結算利率疲軟落回4.0 建議投保者合理購買

本報記者 李軍慧 北京報道

萬能險的疲軟正進一步加劇，其賴以成名的高結算利率已經完全回到“4.0時代”。

有消息稱，2009年依靠高結算利率錄得巨額保費的平安將淡出萬能險。對此，平安相關人士表示，6月初平安確實在全國停售了“世紀贏家”少兒萬能險，但關于主力險種“智盈人生”，目前尚未接到要停售的通知。

根據(jù)以往經驗，保險產品的停售往往會制造出一個銷售高潮，不過師提示消費者不要盲目跟風，是否要購買某種保險產品，關鍵還是看自身需求。

“4.0時代”

記者統(tǒng)計，除了，其他主要壽險公司的萬能險結算利率同樣維持低迷。、泰康人壽的萬能險結算利率勉強徘徊在4%的邊緣。新華人壽、安泰、太平人壽、等公司的萬能險結算利率則已經降至4%以下。

事實上，從年初開始，萬能險結算利率下滑之勢不可逆轉。平安人壽年初一度保持在4.5%的高位，之后一路下調到4月份的4.125%，記者從其官方網(wǎng)站查看最新公布的5月份結算利率，平安個人萬能保險日結算利率為萬分之一點零九五九，折合為年利率約等于4%。

關于一路下跌的萬能險結算利率，保險業(yè)分析師周光認為，下調萬能險結算利率的舉措顯示出今年保險資金投資壓力較大，在固定收益類投資難以提供豐厚利差、股市投資收益前景并不明朗的情況下，保險公司不愿意以過高的資金成本為代價換取業(yè)務規(guī)模的大幅提升。

“一般情況下，小公司產品類型緊跟大公司，分紅險的強勢更映襯了投連、萬能的低落?！币患冶ｋU代理公司的李經理介紹，“目前來看，國壽、平安、太保等壽險公司全面向分紅險傾斜，中小公司順勢推出同類產品，能夠縮短渠道和客戶的接受周期，盡快達成公司的預期目標?！?/p>

取代萬能險登上“當家險種”的是分紅險。在一季度監(jiān)管工作會議上，保監(jiān)會主席吳定富指出，今年以來，分紅險快速發(fā)展，普通壽險產品占比下降較大，分紅險較同期增長了53%，占壽險全部保費收入的75.5%，較去年年底增長了6個百分點。同時，投連險和萬能險業(yè)務分別同比下降83.4%和25%。

新會計準則發(fā)威

除了投資方面面臨的壓力， 新實施的會計準則對保費的拆分亦被視為分紅險當?shù)馈⑷f能落寞的原因之一。保監(jiān)會6月份將公布新會計準則下保費的拆分情況。按照新的會計準則，要求將保費劃分為保費收入和保費存款兩部分。其中保費存款主要是指萬能險和投連險投資賬戶的收入，這一會計準則的變化將使整個行業(yè)的保費收入規(guī)模相應降低。

“通俗地講，分紅險大部分保費可計入當期，而萬能險和投連險所獲得的保費則在當期保險收入中大打折扣?！币患抑行”ｋU公司人士介紹，“事實上新會計準則下保費分拆只是一種新的計算方式，不會影響到保險公司的收入、資產、利潤等財務數(shù)據(jù)，但涉及到市場份額，公司也不敢掉以輕心?！?/p>

數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，中外保險公司推出的保險新品約50個，其中85%是分紅型險種。 5月份多家保險公司再推新品種，其中推出“家鑫”兩全理財計劃，推出“超級隨心”分紅險升級版，恒安標準人壽推出“恒愛相傳”分紅險，泰康人壽推出財富人生兩全年金保險(分紅型)，也新推一款養(yǎng)老年金保險產品——中意福瑞來分紅型年金保險。

“停賣效應”不可信

根據(jù)經驗，在保險公司某款產品停售前大多會出現(xiàn)“停賣效應”，代理人會利用諸如新產品即將提價、收益也會降低等理由向消費者推銷即將停售的產品，部分消費者聽信代理人一面之詞，不進行考察就盲目購買。

“產品的新舊更替是正常現(xiàn)象，消費者對于保險代理人的促銷，要學會辨別真?zhèn)?。”資深理財師閻濤說，“搶買即將停售的險種，對于消費者來說，并不都是有利可圖。實際上很多險種都是屬于正常的停售?！?/p>

業(yè)內人士介紹，險種停售一般由于兩種原因，一是保險公司主動叫停，這類產品大多收益較高，保險公司會付出較大支出；二是保險監(jiān)管部門認為某險種設計有問題，經營風險過高，從而強制叫停。因此，許多消費者有這樣錯誤的觀念，認為購買即使停售的保險產品，對個人是有利的，從而熱衷于此。

閻濤認為，其實停售不應該成為購買一種保險產品的理由，作為理性的保險消費者，到底購買哪些產品，關鍵還是看自身需求，以及對各類產品的了解程度，這樣才能善用產品，為自己和家人做好保險規(guī)劃。一般來說，購買保險產品前，要請專業(yè)的保險人士協(xié)助，仔細去分析自身的情況，發(fā)現(xiàn)自己在財務上的漏洞以及保障上的不足，明確自己的真正需求后再理性選擇。如果這個保險產品正好能夠滿足自己的保障需求或者是理財需求，那就可以投保，如果不能，就要放棄而不必惋惜。