第八條　被保險機動車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當在下一年度降低其保險費率。在此后的年度內，被保險機動車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當繼續(xù)降低其保險費率，直至最低標準。被保險機動車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險公司應當在下一年度提高其保險費率。一多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險公司應當加大提高其保險費率的幅度。在道路交通事故中被保險人沒有過錯的，不提高其保險費率。降低或者提高保險費率的標準，由保監(jiān)會會同國務院公安部門制定。

【詳解】本條是對沒有發(fā)生道路交通違法行為、交通事故的機動車和發(fā)生道路交通違法行為、交通事故的機動車作了不同的獎懲規(guī)定。

本條的立法目的是建立“獎優(yōu)罰劣”的保險費率浮動機制。國家建立機動車交通事故責任強制保險制度，其目的主要有二：一是建立道路交通事故經濟賠償制度，在發(fā)生道路交通事故后及時對有關受害人進行經濟補償，維護道路交通參與人的合法權益，化解社會矛盾，同時提高道路交通事故的處理效率，促進道路通行順暢。二是建立科學、公平、合理的，體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機制，利用費率經濟杠桿的調節(jié)作用，提高駕駛人的道路交通安全法律意識，督促駕駛人安全行駛，實現(xiàn)道路交通安全狀況的改善。本條體現(xiàn)的就是第二個目的。

“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機制更為科學、公平、合理。保險公司經營強制保險以不盈利不虧損為原則，其支付賠償?shù)幕饋碓从谕侗Ｈ死U納的保險費，也就是說其賠償最終還是分散由廣大投保人來承擔。如果安全謹慎駕駛的駕駛人與不注意交通安全、經常違反道路交通安全法律法規(guī)或事故不斷的駕駛人支付同樣的保險費，實際上就形成了交通安全記錄良好的駕駛人為交通安全記錄差的駕駛人所造成的交通事故損失進行“埋單”的不正常現(xiàn)象，客觀上縱容了道路交通違章行為和交通事故的發(fā)生，這既對安全駕駛的被保險人不公平，也不利于促進道路交通安全狀況的改善。

實行費率浮動制度具有重要的意義和作用。一是有利于政府職能的轉變，提高道路交通安全管理效率。費率浮動機制充分體現(xiàn)了保險的社會管理職能。政府通過市場機制的輔助手段來進行道路交通安全管理，可以有效地促進交通安全狀況的改善和管理效率的提高。二是利用費率經濟杠桿的調節(jié)手段，有效預防和控制道路交通事故的發(fā)生。我國當前的道路交通安全形勢依然嚴峻，主要表現(xiàn)為交通事故總量過大、重特大交通事故還時有發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計，我國道路交通萬車死亡率大約為美國的2.8倍，日本的18倍。目前，我國正處在由不發(fā)達國家向中等發(fā)達國家邁進的經濟高速增長時期，機動車保有量迅速膨脹，道路交通安全設施和管理手段相對滯后，駕駛人的駕駛技術、道路交通安全法律意識參差不齊，這是道路交通事故發(fā)生率居高不下的一個主要原因。為有效遏制道路交通事故的發(fā)生，促進道路交通安全狀況的改善，2003年9月5日，國務院召開了關于進一步加強道路交通安全工作的電視電話會議，其中提出了建立保險費率與駕駛人的安全行駛記錄、違章記錄掛鉤的、“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機制，通過費率杠桿的經濟調節(jié)作用，督促駕駛人安全駕駛，預防和減少道路交通事故的發(fā)生，實現(xiàn)道路交通安全狀況的好轉。三是保監(jiān)會已經對實行費率浮動制度進行了初步嘗試，取得了較好的效果。2003年1月1日，保監(jiān)會在全國實施了機動車輛保險管理制度改革，將過去由監(jiān)管部門制定全國統(tǒng)一的車險條款和費率的做法，轉變?yōu)橛筛鞅ｋU公司根據(jù)市場需求，在充分考慮隨人、隨車、地區(qū)、安全駕駛等因素的基礎上，分別制定個性化的條款和費率。從實施后的情況來看，市場運行平穩(wěn)，公眾得到了實惠，社會各界普遍反映良好。同時，通過個性化費率和費率浮動，費率的差異性加大，高風險車高費率、低風險車低費率的觀念逐步為人們所接受，客觀上提高了人們的交通安全意識，促進了投保人的安全駕駛行為。北京、上海等經濟發(fā)達地區(qū)已經建立了保險、交通安全信息共享平臺，試行保險費率與交通安全記錄掛鉤的費率浮動制度。2004年4月1日，上海保監(jiān)局與上海市公安局交巡警總隊正式啟動了上海市機動車輛聯(lián)合信息平臺，實施機動車交通事故責任強制保險費率浮動制度。從實施后的情況看，因駕駛記錄、賠償記錄良好而享受費率優(yōu)惠的機動車占比接近50％；費率沒有浮動的機動車占比與前者基本持平，也是接近50％；其余的機動車因駕駛記錄、賠償記錄較差而被提高了保險費率，其占比不足10％。費率總體浮動方向表現(xiàn)為向下浮動，下降幅度接近10%。由此可見，絕大多數(shù)交通安全駕駛記錄良好的投保人通過費率浮動制度享受到了應有的費率優(yōu)惠，只有少數(shù)違章記錄、賠償記錄差的駕駛人被施以費率上調的懲罰，費率浮動帶來的是公平和投保人交通安全意識的提高。

強制保險的保險費率由基準費率表和費率浮動系數(shù)表兩部分組成，是依據(jù)本條例的有關規(guī)定而制定的。提高或降低費率的具體情況則依據(jù)費率浮動系數(shù)表確定。

本條關于“被保險機動車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當在下一年度降低其保險費率”的規(guī)定，明確了道路交通安全記錄、賠償記錄良好的被保險人享有費率優(yōu)惠的法定權利。這是對駕駛人遵守道路交通安全法律法規(guī)的一種經濟激勵機制。只有那些遵守道路交通安全法律法規(guī)和沒有發(fā)生道路交通事故的駕駛人，才能享受到降低費率的優(yōu)惠；而且，如果在享受費率優(yōu)惠的年度內仍然沒有道路交通安全違法行為和道路交通事故，下一年度的保險費率可以繼續(xù)降低，加大獎勵力度，更好地體現(xiàn)公平的原則。

本條關于“在此后的年度內，被保險機動車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當繼續(xù)降低其保險費率，直至最低標準”的規(guī)定，是指費率的降低幅度不是無限制的，其下降受到一個下限的限制，即保險費率降低到最低標準后，即使機動車仍然沒有發(fā)生交通安全違法行為或道路交通事故，也不再降低其保險費率。這是因為：首先，即使是連續(xù)多年未發(fā)生交通安全違法行為和道路交通事故的機動車，從理論上講仍然存在發(fā)生交通事故、造成損失的一定概率，只不過相對較低而已。其次，保險費由多部分組成。除應對交通事故損失賠償?shù)募冿L險保險費外，還包括相關稅費（如營業(yè)稅）、從機動車交通事故責任強制保險的保險費中提取的道路交通事故社會救助基金（按一定比例提取，構成道路交通事故社會救助基金的主要來源之一）以及保險公司經辦國家機動車交通事故責任強制保險業(yè)務發(fā)生的相關管理成本支出。以上兩點因素決定了機動車交通事故責任強制保險的保險費率不可能降低至“零”，其下降幅度受到“最低標準”的限制。

本條關于“被保險機動車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險公司應當在下一年度提高其保險費率”的規(guī)定，明確對違反道路交通安全法律法規(guī)、發(fā)生道路交通事故的駕駛人提高其保險費率的法律依據(jù)。這是對不遵守交通規(guī)章或肇事駕駛人的一種經濟懲罰機制，加大了違章肇事者對自己不當行為應付出的成本，督促其安全駕駛。主要有三層含義：一是被保險人發(fā)生了交通違章行為，例如，闖紅燈、酒后駕車等，或者發(fā)生了道路交通事故，其下一年度的保險費率就會提高。二是費率提高的幅度不盡相同，主要視道路交通安全違法行為的性質、后果等情節(jié)，以及道路交通事故所造成損失的程度而確定。嚴重違章或造成重大傷亡的，其下一年度費率提高的幅度就大。三是明確了費率提高可以是大幅度的，強化了費率的差異性，更能有效地發(fā)揮費率上浮的懲戒效果。對一年內多次違章或肇事，或者一次或多次發(fā)生重大交通事故的，駕駛人在下一保險年度可能面臨成倍提高費率的懲罰。

本條關于“在道路交通事故中被保險人沒有過錯的，不提高其保險費率”的規(guī)定，明確了雖然發(fā)生道路交通事故，但是，可以不提高保險費率的情形。例如，一輛正常行駛的汽車因后車違章而被追尾，雖然前車在該事故中沒有任何過錯，但按照《道路交通安全法》第76條規(guī)定，前車的保險公司仍應在機動車交通事故責任強制保險責任限額內，對后車的人身和財產損失進行賠償。再例如，一輛在高速公路正常行駛的汽車，突然有行人翻越護欄闖入機動車道，駕駛人采取緊急剎車措施后仍未能避免造成行人的人身傷亡，依照《道路交通安全法》的規(guī)定，駕駛人及其保險公司仍有可能要承擔對受害人的部分或全部的賠償責任。但在整個事故過程中，駕駛人并未有任何違章行為，亦屬于事故的“無辜受害者”，理應不再受到費率的懲罰，因此，不應該提高其下一年度的保險費率。

本條關于“降低或者提高保險費率的標準，由保監(jiān)會會同國務院公安部門制定”的規(guī)定，主要有兩層含義：一是費率浮動的條件、幅度、方法及管理等具體的操作性規(guī)定，由有關部門制定。具體來說，主要包括哪些違章行為應計入費率浮動的范疇，哪些違章行為屬于嚴重違章行為，哪些道路交通事故屬于嚴重事故，不同違章行為、道路交通事故對應的費率浮動幅度，以及費率浮動的計算方法等。二是明確了制定費率浮動標準的主體部門，即主要由保監(jiān)會負責制定，但同時應征求公安部門的意見。