保險(xiǎn)可以任性“投”，“理賠”不能有“任性”

----之嚴(yán)防保險(xiǎn)詐騙

導(dǎo)讀：

提起“保險(xiǎn)”大家并不陌生，比如說人身意外險(xiǎn)、車損險(xiǎn)等等，常規(guī)的保險(xiǎn)可以分為兩大類，即壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)。無論是壽險(xiǎn)還是財(cái)險(xiǎn)，投保的目的均是為了“事故”發(fā)生后給予自身的一種保障。然而，在保險(xiǎn)行業(yè)興起的時(shí)代，確有一些不法分子利用保險(xiǎn)的“空隙”去“發(fā)財(cái)”。結(jié)果引火燒身，追悔莫及。下面來看一下在保險(xiǎn)“理賠”翻船的不法分子們。

案情回放一：

2009年11月9日，被告人王西紅指使孫東燕為王xx投了兩份保險(xiǎn)金額共12萬元的中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司意外傷害保險(xiǎn)。2010年2月份，被告人王西紅燒煤球產(chǎn)生一氧化碳使王xx中毒，但沒有將王xx殺死。2010年3月份，被告人王西紅、孫東燕又預(yù)謀用制造車禍的方法殺害王xx，但沒找到司機(jī)而未果。2010年4月份，被告人王西紅、孫東燕又預(yù)謀使用迷藥殺害王xx，二人到鄭州因怕上當(dāng)受騙而沒有購買到迷藥。后二人又預(yù)謀先使用安眠藥讓王xx昏迷，再放火將王xx燒死。2010年5月10日晚，被告人王西紅誘騙王xx吃下安眠藥，等王xx昏迷后，縱火將其燒死。隨后因公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)王西紅、孫東燕有犯罪嫌疑而展開偵查，其沒機(jī)會(huì)去保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)詐騙未能得逞。

該案件經(jīng)新鄉(xiāng)市中級(jí)人民法院審理認(rèn)為，被告人王西紅犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑六年，并處罰金六萬元，犯故意殺人罪死刑，緩期二年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身數(shù)罪并罰，決定執(zhí)行死刑，緩期二年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身，并處罰金六萬元。被告人孫東燕犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑六年，并處罰金六萬元；犯故意殺人罪判處有期徒刑十五年，剝奪政治權(quán)利五年數(shù)罪并罰，決定執(zhí)行有期徒刑二十年，剝奪政治權(quán)利五年，并處罰金六萬元。

判決后孫東燕上訴至河南省高級(jí)人民法院，經(jīng)河南省高級(jí)人民法院審理認(rèn)為原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)、充分，定罪準(zhǔn)確，量刑適當(dāng)，審判程序合法。依法駁回上訴維持原判。

案例回放二：

被告人接春濤于2010年2月28日為自己名下掛靠在萊陽市汽車運(yùn)輸有限公司的魯FC4248（魯FC583掛）在中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司煙臺(tái)萊陽支公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)，后為了多拉貨，于2010年4月份重新購買一輛自身比較輕的新掛車，為節(jié)省新車辦理手續(xù)所需的附加費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等各種費(fèi)用，該將新掛車打上與魯FC583掛相同的大架號(hào)，采取冒用掛車牌、行駛證的手段使套牌的魯FC583掛車上路運(yùn)營。同年5月16日，被告人接春濤雇傭的司機(jī)梁某、鄧某駕駛魯FC4248牽引車及套牌的魯FC583掛車在泰安市肥城市老鎮(zhèn)十字路口發(fā)生交通事故，致二人死亡，被告人接春濤得知后，沒有立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，而是讓駕駛其所有的魯FC7757牽引車及魯FC583掛車正在肥城煤場拉貨的司機(jī)萬某、趙某將魯FC583掛車的保險(xiǎn)鎖及相關(guān)手續(xù)送交鄧某。次日，被告人接春濤趕到肥城市將保險(xiǎn)鎖掛到了套牌的魯FC583掛車上，向保險(xiǎn)公司報(bào)案，用魯FC583掛車的保險(xiǎn)手續(xù)向中國太平洋保險(xiǎn)公司萊陽支公司索賠，騙取中國太平洋保險(xiǎn)公司萊陽支公司保險(xiǎn)賠償金人民幣581022.28元。

該案件經(jīng)萊陽市人民法院審理認(rèn)為被告人接春濤以非法占有為目的，編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額特別巨大，其行為已觸犯法律，符合保險(xiǎn)詐騙罪的構(gòu)成要件，以保險(xiǎn)詐騙罪判處被告人接春濤有期徒刑十年，并處罰金人民幣五萬元。

案件判決后，接春濤上訴至煙臺(tái)市中級(jí)人民法院，經(jīng)煙臺(tái)市中級(jí)人民法院審理認(rèn)為接春濤保險(xiǎn)詐騙數(shù)額的認(rèn)定問題，經(jīng)查，在本次事故中，上訴人接春濤的魯FC4248牽引車在保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和50萬元的商業(yè)險(xiǎn)，該50萬元商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)在保險(xiǎn)公司的賠付范圍以內(nèi)，故應(yīng)將該50萬元的商業(yè)險(xiǎn)從保險(xiǎn)詐騙數(shù)額中扣除，上訴人接春濤的詐騙數(shù)額應(yīng)認(rèn)定為81022.28元，遂改判接春濤犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑五年，并處罰金人民幣五萬元。

真實(shí)案例回放三：

2008年3月26日11時(shí)，被告人徐集利、李銀錘購買的一臺(tái)未投保的大宇DH220LC—VS履帶式挖掘機(jī)在開封五一路工地施工時(shí)自燃著火。為騙取保險(xiǎn)金，被告人徐集利、李銀錘伙同郭X（在逃）經(jīng)預(yù)謀后，于同年3月29日在中國XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司鄭州市分公司為該臺(tái)已損毀的挖掘機(jī)進(jìn)行投保，后將該車?yán)疗巾斏绞朽P縣茨芭鄉(xiāng)馬山村采石場工地，于同年4月16日偽造著火現(xiàn)場，并向保險(xiǎn)公司虛假報(bào)案并申請(qǐng)理賠。2009年1月8日，中國XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司鄭州市分公司為該保險(xiǎn)事故賠付保險(xiǎn)金406908元。

該案件經(jīng)鄭州市二七區(qū)人民法院審理認(rèn)為，被告人徐集利、李銀錘以非法占有為目的，故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額特別巨大，其行為均已構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。被告人徐集利犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑十一年，并處罰金25000元。被告人李銀錘犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑十一年，并處罰金25000元。

法律規(guī)定：

《刑法》第一百九十八條規(guī)定：有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：

(一)投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；

(二)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；

(三)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；

(四)投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；

(五)投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。

有前款第四項(xiàng)、第五項(xiàng)所列行為，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。

單位犯第一款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑。

保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。

關(guān)于印發(fā)《最高人民檢察院公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》的通知第五十六條 [保險(xiǎn)詐騙案(刑法第一百九十八條)]進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴: 

    (一)個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙，數(shù)額在一萬元以上的; 
    (二)單位進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙，數(shù)額在五萬元以上的。 

《保險(xiǎn)法》第一百三十一條投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任； 

（一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的； 

（二）未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故的，騙取保險(xiǎn)金的； 

（三）故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的； 

（四）故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病等人身保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的； 

（五）偽造、變造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛報(bào)的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的。 

有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。 

全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定

有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處沒收財(cái)產(chǎn)：
（一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；
（二）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；
（三）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；
（四）投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；
（五）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。
有前款第（四）項(xiàng)、第（五）項(xiàng)所列行為，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照刑法數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。
保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。
單位犯第一款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照第一款的規(guī)定處罰。

《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》      第八條：根據(jù)《決定》第十六條規(guī)定，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在一萬元以上的，屬于“數(shù)額較大”；個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在五萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)

額在二十萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。單位進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在五萬元以上的，屬于“數(shù)額較大”；單位進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在二十五萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；單位進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在一百萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。
（本條中所稱的《決定》是指《全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》）

律師提醒：

大多數(shù)人買保險(xiǎn)的初衷為了避免風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)正確的面對(duì)問題，不能考慮到“自己”不符合理賠標(biāo)準(zhǔn)而去做些有“保險(xiǎn)詐騙”嫌疑的事，比如保險(xiǎn)標(biāo)的物“掉包”，或者說制造虛假保險(xiǎn)事故去進(jìn)行理賠，再例如車險(xiǎn)事故中駕駛員掉包等行為，這些行為都是不可取的,均會(huì)將自己推向監(jiān)獄的大門。常規(guī)的車輛保險(xiǎn)詐騙犯罪手法有，一是虛報(bào)車輛盜搶案件，二是先出險(xiǎn)后投保，以達(dá)到修車目的；三是車輛因各種原因出險(xiǎn)后屬于保險(xiǎn)除外責(zé)任，無法向保險(xiǎn)公司索賠的，人為制造交通事故現(xiàn)場；四是車輛或司機(jī)掉包，包括非事故車替換事故車，合法駕駛?cè)藛T替換酒駕和無證駕駛?cè)藛T等法律法規(guī)規(guī)定不能賠付的駕駛員；五是偽造相關(guān)證明材料，修車廠欺瞞車主擴(kuò)大損失等等。

律師總結(jié)：

一、《刑法》、全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定、《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》、《保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)制度及懲罰制度不完善，現(xiàn)行刑法為1997年所修正，而詐騙罪的司法解釋為1996年所發(fā)布，可見該司法解釋的規(guī)定比現(xiàn)行法還要早，而在法釋〔2011〕7號(hào)最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理詐騙刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋中也未提及保險(xiǎn)詐騙罪相關(guān)的任何規(guī)定。

二、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪的普法宣傳不到位，現(xiàn)有保險(xiǎn)公司、公估機(jī)構(gòu)等無清晰的法律定為，缺乏有效的調(diào)查手段，獲得有效證據(jù)非常困難。

三、保險(xiǎn)公司缺乏相關(guān)專業(yè)人員儲(chǔ)備（醫(yī)師、工程師、律師、各行業(yè)的鑒定師、專業(yè)的保險(xiǎn)理賠人員、），且缺乏合理的專業(yè)培訓(xùn)。

綜上，加大對(duì)被保險(xiǎn)人的普法教育、宣傳，嚴(yán)防保險(xiǎn)詐騙，不僅是各家保險(xiǎn)公司的責(zé)任，也是保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，乃至整個(gè)社會(huì)的責(zé)任。

最后叮囑各位，合法投保、合法理賠，嚴(yán)防保險(xiǎn)詐騙。