運(yùn)輸公司作出提示和說明，也未要求A運(yùn)輸公司簽字確認(rèn)該保險(xiǎn)期。當(dāng)日投保的車輛發(fā)生交通事故，造成人員傷亡。經(jīng)交警部門認(rèn)定A運(yùn)輸公司承擔(dān)本次事故的主要責(zé)任，A運(yùn)輸公司支付了上述各項(xiàng)費(fèi)用總計(jì)19萬元。后A運(yùn)輸公司到保險(xiǎn)公司要求在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)獲得理賠,保險(xiǎn)公司以該事故發(fā)生時(shí)合同未生效為由,拒絕理賠。故A運(yùn)輸公司提起仲裁。

合議庭意見：保險(xiǎn)公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額內(nèi)承擔(dān)理賠責(zé)任

經(jīng)合議庭審理，認(rèn)為“次日零時(shí)起保制”的約定屬于格式條款，在未征得投保人的同意下，應(yīng)屬無效，保險(xiǎn)公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額內(nèi)承擔(dān)理賠責(zé)任。

律師說法：保險(xiǎn)公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額內(nèi)承擔(dān)理賠責(zé)任

《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條 件或者附期限。

本案關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)期限自投保次日凌晨生效的規(guī)定是否有效。保險(xiǎn)公司為A運(yùn)輸公司出具的保險(xiǎn)單雖載有保險(xiǎn)期限，但該條款系保險(xiǎn)公司打印格式，沒有A運(yùn)輸公司的簽字確認(rèn)，且保險(xiǎn)公司與A運(yùn)輸公司沒有就保險(xiǎn)期限與A運(yùn)輸公司達(dá)成合意，并且保險(xiǎn)公司在A運(yùn)輸公司投保時(shí)未明確告知，也未做提示和說明，因此保險(xiǎn)公司的做法不符合《保險(xiǎn)法》第十三條關(guān)于投保人與保險(xiǎn)人約定合同效力附期限的規(guī)定，該條款對(duì)張某不具有約束力。另外，根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第十三條“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效”的規(guī)定，本案A運(yùn)輸公司與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)自簽訂即已成立并生效。關(guān)于保險(xiǎn)合同的期限自投保后次日凌晨起生效的模式，雖為保險(xiǎn)公司的商業(yè)慣例，但該做法并無法律依據(jù)。保險(xiǎn)公司以格式合同的方式將保險(xiǎn)期限推遲，免除了其本應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，加重了作為投保人的義務(wù)，排除了投保人可得利益的權(quán)利，這也違背了國家的立法精神和立法宗旨。因此，“次日零時(shí)起保制”的約定屬于格式條款，在未征得投保人的同意下，應(yīng)屬無效，保險(xiǎn)公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額內(nèi)承擔(dān)理賠責(zé)任。

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