業(yè)內(nèi)人士建議，保費(fèi)占家庭收入20%為宜

如果你被手頭上好幾份保單壓得喘不過(guò)氣來(lái)，那么你可能已經(jīng)成了一名“險(xiǎn)奴”。

“房奴”、“車(chē)奴”、“卡奴”……或許人們不陌生，但對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)，“險(xiǎn)奴”可能還是個(gè)新鮮詞。顧名思義，“險(xiǎn)奴”和“房奴”一樣背負(fù)著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，而這壓力來(lái)自于購(gòu)買(mǎi)了過(guò)多的保險(xiǎn)。部分市民盲目購(gòu)買(mǎi)不適合自己的險(xiǎn)種，一些人在手頭并不寬裕的情況下，所買(mǎi)保險(xiǎn)也成了負(fù)擔(dān)。那么，我們?nèi)绾魏侠硗侗?，如何調(diào)整已有的保險(xiǎn)計(jì)劃，才能避免做“險(xiǎn)奴”？

案例：盲目投保，保費(fèi)占年收入一半

王女士是蓬江區(qū)的一位單親媽媽?zhuān)瑑鹤右粴q半。她的年收入約為3.6萬(wàn)元，家庭有現(xiàn)金10萬(wàn)元。家庭日常生活支出1500元/月，單位有社保。她為兒子買(mǎi)了一份人身險(xiǎn)，18年期繳2610元/年，以及一份人身險(xiǎn)，15年期繳1.2萬(wàn)元/年；為自己買(mǎi)了萬(wàn)能險(xiǎn)附加重疾10萬(wàn)元、壽險(xiǎn)10萬(wàn)元，年繳5000元，已交3年。

由于收入不高，同時(shí)每年要負(fù)擔(dān)近兩萬(wàn)元的保費(fèi)，王女士感覺(jué)保險(xiǎn)費(fèi)已成為家庭生活負(fù)擔(dān)。迫切需要對(duì)目前的保險(xiǎn)進(jìn)行重新梳理。

中國(guó)人壽江門(mén)分公司的理財(cái)規(guī)劃師周女士認(rèn)為，王女士目前的家庭財(cái)務(wù)狀況很不健康，保險(xiǎn)費(fèi)支出占年收入的54.54%，家庭年結(jié)余將會(huì)出現(xiàn)負(fù)值，家庭財(cái)務(wù)狀況明顯失衡。建議她將自己的萬(wàn)能險(xiǎn)保險(xiǎn)金額調(diào)整到40萬(wàn)元，尚在猶豫期中的少兒萬(wàn)能險(xiǎn)應(yīng)毫不猶豫地退保。經(jīng)過(guò)一番調(diào)整，王女士的年繳保費(fèi)可以控制在9000元以內(nèi)，這些保險(xiǎn)還帶有理財(cái)性質(zhì)，保費(fèi)支出占年收入的比例大約為24.6%。

“險(xiǎn)奴”：買(mǎi)保險(xiǎn)承受壓力，如何減負(fù)？

在事業(yè)單位工作的陳小姐是一名“80后”，她和丈夫陸續(xù)給自己和老人購(gòu)買(mǎi)了5份保險(xiǎn)，保費(fèi)一年近3萬(wàn)元。今年以來(lái)，保險(xiǎn)支出成了她心頭的一塊大石頭：“股市中的資金被套牢了，總不能‘割肉’吧。我還要繳納十幾年的保費(fèi)，如果退保又要損失不少，只能硬著頭皮繳下去，平時(shí)連買(mǎi)菜都專(zhuān)揀便宜的買(mǎi)。”

像陳小姐這樣的“險(xiǎn)奴”還有不少，記者從我市一些保險(xiǎn)公司了解到，自從金融危機(jī)發(fā)生以來(lái)，由于大環(huán)境不好，的確有一些客戶因?yàn)楣墒械兔?、事業(yè)失敗等原因而導(dǎo)致繳費(fèi)能力不足。此外，有些投保人本身對(duì)保險(xiǎn)并不了解，購(gòu)買(mǎi)了并不急需的保險(xiǎn)，甚至是重復(fù)購(gòu)買(mǎi)相似險(xiǎn)種；還有極少數(shù)保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)，因此，常常會(huì)有投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后要求退保。

保險(xiǎn)一旦購(gòu)買(mǎi)，退保是下下策。如果退保，就要付出幾千元的損失和日后的保障；如果不退保，保費(fèi)又會(huì)成為壓力，那么，“險(xiǎn)奴”該如何減負(fù)呢？

保險(xiǎn)公司：辦法很多，別急著退保

泰康人壽的一位業(yè)務(wù)襄理告訴記者，一般投保人在投保前就應(yīng)該對(duì)保費(fèi)支出有所考慮，保費(fèi)的多少要根據(jù)自己的實(shí)際情況而定，比如家庭儲(chǔ)蓄、收入、投保目的等，按照業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)同的標(biāo)準(zhǔn)，保費(fèi)占比為家庭收入的20%為宜。在實(shí)在無(wú)力負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用，或急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的情況下，投保人可以考慮四種辦法：

一是利用寬限期推遲交費(fèi)日期。一些保險(xiǎn)公司對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品有60天以內(nèi)的寬限交費(fèi)期，投保人可在寬限期內(nèi)的任何一天交費(fèi)。如果寬限期內(nèi)資金仍無(wú)法周轉(zhuǎn)，還有兩年的寬限期，這期間保單處于失效狀態(tài)，投保人可以在自己有交費(fèi)能力時(shí)申請(qǐng)恢復(fù)保單，所有效力不變。

二是利用保單質(zhì)押貸款。投保人可以向銀行提出辦理保單貸款，在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)申請(qǐng)貸款不需要另外提供擔(dān)保人。一般分紅類(lèi)保險(xiǎn)可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的90%，而兩年以上的壽險(xiǎn)保單可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的70%左右。

三是投保人可以辦理減額交清，將保險(xiǎn)金額縮少，不繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，可以繼續(xù)享有保險(xiǎn)保障。

四是將保險(xiǎn)的期限縮短，在縮短的保險(xiǎn)期限內(nèi)，仍然享有原來(lái)的保單上規(guī)定的各項(xiàng)保障。

實(shí)在不行，最后一條路就是退保了。信誠(chéng)人壽的相關(guān)專(zhuān)家則表示，當(dāng)投保人感到保費(fèi)壓力大時(shí)，一般都是保費(fèi)占收入的比例超過(guò)了20%，這時(shí)可以為保單做一次“體檢”，整理保單，把重復(fù)的保障部分退掉就好?？梢钥匆幌卢F(xiàn)金價(jià)值表，退掉現(xiàn)金價(jià)值接近或超過(guò)保費(fèi)的險(xiǎn)種。