信貸風(fēng)險管理是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重要內(nèi)容?！叭齻€辦法一個指引”貸款新規(guī)所提出的信貸經(jīng)營新理念對于改變我國銀企雙方的傳統(tǒng)借貸習(xí)慣，推動銀行實現(xiàn)發(fā)展方式變革具有重要作用。積極貫徹貸款新規(guī)，提高執(zhí)行效力是銀行保持審慎經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢的內(nèi)在要求。

多措并舉 多方共贏

貸款新規(guī)是實現(xiàn)多方共贏的監(jiān)管制度安排。貸款新規(guī)頒布之前，我國銀行業(yè)的貸款發(fā)放一般采用實貸實存模式，銀行有效監(jiān)控貸款流向的難度很大，容易出現(xiàn)企業(yè)過度融資、盲目擴張行為。貸款新規(guī)為中國銀行業(yè)引入了實貸實付和受托支付的信貸經(jīng)營理念，能夠促使有限的信貸資源投向真正有合理信貸資金需求、有效率的實體經(jīng)濟和關(guān)系國計民生的重要項目，這有助于進一步提高社會資金配置效率，提升我國銀行業(yè)整體風(fēng)險管理水平，同時還將使企業(yè)降低融資成本、提升企業(yè)管理水平。

貸款新規(guī)的貫徹落實是一項系統(tǒng)工程，需要商業(yè)銀行從制度流程完善、管理體制轉(zhuǎn)變、IT系統(tǒng)改造、內(nèi)部員工培訓(xùn)、外部宣傳普及等多個方面著手，逐步推進。

一是要優(yōu)化完善內(nèi)部信貸組織架構(gòu)和管理制度。商業(yè)銀行需要將全流程精細(xì)化管理、各環(huán)節(jié)有效制衡、尊重合同契約、實行貸款資金實貸實付和大額貸款資金受托支付等新的管理理念融入到內(nèi)部管理之中，并在制度上體現(xiàn)出來，做到有章可循、有的放矢。

二是要努力推進配套體制機制改革。將銀行內(nèi)部各種資源協(xié)同配合，盡快建立完善與實貸實付要求相適應(yīng)的銀行經(jīng)營管理模式，是深入推進貸款新規(guī)貫徹落實的當(dāng)務(wù)之急。

三是要搭建符合貸款新規(guī)要求的IT系統(tǒng)平臺。為適應(yīng)新規(guī)信貸精細(xì)化管理的要求，商業(yè)銀行有必要依據(jù)新的業(yè)務(wù)流程和要求對IT系統(tǒng)進行相應(yīng)升級改造，在信貸業(yè)務(wù)流程的調(diào)查審查審批和發(fā)放支付等環(huán)節(jié)增加相應(yīng)系統(tǒng)功能，利用計算機系統(tǒng)實現(xiàn)對貸款資金受托支付、資金流向的控制和詳細(xì)信息記錄。

四是要持續(xù)開展對內(nèi)培訓(xùn)和對外宣傳。落實貸款新規(guī)，需要銀行對員工進行持續(xù)且深入的培訓(xùn)，形成完整的業(yè)務(wù)執(zhí)行系統(tǒng)。同時，要根據(jù)客戶的不同特點，制定有針對性的宣傳方案，曉以利弊，幫助客戶認(rèn)識到貸款新規(guī)所帶來的直接和間接收益，爭取得到客戶的支持。

推進落實 效果顯著

工商銀行高度重視貸款新規(guī)的落地執(zhí)行。去年以來，陸續(xù)在全行信貸業(yè)務(wù)操作中實現(xiàn)按照貸款新規(guī)要求辦理信貸資金的發(fā)放與支付，執(zhí)行貸款新規(guī)的貸款比例穩(wěn)步上升。2010年1月至4月，工行累計發(fā)放貸款1.8萬億元(含貸款新規(guī)實施前的老合同項下貸款)，執(zhí)行貸款新規(guī)金額1.56萬億元，總體貸款新規(guī)執(zhí)行面達(dá)到85.5%。貸款新規(guī)使工行的信貸業(yè)務(wù)和信貸管理工作發(fā)生了積極轉(zhuǎn)變。

一是貸款風(fēng)險把控能力進一步提升。貸款新規(guī)發(fā)布后，工行明確了對借款人貸款實際用途的審查要求，嚴(yán)格采用受托支付和自主支付相結(jié)合的方式監(jiān)督和管理貸款用途，并通過計算機系統(tǒng)加強了對貸款流向的持續(xù)監(jiān)測。通過分析客戶的財務(wù)和資金使用狀況，完善了風(fēng)險預(yù)警體系，識別風(fēng)險能力進一步提高；通過對客戶貸款資金流向的持續(xù)監(jiān)測，有效防止客戶挪用或抽逃資金，提高了問題貸款的回收效率。

二是合規(guī)意識和風(fēng)險防范意識進一步提高。去年以來，工行有計劃地開展了多層次多場合的貸款新規(guī)培訓(xùn)工作。同時，把對信貸資金受托支付情況的檢查作為非現(xiàn)場檢查的重要內(nèi)容，對各行執(zhí)行情況進行持續(xù)監(jiān)督，對存在的問題進行核查與整改。

三是銀企關(guān)系得到進一步改善，客戶對貸款新規(guī)認(rèn)同度不斷提高。通過加強貸款的發(fā)放和支付審核，進一步增進了對客戶及其運營狀況的了解，并挖掘出一大批對實體經(jīng)濟發(fā)展有積極貢獻(xiàn)的優(yōu)質(zhì)客戶，支持企業(yè)的健康發(fā)展，保障貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟，銀企關(guān)系得到進一步改善。同時，對于部分在初期不認(rèn)同貸款新規(guī)的客戶，工行針對其不同特點，積極做好宣傳工作，轉(zhuǎn)變客戶觀念，幫助客戶認(rèn)識到新規(guī)所產(chǎn)生的積極作用，得到了大部分客戶的理解和認(rèn)同。