女子信用卡刷上癮

2009年，在紅塔區(qū)朱槿路經(jīng)營(yíng)一家美容店的劉某到工商銀行辦理了第一張信用卡。隨后的兩年里，劉某先后通過(guò)柜臺(tái)辦理、網(wǎng)上申辦等方式申領(lǐng)了4張工商銀行信用卡。為了盡量提升信用額度，劉某將本人名下所有資產(chǎn)的證件復(fù)印件提供給銀行，順利拿到總額100萬(wàn)元的信用額度，并在民生銀行等另外6家銀行申領(lǐng)了信用卡。

起初，劉某使用信用卡后均能正常還款。轉(zhuǎn)折出現(xiàn)在2013年末，由于投資餐館、商鋪等項(xiàng)目均告失敗，加之劉某自己刷卡大額消費(fèi)較為頻繁，劉某的償還能力越來(lái)越弱。到2015年6月，劉某使用的信用卡透支金額已高達(dá)200余萬(wàn)元，此時(shí)的劉某已沒(méi)有償還能力了。

劉某使用信用卡造成逾期后，銀行工作人員一方面對(duì)劉某辦理信用卡時(shí)提供的資產(chǎn)進(jìn)行核查，發(fā)現(xiàn)其名下資產(chǎn)均已被劉某處置；另一方面通過(guò)上門、電話、短信、系統(tǒng)語(yǔ)音提示等方式對(duì)劉某進(jìn)行多次催收，但劉某均未還款。隨著催收次數(shù)的增加，劉某開始不接電話、不回短信回避催收，甚至離開玉溪到外地居住，卻不按辦理信用卡時(shí)與銀行的約定到銀行備案。在多次催收未果后，已無(wú)法聯(lián)系到劉某的工商銀行工作人員向警方報(bào)案。

劉某在明知自己沒(méi)有還款能力的情況下，通過(guò)刷卡消費(fèi)和套現(xiàn)方式使用信用卡，造成透支款無(wú)法歸還，在銀行多次催收后仍拒不還款，且設(shè)法逃避銀行催收，其行為已構(gòu)成法律意義上的惡意透支，涉嫌信用卡詐騙罪。2017年3月，劉某在保山市隆陽(yáng)區(qū)被抓獲。

經(jīng)查，劉某除使用自己的信用卡惡意透支外，還借用他人信用卡使用、借用他人身份信息辦理信用卡由自己使用，且使用后拒不歸還欠款，造成10人共40張信用卡不同程度逾期，逾期金額達(dá)100余萬(wàn)元，損害了他人征信的同時(shí)，也嚴(yán)重?fù)p害了銀行金融管理秩序，造成了巨額損失。

透支百余萬(wàn)涉信用卡詐騙被捕

何謂惡意透支中的“以非法占有為目的”與“催收后仍不歸還”？最高法院將“經(jīng)發(fā)卡行兩次催收超過(guò)3個(gè)月仍不歸還”作為本罪名的法定構(gòu)成要件，其旨在防止對(duì)行為人非法占有故意的任意推定。

其一，關(guān)于送達(dá)。一般惡意透支型信用卡詐騙案件中，這一問(wèn)題往往為銀行和控方所忽視。該案中，控方認(rèn)為按照銀行的發(fā)卡流程，申領(lǐng)人填寫申請(qǐng)資料，銀行經(jīng)審核無(wú)誤后按照填寫的地址發(fā)出信用卡，或者發(fā)函通知申領(lǐng)人至銀行領(lǐng)取信用卡，據(jù)此推定被告人何某填寫申請(qǐng)資料并通過(guò)銀行審核，銀行自然會(huì)按照申請(qǐng)資料上填寫的地址向其送達(dá)信用卡，即視為何某取得并實(shí)際控制了信用卡。這一推定顯然是不成立的。刑事審判關(guān)系到公民的人身自由和人格尊嚴(yán)，認(rèn)定被告人有罪必須做到證據(jù)確實(shí)、充分，排除合理懷疑。在被告人堅(jiān)稱沒(méi)有收到過(guò)信用卡，且銀行方面又無(wú)法提供除單方工作記錄以外的信用卡送達(dá)憑證的情況下，根據(jù)銀行發(fā)卡的一般工作流程“推定”何某取得了信用卡，無(wú)法“排除合理懷疑”。

其二，關(guān)于催收。最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱《解釋》）第六條規(guī)定：“持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為惡意透支”。其中的“兩次催收”必須是“有效催收”，即催收必須到達(dá)持卡人本人；且兩次催收之間要求有一定的時(shí)間間隔，通常要求在一個(gè)月以上。該案中，銀行方面的催收存在兩方面的問(wèn)題，一是實(shí)施催收的證據(jù)不足：電話、短信、發(fā)函催收記錄皆為銀行單方證據(jù)，未能提供電話錄音、郵寄憑證及其他獨(dú)立第三方證據(jù)予以證實(shí)；二是實(shí)施催收的時(shí)間不當(dāng)：根據(jù)受托實(shí)施催收的咨詢公司及律所出具的工作情況，三次信函催收發(fā)出的時(shí)間，均為被告人何某服刑期間。因此該案中的催收均不能視為“有效催收”。

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