業(yè)內(nèi)人士建議，保費占家庭收入20%為宜

如果你被手頭上好幾份保單壓得喘不過氣來，那么你可能已經(jīng)成了一名“險奴”。

“房奴”、“車奴”、“卡奴”……或許人們不陌生，但對大部分人來說，“險奴”可能還是個新鮮詞。顧名思義，“險奴”和“房奴”一樣背負著巨大的經(jīng)濟壓力，而這壓力來自于購買了過多的保險。部分市民盲目購買不適合自己的險種，一些人在手頭并不寬裕的情況下，所買保險也成了負擔(dān)。那么，我們?nèi)绾魏侠硗侗?，如何調(diào)整已有的保險計劃，才能避免做“險奴”？

案例：盲目投保，保費占年收入一半

王女士是蓬江區(qū)的一位單親媽媽，兒子一歲半。她的年收入約為3.6萬元，家庭有現(xiàn)金10萬元。家庭日常生活支出1500元/月，單位有社保。她為兒子買了一份人身險，18年期繳2610元/年，以及一份人身險，15年期繳1.2萬元/年；為自己買了萬能險附加重疾10萬元、壽險10萬元，年繳5000元，已交3年。

由于收入不高，同時每年要負擔(dān)近兩萬元的保費，王女士感覺保險費已成為家庭生活負擔(dān)。迫切需要對目前的保險進行重新梳理。

中國人壽江門分公司的理財規(guī)劃師周女士認為，王女士目前的家庭財務(wù)狀況很不健康，保險費支出占年收入的54.54%，家庭年結(jié)余將會出現(xiàn)負值，家庭財務(wù)狀況明顯失衡。建議她將自己的萬能險保險金額調(diào)整到40萬元，尚在猶豫期中的少兒萬能險應(yīng)毫不猶豫地退保。經(jīng)過一番調(diào)整，王女士的年繳保費可以控制在9000元以內(nèi)，這些保險還帶有理財性質(zhì)，保費支出占年收入的比例大約為24.6%。

“險奴”：買保險承受壓力，如何減負？

在事業(yè)單位工作的陳小姐是一名“80后”，她和丈夫陸續(xù)給自己和老人購買了5份保險，保費一年近3萬元。今年以來，保險支出成了她心頭的一塊大石頭：“股市中的資金被套牢了，總不能‘割肉’吧。我還要繳納十幾年的保費，如果退保又要損失不少，只能硬著頭皮繳下去，平時連買菜都專揀便宜的買。”

像陳小姐這樣的“險奴”還有不少，記者從我市一些保險公司了解到，自從金融危機發(fā)生以來，由于大環(huán)境不好，的確有一些客戶因為股市低迷、事業(yè)失敗等原因而導(dǎo)致繳費能力不足。此外，有些投保人本身對保險并不了解，購買了并不急需的保險，甚至是重復(fù)購買相似險種；還有極少數(shù)保險代理人誤導(dǎo)消費者購買，因此，常常會有投保人購買保險后要求退保。

保險一旦購買，退保是下下策。如果退保，就要付出幾千元的損失和日后的保障；如果不退保，保費又會成為壓力，那么，“險奴”該如何減負呢？

保險公司：辦法很多，別急著退保

泰康人壽的一位業(yè)務(wù)襄理告訴記者，一般投保人在投保前就應(yīng)該對保費支出有所考慮，保費的多少要根據(jù)自己的實際情況而定，比如家庭儲蓄、收入、投保目的等，按照業(yè)內(nèi)普遍認同的標準，保費占比為家庭收入的20%為宜。在實在無力負擔(dān)保險費用，或急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的情況下，投保人可以考慮四種辦法：

一是利用寬限期推遲交費日期。一些保險公司對于長期壽險產(chǎn)品有60天以內(nèi)的寬限交費期，投保人可在寬限期內(nèi)的任何一天交費。如果寬限期內(nèi)資金仍無法周轉(zhuǎn)，還有兩年的寬限期，這期間保單處于失效狀態(tài)，投保人可以在自己有交費能力時申請恢復(fù)保單，所有效力不變。

二是利用保單質(zhì)押貸款。投保人可以向銀行提出辦理保單貸款，在保險單的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)申請貸款不需要另外提供擔(dān)保人。一般分紅類保險可以貸到現(xiàn)金價值的90%，而兩年以上的壽險保單可以貸到現(xiàn)金價值的70%左右。

三是投保人可以辦理減額交清，將保險金額縮少，不繼續(xù)繳納保險費，可以繼續(xù)享有保險保障。

四是將保險的期限縮短，在縮短的保險期限內(nèi)，仍然享有原來的保單上規(guī)定的各項保障。

實在不行，最后一條路就是退保了。信誠人壽的相關(guān)專家則表示，當(dāng)投保人感到保費壓力大時，一般都是保費占收入的比例超過了20%，這時可以為保單做一次“體檢”，整理保單，把重復(fù)的保障部分退掉就好?？梢钥匆幌卢F(xiàn)金價值表，退掉現(xiàn)金價值接近或超過保費的險種。